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悄然下架又上线?“余额佳”和余额宝并非近亲

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余额佳系列产品的设计初衷是在余额宝的基础上进行升级,是针对货币基金收益率低迷、余额宝用户流失的一种对冲做法。

图片来源:视觉中国

记者|张晓云

余额宝收益低迷之下,近日支付宝悄然上线了一款余额宝的姊妹产品——“余额佳”。

该产品出现在支付宝的“余额宝”页面下方的稳健理财,显示近一年收益率为3.68%。点击进入后显示,该产品全名为“易方达余额佳”,风险等级为“低风险”,100元起购。

产品页面显示其具备三个特点:1、收益稳健,一般高于货基;2、风险严控,亏损概率较低;3、取用灵活,随时买随时卖。

由于余额宝的超高关注度,余额佳一经推出便备受关注。

据余额宝10月9日的页面显示,首批上线的余额佳等系列产品一共有4只,分别为易方达余额佳、华夏货币增强、建信货币增强和汇添富添添利,彼时页面展示的近一年收益率分别为3.68%、3.48%、3.31%和3.09%。

奇怪的是,10月11日,多位投资者向界面新闻反映称,未能在支付宝的页面找到易方达余额佳,疑似已下架。当日记者在支付宝app的产品展示页面上也没有看到该产品。

但10月13日,记者登录支付宝发现,易方达余额佳又重新出现在了可购买页面。悄然下架又上线?这中间是否另有隐情?

对此,易方达基金回复界面新闻称,易方达余额佳没有下架又重新上架,之前可能是有部分用户没推荐而已。

但某投资者向界面新闻表示,在11日查不到该产品页面后,当时他咨询支付宝客服,得到的回复是“易方达余额佳”已于10月10日下线,原因是为了保障已购买客户的利益,对产品规模进行了限制,在达到规定的上限之下,即对产品进行了下线处理。

截至发稿,记者打开余额宝页面“稳健理财”栏目,在“取用灵活”类别里可以看见易方达余额佳的身影。但此前的“汇添富添利”消失,变成了“汇添富货币增强”。以上述产品在余额宝平台的变更来看,此次支付宝上线主打“余额佳”概念的理财产品显然不止最初的四款,且在不断进行调整和更替,不排除后续还有更多同类产品上线。

蚂蚁金服方面向界面新闻表示,余额佳是易方达推出的基金组合产品,蚂蚁基金只是作为代销渠道。至于是否上线更多基金组合,要看用户是否有需求,以及基金公司是否有合适的产品。

从收益率来看,余额佳系列产品比余额宝明显更有吸引力。

以10月14日的页面为例,目前四只产品收益率存在一定差异,目前最高的为汇添富货币增强,近一年收益率为3.68%,最低的一只产品建信货币增强收益率3.09%。不过总体来看,收益率都在3%以上,相较于不到3%的天弘基金余额宝等“宝宝类”产品来说,确实具备一定吸引力。

实际上,这4只产品并不是单纯的货币基金,而是“货基+债基”组合。以易方达余额佳为例,它是一个基金组合,组合成分包括65%的货币基金(建信现金增利货币)和35%的债券基金,债基又包括20%的易方达安悦超短债债券C、15%的易方达安瑞短债债券C。易方达余额佳以货币基金为基础,结合了债券基金的优势,通过动态调整投资比例,获取比货币更高的收益。从货币基金配置的比例依然较高,债基相对而言偏低。

不过在“灵活性”方面,余额佳系列产品还是逊色一些。目前余额宝最大的好处就是,资金是随时转入也可以随时用来支付使用的,提取现金时,1万元以内也可以随时提取,但是余额佳们不行。根据规则,它只有普通到账功能,即当日15点前赎回,次日24点前到账,真正需要用钱时,申请赎回之后至少要隔一天以上。

另外,在费用与门槛上,余额佳系列产品也比不过余额宝。余额宝购买与赎回全免费,而“余额佳”们因为其中的债基对持有天数有要求,进而导致组合的持有时长受限。如果短期频繁赎回,可能出现扣除赎回费率后实际到手收益较低甚至为负的情况。

比如易方达余额佳中的两只债基,在持有天数少于7天时,卖出费率为1.5%;此外其中的短债基金持有天数在7天到30天之间时,卖出费率为0.1%;也就是说,余额佳要想实现赎回0费率,至少需要持有满30天。在投资起点上,余额宝理论上1分钱就可以购买了,而余额佳的投资起点是100元。

此外,余额佳系列产品支持单一基金的卖出,这样的设计颇为人性化。客户在急需用钱时,可以考虑先赎回货基部分,而债基部分则可以等满月再赎回,因为短债基金一般持有30天后赎回免费。

综合来看,余额宝虽然在收益率上“跑输”余额佳系列产品,但在零钱理财、随时赎回等方面仍然具有优势;相比之下,余额佳系列产品更适合对收益率要求较高、资金可以短期闲置的投资者。

业内人士认为,该类产品的设计初衷是在余额宝的基础上进行升级,也就是“类固收”产品,是针对货币基金收益率低迷、余额宝用户流失的一种对冲做法。

不过在银行人士眼里,余额佳这类产品却并不出色。“如果资金在1万元以上,其实选择银行的灵活性理财产品比余额佳们要好一些。”一位银行人士向界面新闻表示,目前某些银行的T+0产品年化收益率可以比余额佳要高,可以做到3.8%,还免收手续费,资金赎回实时到账,在灵活性上也比余额佳要强一些。

“但是从用户受众和粘性角度来看,余额宝拥有6亿用户,余额佳还是能在一定程度上吸引原本因为余额宝留在支付宝平台上的用户。”前述银行人士表示。

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