保护文物 保险公司能做什么？

（原标题：保护文物 保险公司能做什么？）

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 姜鑫 2019年4月15日傍晚18时许，有着800多年历史的巴黎圣母院发生大火，整座建筑损毁严重，尖塔倒塌于大火之中。在网友悼念800年文明被吞噬之时，文物保护的工作再度提起人们的重视，多地文物开展了消防安全检查。

就在近日，国家文物局通报了国内几起文物火灾情况，自今年1月6日至4月13日，四川绵阳云岩寺东岳殿、福建省南平市省级文物保护单位京台曦庐民宅的刘氏宗祠、江西省抚州市金竹江西保卫局侦察科旧址、浙江省温州市谢林大宅院、福建省泉州市钱头状元第先后发生火灾，最大过火面积达到1350平方米，损失较重。

作为人类智慧的结晶和历史进步的标志，文物有着巨大的价值，在复杂的文物保护过程中，对风险有着天然性防范的和保障的保险公司能做些什么？

据了解，国内已经有保险公司在这一领域做出了尝试，推出了艺术品相关保险。艺术品保险的险种责任范围，一般都包括财产险和运输险的承保责任范围，可以承保艺术品在静态展示、仓储环节的风险，也可以承保艺术品在运输、布展撤展等移动过程中的动态风险。

值得注意的是，就在2018年12月，泰康在线推出了一款私人艺术品保险——臻品有约，首度接受个人保单，为企业或个人收藏艺术品定制专属保险方案，打破了国内私人收藏艺术品保险缺失的情况。

个人艺术品保险与机构艺术品保险在风险上有很大区别，一是保管运输风险，二是品质风险。在保管运输风险方面，艺术品收藏机构规模较大，组织管理成体系化、有专业团队，交通运输保障及安全保卫等措施到位，安全系数有保障；而个人艺术品收藏爱好者往往安全意识较差，缺乏应有的安全保障措施，承保风险更高。在品质风险方面，艺术品收藏机构藏品数量较大，质量有保障，价值也相对较高；而个人艺术品收藏较为零散，且品质参差不齐，这对保险公司的艺术品鉴定及评估能力也提出了更高要求，承保难度也更高。此外，如个人收藏的艺术品价值不高，和家庭普通财产同等对待，投保家庭财产保险转嫁风险即可。

据泰康在线艺术品保险相关负责人介绍，艺术品在收藏、保管、运输、展览、装卸等过程中会遇到多种风险。如自然灾害风险，意外事故风险，包括火灾、爆炸、盗抢、水淹、交通运输意外、包装破损、装卸中疏忽损坏、碰撞等。当艺术品遭受这些风险时，可能发生部分损坏或全部灭失。在泰康在线已发生的理赔案件中，常见的理赔问题主要包括运输环节，展览、布展及撤展环节，陈列及保管环节也有。

据了解，艺术品的运送与装卸损失约40%，盗窃损失约38%，火灾、水渍、烟熏等损失约18%，自然灾害损失约4%。为艺术品购买保险，不但可以在艺术品发生损失时获得经济补偿，更重要的是可以获得保险公司的风险管理服务，包括对艺术品在运输、展览、保管等过程中需要配备的风险控制措施、风险减缓设施、和操作注意事项。

值得注意的是，无论是文物保险亦或是为巴黎圣母院类似的古建筑提供风险保障，都是一件专业性较高的事，因此对其提供保险具有一定难度。古建筑与文物艺术品保险难点基本一致，主要集中在：对文物艺术品的真伪鉴定、价值评估，审核风险因素，定损定值，贬值价值厘定、修复赔偿等方面。

虽然已有保险公司尝试，但由于整体上起步较晚，我国艺术品保险还有很大的发展空间。上述泰康在线艺术品保险负责人看来，主要体现在三个方面，首先是投保观念上，目前拍卖行、画廊、中间商等艺术品从业者的投保比例不高、分布不均，顶级收藏家投保比例较全球平均水平低，部分顶级收藏家选择在海外投保，普通收藏家几乎不会为自己的藏品购买保险。其次，从保险提供者角度看，由于做艺术品保险的难度大，很多保险公司并不提供艺术品保险的服务，导致艺术品保险市场发展缓慢。第三，国内艺术品行业的标准规范和配套设施上还不够完善。艺术品保险对被保险人及保险标的的风险防控要求较高、较专业，而国内艺术品行业的标准和规范，以及艺术品产业链上的配套设施和服务，还不够完善，这也是制约国内艺术品保险市场发展的原因之一。