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微众银行微粒贷年化利率最高达27% 消费者买单?

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日前,腾讯云与微众银行宣布成立金融科技创新实验室,将联手为金融机构输送各项技术能力和最佳实践经验,做好金融行业打造“开放银行”的数字化助手。微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示,开放银行应该具备开放平台(Open Platform)、开放创新(Open Innovation)、开放协作(Open Collaboration) 的“3O”体系。微众银行与腾讯云合作共建金融科技实验室,也将积极践行开放银行“3O”体系,做好“金融+生活场景”背后的创新者、技术社区背后的创新者、分布式商业生态的共建者。

开放银行生态中银行将扮演多种角色。招商银行零售金融总部副总裁高旭磊曾表示,开放银行对于银行生态环境的改变,将更加具有颠覆性。在这个生态环境当中,银行既可以充当金融产品、金融服务的一个生产者,同时也可以销售其他的合作伙伴的一些产品和服务,在这个生态当中扮演多种的角色。

作为国内首家诞生在云上的互联网银行,微众银行主要通过移动互联网场景向个人消费者和小微企业客户提供金融服务。年报显示,2015-2017年,微众银行实现营业收入2.26亿元、24.49亿元、67.48亿元,在2015年出现5.84亿元净亏损之后,2016年、2017年分别实现净利润为4.01亿元、14.48亿元。之前,媒体获得的一份推介资料显示,根据规划,微众银行2018年盈利将达到40.65亿元,对应的市盈率大约在30倍,远高于一般的上市银行。

与微众银行同期成立的民营银行网商银行,大家总是会把这两家银行拿来比较。中国经济网此前报道称网商银行净利不到微众银行三成,不良率却翻倍。2017年,网商银行实现净利润4.04亿元,微众银行的净利润则是14.48亿元。不良贷款率方面,截至2017年末,网商银行的不良率是微众银行的192.19%。2017年末,微众银行不良贷款率0.64%,网商银行不良贷款率1.23%。

其实,一个TO C,一个TO B,微众银行和网商银行服务对象的不同,导致了两家赚钱能力的差异。网商银行的宗旨是帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题。微众银行侧重于服务消费者,在个人与金融机构间架起“桥梁”。网商银行行长金晓龙表示,消费贷款一般几千块钱,且和个人生活高度绑定,稳定性高。小微企业贷款则不同,其营收、经营、资金周转计划与行业市场环境变化有很大关系,因此风险要比消费贷款大,不良率也会高一些。

天风证券发布的研报表示,微众银行不仅是腾讯个人客户群与银行等金融机构之间的连接者,也是金融机构之间或与其他平台之间的连接者。微众的战略自然与母公司腾讯的“连接一切”一脉相承,高度契合——这是微众银行与传统银行的本质区别,它是一个合作、开放、共赢的平台。微众银行的核心支柱产品“微粒贷”,其创新“联合贷款”模式就是“连接”战略定位的最佳体现。

“微粒贷”的日利率为0.02%-0.05%(年化利率达7.3%-18.25%),波动是根据用户的征信、收入、学历、支付等数据来调节。而“微粒贷”的主要客户78%为大专及以下学历,76%为非白领从业人员,属于学历及收入均不高之列,定价预计多处于区间上限。数据显示,2017年8月7日,“微粒贷”发放贷款余额突破1000亿。截至2017年12月末,累计发放贷款总金额超8700亿元,相比年初增加了335%;授信用户总数突破3400万人。

微众银行2017年末个人存款仅53.36亿元,“微粒贷”选用联合贷款模式有其必然性。在发放每笔的贷款中,微众银行与合作银行按2:8出资比例放贷,利息收入按3:7分成——这多收的10%利息相当于微众银行向合作者征收的“连接设施使用费”。

天风证券测算,“微粒贷”为联合贷款,微众银行与合作银行放贷出资20%,获得利息收入的30%(利息分成占比/出资占比=1.5)——这对微众银行来说,等同于“微粒贷”实际最高年利率能达到惊人的27.375%,这样的实际利率水平远超行业平均。由于微众银行存款端增长,为了维持贷款高增长,未来微众银行在联合贷款中的出资比例会进一步下降。

羊毛出在羊身上。试问,上述所谓的“连接设施使用费”,这10%的利息会否最终由微粒贷用户来买单呢?

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