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揽存压力不减 大中型银行存款利率现普涨

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今年3月,各期限定期存款利率均值均比2月有所上涨。对于存款利率普涨的原因,市场分析多指向季末时点考核效应。但也有银行人士认为,这是自去年下半年以来存款紧张、利率上升的翘尾效应。在宏观经济结构变化的大背景下,银行难掩揽存之焦虑,自去年开始的存款“保卫战”或将延续。

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图片来源:摄图网

在优质资产难觅的同时,银行负债端的揽存压力也不小。据融360大数据研究院提供的最新监测数据显示,今年3月,各期限定期存款利率均值均比2月有所上涨。同时,20万元起购的大额存单各期限利率继续上涨,均较基准上浮50%以上,达到自2018年3月统计数据以来的最高值。

对于存款利率普涨的原因,市场分析多指向季末时点考核效应。但也有银行人士认为,这是自去年下半年以来存款紧张、利率上升的翘尾效应。在宏观经济结构变化的大背景下,银行难掩揽存之焦虑,自去年开始的存款“保卫战”或将延续。

3月存款利率普涨

融360数据显示,今年3月,2年期、3年期和5年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP,涨幅最高的是3年期利率,较2月上涨2.26BP。上调利率最为明显的,主要是大中型商业银行,且有银行出现3年期和5年期存款利率倒挂的情况。

除了存款,银行另外两种主流揽存工具——大额存单利率也普遍上涨,而结构性存款在3月最后一周内发行量冲高。数据显示,3月末最后一周,结构性存款产品发行数量161只,环比增加了19只,为今年以来的周发行量最高值。

对于3月存款利率普涨的原因,融360大数据研究院金融分析师杨慧敏称,一方面,是由于临近季末,银行面临MPA(宏观审慎评估体系)等考核压力,虽然存贷比的硬性监管指标已取消,但银行仍有较大的揽储压力;另一方面,是因为季末流动性会有所收紧,银行资金需求量会相对较大。

某股份行人士告诉记者,一般临近季末时,银行确实会感受到存款紧张的压力。“除了考核因素外,一般临近季末时点,无论个人还是机构都会有一些大额款项支出的需求,比如信用卡还款、企业做账需求等。”但也有不同的观点认为,3月存款利率普涨,一定程度上是去年的翘尾效应。

杨慧敏预计,普通定期存款利率继续上涨的空间不大,但大额存单等利率或进一步上升。

去年曾掀存款保卫战

其实,银行的揽储焦虑,在去年年报中就已有明显体现。记者在梳理已披露2018年年报的20家上市银行后发现,截至2018年末,这些银行的存款同比增速保持在约1%至14%之间。增速最低的是长沙银行,仅为1.36%,增速最高的是宁波银行。

不难发现,与2017年相比,存款增速普遍放缓,尤其是城商行和农商行等中小银行。比如,郑州银行2017年全年存款同比增速为18.03%,但2018年这一数字跌至4.84%;无锡银行存款同比增速则从2017年的11.91%放缓至2018年的8.41%。农行、建行等大行2018年全年存款增速也出现明显放缓。

某大行人士分析表示,银行揽存压力不减的背后,关键还是资产端增长和负债端增长不匹配所带来的流动性压力。

在资产端方面,2018年银行贷款投放都保持了较高增速,幅度远超存款增速。以上市银行为例,多数银行2018年全年贷款投放同比增速都为双位数,如宁波银行、郑州银行、青岛银行、青岛农商行、长沙银行和紫金农商行的贷款增速都超过了20%。

要保证贷款持续投放,就需要在负债端增加更多低成本且稳定的资金来源。在不少银行业人士眼中,存款无疑是最优选择。“虽然同业负债可以救急,但是波动性太大,而且规模受到监管限制。”上述大行人士表示。

在此背景下,去年以来,为吸收更多存款,各银行甚至加大发行了过去并不受待见的结构性存款,规模几度冲过10万亿元大关,打起了存款“保卫战”。为此也付出了较高的成本,最终影响了银行的盈利能力。

杨慧敏认为,去年大部分银行的揽存成本有所上升,尤其在企业存款揽存上存在一定难度,不过今年企业经营情况有望好转,企业存款增速或有回升。个人存款方面,由于市场利率下行,存款利率逆势上涨,揽存压力虽然不减,但难度应该不会再增加了。

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