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张适时:网贷行业洗牌潮过后将会“去伪存真”

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第十三届新领军者年会(2019大连夏季达沃斯年会)于7月1日至3日在中国大连举行,本届年会主题为“领导力4.0: 全球化新时代的成功之道”。论坛期间,友信金服CEO张适时表示,网贷行业本身在过去这几年里面是从没有监管开始走入有监管,再走入强监管的过程。在这个过程中带来很多去伪存真,带来了行业的洗牌潮。

他认为,在这个过程里面,头部平台在整个行业占比也越来越大,虽然规模并没有进一步的扩张,但是伴随着监管越来越明确,细则越来越规范的时候,各家企业都会找到自己的定位和空间。从长期看这个行业,应该是相对高度集中的一个领域,网贷行业在进行全国性的服务的过程中,规模效应还是比较重要的。最终当监管备案落地之后,绝大多数的机构最终都会两条腿走路,一方面通过自己的一个平台本身的服务,另外一方面是对于金融机构的赋能,通过助贷的方式把金融科技能力输出的服务。

以下为实录:

问:我们注意到去年政府出台了很多关于支持小微企业融资的政策,人人贷在支持普惠金融方面有哪些投入?

答:人人贷在过去这些年客群一直以小微企业主为核心。人人贷平台大概有70%的资金流向了实体经济和小微企业主。我们在服务小微企业主这一客群过程中,从单笔借款金额上来看,大概八到十万左右。通过纯互联网化方式去服务的客户单笔贷款金额大概三到四万。

印象中比较深刻的是在2010年、2011年左右,当时对于单个客户的风险管理跟审核需要三到五个工作日,主要以打电话和实地走访为核心的风险管理机制。伴随着数据化积累以及发展,我们发现对于小微企业主风险管理跟审批的过程比以前快很多。如果以前70%~80%靠人工,20%~30%靠数据,时至今日,大概80%~90%都靠数据。怎么去定义人跟数据在这里面的作用呢?我们可以理解为通过数据化的风险管理,从模型或者从反欺诈来讲基本上都会很快给予结论,人工在这里的作用就是对模型审批通过后的客户做后续核实,其实是起到最后一道把关的作用。另外一点是,我们能看到在过去以线下审核为核心的过程中,主要的服务人群其实在一二线城市,时至今日互联网服务的范围越来越广,随着整个内外部环境数据体系的发展,能够服务的客群越来越广。在这个过程中,通过互联网的方式去服务三四五线城市里更多小微企业主的能力在构建和发展。从这几个趋势来讲,客户的体验实际上变得更好,定价变得更便宜,服务的维度变得更广,这是人人贷在过去这些年里面对普惠金融的贡献。

问:我们知道小微企业的经营发展没有大企业这么完善,可能会出现坏账,或者是不良率的情况是比较高的。人人贷在这块风控是怎么做的?

答:对,风控很关键。首先,从央行的定义来讲,我们会认为单笔授信在1000万以内的客群被纳入到整体的普惠金融服务对象,或者小微企业的范畴里。在1000万以内,还会分层次、分区间,我们认为100万到1000万的客群区间主要通过银行在服务。这个区间里很少有信用贷款,基本上都是以抵押为核心的贷款。抵押又分两类:一类是以房产类固定资产为核心进行抵押,用企业主个人的房产或者企业本身的房产或资产作为抵押进行贷款;另外一类其实是以票据类抵押为核心的,是供应链金融的贷款模式,包括如果你有一些大的主机厂商或者大的上游商家给的票据,可以通过保理公司到银行去做相应的变现,这个是在100万到1000万区间里的服务形态。在这个形态里风险核心其实是资产本身的安全性,银行会要求小微企业本身有良好的还款流水,好的第一还款来源,但更核心的风险管理理念还是资产本身是有效的。

第二点,对于20万到100万区间的信贷,资产类抵押的规模相对较小。在过往,有人会去尝试通过德国IPC的信贷体系去提供这种信贷服务。信贷体系是不是有效?比较大的制约是培养信贷员可能需要花的时间很长,需要给每一个信贷员充分的授权去客户做家访,计算客户流水,对客户的授信进行明确的金额把握,在这个过程里面每个信贷员手里的权限是很大的。首先,人才难培养,同时一个人去服务的客户数目非常有限,一个月可能就服务一两个客户,在这种机制下,模式带来的问题是不可规模化。背后的核心风险是信贷员要充分了解客户,在充分了解客户的过程中能精准的计算好客户从生活到经营的所有流水,能够对客户生活周边进行摸底,在这种机制下去做授信在中国最终没有发展起来的一个重要原因就是因为不可规模化。对于单人的授信要求太大,管理一百人容易,管理一千人道德风险就容易出现。20万到100万的区间目前看起来从整个信贷上有一定的挑战,我们所服务的客群更多的还是集中在20万以内,《管理办法》也是要求20万以内。在1到20万区间的客群中,无论借款用于资金周转还是经营采购,背后很重要的风险管理理念是说借款对象都是企业主个人,而不是企业本身。如果小微企业主借款金额在8到10万,平均贷款周期在两到三年,那么这个小微企业主每个月的还款压力大概3000块钱左右,三千块钱是一个什么样概念呢?虽然小微企业的经营波动其实是有的,但即使在经营不好的情况下小微企业主做的生意出现问题时,他依然可以通过找一份工作来还这个三千块钱。在中国,其实小微企业主个人跟小微企业本身是不分家的,通过个人的信用某一种程度上去替代企业的信用做相应的甄别,背后的更深层的逻辑是在这种更小额的贷款区间里,即使小微企业的经营出现挑战,这个人只要有还款意愿,只要他是一个守信用的人,依然可以通过其他方式每月将两三千块钱的还款还上。

我们发现对于小微企业主的认知是行之有效的。在中国有7000万小微企业主,大量的人群没有被银行服务到。这类人群没有被银行服务到并不是说银行不服务他们,而是银行不服务这种经营性的需求,其实小微企业主绝大多数都是有信用卡或者有房屋按揭,银行是在服务他的某一些消费性金融需求,只是银行没有服务到其经营性需求。在这个过程中通过对个人信用的甄别判断,以个人信用去替代企业信用,最终通过小微企业主个人本身的授信以及信贷的服务去服务普惠金融的领域。

问:网贷行业去年是经历了一批洗牌潮,这个行业的前景或者说去向在哪?很多小的企业在洗牌潮中已经死掉了,咱们头部企业怎么带领这个行业走出之前比较黑暗的时期?

答:网贷行业本身在过去这几年里面是从无监管开始走入有监管,再走入强监管的过程。在这个过程中带来很多去伪存真,带来了行业的洗牌潮,最终对行业是有帮助的。在这个过程里,头部平台占比也越来越大,虽然目前我们的规模并没有进一步的扩张,但是伴随着监管越来越明确,细则越来越规范,各家企业都会找到自己的定位和空间。从长期看,最终应该是相对高度集中的一个领域,网贷行业在进行全国性服务过程中规模效应比较重要。

监管政策从提出来到正式落地,网贷行业的头部平台也需要发展。与此同时,很多金融机构也有合作的诉求,包括跟网贷机构以及它们的金融科技能力去做结合,所以我们看到很多网贷机构特别是头部平台,除了网贷业务之外都会去开始发展金融科技领域。通过自身对风险管理和普惠金融的理解和客群获取能力开始跟银行合作,通过助贷的方式把这种能力输出给金融机构,其实也是环境倒逼头部平台进一步发展的能力以及走向能力输出的过程。在我们看来,在这个阶段会让头部平台把能力构建起来,把业务发展起来,对于头部机构也是挺好的事情。当监管备案落地之后,绝大多数的机构最终都会两条腿走路,一方面通过自身平台本身的服务,另外一方面对金融机构赋能,通过助贷的方式把金融科技能力进行输出。

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