（原标题：招联消费金融章杨清：FINTECH不应是个面子工程）
“FINTECH是新金融公司的标配，体现的是公司认知水平和组织实施能力，是一个里子问题，并不是面子工程，值得重视但无需过多炫耀。”
9月20日，招联消费金融董事总经理章杨清在2019年中国电信天翼智能生态博览会上，发表了《5G时代，金融科技的底层逻辑》的主题演讲。天翼智能生态博览会，是中国电信自2009年以来举办的行业全球盛会。本届博览会以“Hello 5G 赋能未来”为主题，旨在乘5G发展之东风，打造全新智能生态圈，开创万物互联的新时代。
章杨清在演讲中表示，当前热炒的FINTECH，好像是一个筐，啥都往里装；但实际上，金融科技只是成功的必要条件，而非充分条件。
不仅如此，在他看来，金融机构应审慎对待FINTECH，切忌盲目跟风，华而不实，应根据实际发展情况，抓住重点、分步进阶、量力而行，故意通过炒概念赚估值的另当别论。
FINTECH并不是成功的充分条件
章杨清在会上称，市面上有许多号称的金融科技公司，其估值具备独角兽量级，实际上多半是狐假虎威。剔除本身依赖的母体流量、场景和数据等资源后，你再重估，这些金融科技公司还会“价值连城”吗？
因此，他认为，FINTECH并不是企业成功的充分条件，而是必要条件。如果仅有场景数据、流量入口资源，却不具备足够的FINTECH能力，企业将无法做到多层次的价值变现。
那么，5G时代，什么是充分条件呢？章杨清简单列举了两点。一是有感场景。5G时代，流量入口会变得更加丰富多元，覆盖面非常广泛，还能继续争取用户时间的，应该是社交、内容服务和虚拟娱乐等，支付场景作为当前争夺的热点，可能因5G带来更高级的无感通过，逐步后台化而变得不再重要。二是有效流量。泛泛的流量很难有效变现，只有智能化分拣的流量，再辅之以智能化的触达时机和方式，才会体现有效的流量价值。
在他看来，5G时代将带来无法想象的巨变，简单枚举都会低估丰富多彩的应用场景变化。就像10年前，在4G应用前，我们不敢想象今日移动智能带来的变化。其中，浪尖上的支付行业，很有可能因为数字货币技术，继续迎来巨变。
金融科技发展的底层逻辑是通信技术的进阶
4G的普及催生了移动智能时代，5G的应用即将迎来万物互联时代。就金融科技而言，它的底层逻辑在哪儿呢？章杨清提出了自己的总结与思考。他认为，中国的金融科技历经五个时代，每个时代的进阶，其底层逻辑实际上是随着通信技术的演进，而不断推动金融商业模式的更替。
第一个时代是孤岛时代。大约在上个世纪80年代，国内银行主要面临无法通存通兑的现状，各个网点处于“孤岛”状态。这一时代，电脑仅用于一些专业领域替代手工，网络传输尚无法实现。
第二个时代是联网时代。大约在上个世纪90年代，国内银行ATM、POS机开始应用和普及，网上银行出现，银行前端开始远程触达。这一时代，拨号上网出现，银行前端业务得以跨城跨行跨网点协作。
第三个时代是大集中时代。大约在2000年后，国内银行的FINTECH水平分化明显，中国银联线下支付占据主导地位，银行弃守这个低性价比阵地。这一时代，异地宽带通讯网络的稳定性，有效保障了业务连续性，为大集中奠定了前提基础，批量信息得以高速稳定传输，银行后端业务得以集中处理。
第四个时代是移动智能时代。大约在2007年前后至今，支付宝、微信等移动支付后来居上，银联丢失街亭，银行渐入守势，云计算、大数据等技术优势凸显。这一时代，3G到4G普及应用，移动智能逐步成熟，移动支付巨头完成了零售金融的“跑马圈地”。
第五个时代是生态重构时代。大约在2015年前后至今，流量、场景、数据、AI等促使生态重构。这一时代，随着5G的布局与应用，将颠覆社会生态。
对金融科技而言，5G时代的变化却也有一些规律可寻找。章杨清解释称，金融的关键是安全，普及的关键是便捷。以往，安全与便捷两者常常无法兼顾。在5G时代，安全性和便捷性将会最佳兼容，这一解决方式将不再局限在某个环节，而会通过多个环节实时协同来解决，这就是规律之一。二维码支付的迅速普及是一个很好的例子，它的安全性是建立在多个环节之上，而不是通过一道门来把守。
另外一个可循的规律便是客户风险的精准画像。5年后，客户风险的全方位评估不再是高门槛，更不是互联网巨头的“独门神器”，而会成为一项社会基础服务。
据了解，自2015年成立以来，招联公司便确立了互联网消费金融的模式，成为首家纯线上的持牌消费金融公司。目前招联公司旗下拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系，其系统及平台全部自主研发、自建，优先构建智能化产品体系，率先实现业务流量上云；同时创新风控管理体系，全方位打造企业核心竞争力，为传统金融无法惠及的年轻客户提供小额、普惠的消费金融服务。招联公司现有消费场景已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多领域，服务数千万客户，业务覆盖全国广泛地区。
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本文来源：时代周报
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