中信银行上半年赚283亿 千万级罚单暴露贷款风险

（原标题：中信银行上半年赚283亿 千万级罚单暴露贷款风险）

“坚定零售业务转型，重塑公司业务优势。”8月28日的中期业绩发布会上，中信银行（601998.SH/00998.HK）行长方合英用16个字概括中信银行今年上半年的业绩。

方合英表示，今年上半年，中信银行经营效益全面向好，收入结构进一步优化，净利润增速5年来首次达到两位数。

半年报显示，今年上半年，中信银行实现归属该行股东的净利润283.07亿元，同比增长10.05%；实现营业收入931.50亿元，同比增长14.93%。其中，实现利息净收入571.62亿元，同比增长14.76%；实现非利息净收入359.88亿元，同比增长15.18%。

不过，银保监会今年以来开出的最高罚单，之前落在了中信银行，暴露了该行的治理风险。

银保监会不久前公布的行政处罚信息显示，中信银行因13项违规事实被没收违法所得约33.67万元，罚款2190万元，合计罚没约2223.67万元，创下今年以来银保监系统最高的罚没金额。

在上述行政处罚单中，中信银行涉及的违法违规事实主要涉及信息上报、信息系统、贷款业务和理财业务等四个银行业务层面。

“这是银保监会对中信银行过去多个违法违规事项进行合并处罚，其中信息系统实指2016年宕机的事件。”8月中旬，上海亿达律师事务所、合规监管专家董毅智律师向时代周报记者分析称：“中信银行收到大额罚单，体现出监管部门对违法违规行为的处罚力度是趋严的，警示作用非常明显。”

中信银行今年2月末公告称，原行长孙德顺因年龄原因不再担任执行董事、行长等职务，并聘任副行长兼财务总监方合英为行长，任职资格3月末获银保监会批复并正式就任。

据时代周报记者不完全统计，自方合英上任行长以来，中信银行收到来自银保监会的罚单已有12张。对于受罚的各个事项和目前的整改情况，时代周报记者联系中信银行采访并发去采访提纲，截至发稿尚未获回复。

规模增长与贷款违规并行

半年报显示，中信银行今年上半年资产规模有效增长。

截至6月末，中信银行集团总资产为6.40万亿元，比上年年末增长5.47%，主要投向信贷资产和优质投资类资产。客户贷款总额3.84万亿元，比上年年末增长6.3%。

在银保监会对中信银行开出的千万级别罚单中，涉及违法违规事项最多的为该行贷款业务，共有6项，主要包括：未按企业划型标准将多家企业划分为小微型企业，向关系人发放信用贷款，贷后管理不到位导致贷款资金被挪用，以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款，未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目等。

这意味着，中信银行在贷款发放、贷后管理以及贷款行业的划分等方面都存在问题。今年7月，中信银行广州分行、武汉分行和宁波分行分别因贷款业务严重违反审慎经营规则、贷前调查不尽职导致违规向固定资产项目发放流动资金贷款、因住房按揭贷款管理不规范等原因收到银保监会的罚单。

对此，董毅智告诉时代周报记者：“贷款业务违规是老生常谈的问题，目前仍屡禁不止是因监管本身存在一定难度，而银行自身的贷后管理难度较大。目前监管对银行的贷款使用上要求愈发严格，尤其是严控流向房地产业。”

“股份制银行设立的分行数量庞大，对分行的管控也是目前仍待提升的问题。”8月28日，一位不便具名的区域银行有关负责人在采访中向时代周报记者补充到。

截至2018年末，中信银行的营业网点共有1410家，其中一级分行营业部、二级分行营业部和支行分别由38家、117家、1255家。

贷款业务的问题也必将反映在资产质量指标上。据中信银行年报，在2016末该行的不良贷款余额为485.8亿元，在2018年末增长至640.28亿元，同期的不良贷款率由1.69%增至1.77%。

今年上半年，中信银行资产质量改善，不良贷款率出现下降。截至二季度末，该行集团不良贷款率1.72%，比上年年末下降0.05个百分点。

值得注意的是，2016年至2018年，制造业和房地产业均为中信银行公司贷款中居前两位的行业，合计占比分别为36.79%、37.37%和16.85%，尽管占比在2018年出现明显下降，但贷款余额的变化却不大，同期分别为6792.51亿元、6570.84亿元和6079.28亿元。

房地产业是中信银行在资产质量上承压的主要贷款行业之一。2018年末，中信银行在房地产业的不良贷款余额增加了2.27亿元，不良贷款率上升了0.09个百分点。对此，中信银行在2018年年报中解释到：“房地产市场出现分化，房地产开发贷款风险有所上升。”

此外，在上述中信银行收到的罚单中，共有3个违法违规事项涉及了理财业务，直指中信银行将理财业务作为其逃避资本约束工具的行为。

行政处罚信息显示，中信银行存在为投资同一家银行机构同期非保本理财产品采用风险权重不一致、购买非保本理财产品签订可提前赎回协议并未准确计量风险加权资产，以及未按规定计提资产支持证券业务的风险加权资产等行为。

中信银行在2018年报中表示：“稳步推进资管业务转型……做好存量非标资产的转标和压降工作。”

在2019年半年报中，中信银行非担险理财产品存续规模有所提升，约为1.04万亿元，较上年末上升12%，其中净值型产品规模占比进一步提升至45.70%；未纳入集团合并报表范围的非保本理财投资规模为1.099万亿元，较2018年末的1.06万亿元有所提升。

在全国股份制商业银行中，中信银行的表外理财规模仍处于高位。

“通过理财业务将信贷业务从表内转到表外，以降低风险权重，这对银行有天然驱动力，对监管来说同样是一直以来的难点。”董毅智对时代周报记者说。

值得一提的是，2018年12月，中信银行就公告称拟以自有资金出资不超过50亿元，发起设立信银理财有限责任公司。

目前，该理财子公司的筹建申请尚未获批。

新行长交出首份半年报

2018年，中信银行资产总额为6.07万亿元，在全国性股份制银行中排第4位；存款总额和贷款总额分别为3.62万亿元、3.65万亿元，均排第2位。

今年年初，中信银行迎来了新任行长方合英。2019年半年报也是方合英履新行长以来交出的首份半年报。

时代周报记者注意到，近三年来，中信银行已出现了三任行长的更迭。2016年年中，原中信银行董事长常振明因工作安排提出辞呈，2014年7月才起任行长的李庆萍升任董事长，原副行长孙德顺被聘任为行长。

今年2月末，孙德顺因年龄原因辞任，原中信银行执行董事、副行长兼财务总监方合英出任行长。

在8月28日的业绩会上，方合英表示，该行秉承传统优势和基因，形成了以公司银行为主体、零售银行和金融市场为“两翼”的“三驾齐驱”业务格局，力争实现公司银行业务“轻而强”，零售银行业务“大而强”，金融市场业务“活而强”。

2018年，中信银行的零售转型成效明显。个人贷款余额同比增长20.54%至1.48万亿元，该项增速高于公司贷款1.62%的增速；个人贷款余额占总贷款的比重提升了2.6个百分点为41.14%；零售板块实现营业净收入549.49亿元，占总营收的比重为35.24%。

今年上半年，零售业务转型仍然是中信银行业绩的一大亮点。该行个贷余额（不含信用卡）达1.12万亿元，信用卡新增发卡734万张，私行家族信托、全权委托两大单品销量超过去年全年总量；零售板块实现营业净收入337.51亿元，同比增长20%；信用卡交易量达1.23万亿元，同比增长27.81%。

太平洋证券银行业分析师孙立金的研报分析称：“（中信银行）着力推进零售业务转型，推动对公、零售和金融市场业务形成‘三架马车’的良好结构。”