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财经小百科|保险到底是不是骗人的?

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很多人对保险公司有这样的印象:他们在兜售保险时,好话说尽,引人入彀中;一旦出事开始理赔时,发现这也不赔,那也不赔——因此,很多人会把保险归为骗局。

保险首先是一种风险分摊机制。保险原于人们对风险的恐惧。它是一个自愿加入的经济合作组织。完全无畏风险的人是不会买保险的,现实生活中,畏惧风险的人群到底是多数,因此有了保险市场。

保险公司怎么赚钱呢?这涉及到保险的第二个原理:大数法则。

世界上的风险是不确定的。人数越多,则所有人都遭遇风险,完全损失的概率,则会大大降低。若保险公司卖出一种保险只有三人承保,保费一定会很高。因为一旦有人损失,则保险公司就要赔付,赔偿金实际最终源于保费。每个人分摊风险的部分就非常大,价格自然很昂贵。如果一家保险公司产品数千万人购买,哪怕其有上万人理赔,平摊到每人身上的保费,也不过也千万之一,每个人的损失都少得多。

保险权司想赚钱,就要精算风险的概率,与人们愿意支付保费的差额。利用人们对风险的非理性恐慌(当然,这种非理性其实也很合理),收取更高溢价,从而赚到钱。

大概在二十年前,全球空难的概率就已下降到470万分之一,这比任何交通出行的出事概率还要低。一旦出事,假设航空公司赔付300万元,那么每一份航空险的价值应在1.57元-4.35元之间。这个价值,通常低于航家线的每一份保费。

而实际上呢,全球空难的概率近些年不断降低,对空难赔付的金额并没有显著升高——说真的,购买航空线的人,很少考虑发生空难之后,获得的赔偿是100万还是300万。也就是说,每一份航空险的价值不断降低,而保费却在不断升高。保险公司就是从中赚到钱。

每一次空难发生之后,航空险的销售都特别好。人们被新闻刺激,对风险的恐慌急剧上升,愿意为风险支付更高的溢价。通常而言,空难发生后,各个航空公司都会加大对安全的重视,再发生空难的概率会急剧降低。这时候,买航空险基本等于给航空公司送钱吧。

当然,你可以说保险公司有各种条件欺负购买保险费,拒不理赔;现实生活中,也存在许多家伙隐瞒风险,从保险公司那里获得赔偿。这些都是不可避免的个别现象,却不足以否定保险的原理。

保险的机制非常复杂,除以上所说的意外险,还有各种各样分类的险种,甚至包括具有融资功能的“万能险”。万变不离其宗,保险一点也不邪恶,而是市场经济的伟大发明,需要认真对待。

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