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90后负债高很正常 应让他们少交养老金|财经新逻辑

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网易研究局NO.483

财经新逻辑

作者|邓新华(网易研究局专栏作家)

媒体报道,调查显示,90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后,人均负债12万+。一些人经常信用卡透支,借网贷,等等。

有很多人据此判断90后超前消费。有人称,除了买房负债,其他负债都不可理解。

不可否认会有一部分90后超前消费,但是超前消费的人实际上在哪个年龄阶段都存在。70后、80后就没有超前消费的人吗?问题仅仅是,整体上看,90后是否更超前消费?

实际上,年轻人负债多,是完全正常的现象。

从人一生的消费倾向来看,年轻时,教育培训、交际、服装、娱乐等等需求更多样化,更强烈。比如说,为了扩大择偶的范围,或者为了扩大人脉获得更多发展机会,你就会在交际、服装等等上面多投入。另一方面,人的收入在年轻时却是更低的,因为此时技能更低、人脉更少。随着年龄增大,技能、人脉等等积累起来,人的收入会逐渐提高,同时消费的欲望也趋向稳定。

所以,实际上每个年代的人都是在年轻时负债率高,年纪大时负债率逐渐降低。90后负债率高,其实没什么好惊讶的。

中学生、小学生没有收入,不同样花钱很多?只不过那些花费由父母承担了而已。

当然不是说,年轻人消费越高越好。不顾自己实际情况的消费,将会给自己造成难以解决的麻烦。只是说,年轻人因为消费高而负债高,是正常现象。

经济学家陈志武就一直主张发展消费金融。他认为,年轻时消费多收入低,年纪大时消费少收入高,所以最好的办法是把未来的收入借到现在来花,减少这种倒挂。

现在消费借贷利率这么高,说明消费金融的发展的确是受到抑制的。

比如某个青年,在网贷平台借了6500元,结果实际到手只有5900元,手续费扣了600,加上利息要还7900元。

除了发展消费金融,另一个需要改革的,是养老金体制。

现在不管你年龄大小,只要你工作,交的养老金比例就都是一样的,这种做法很不适合人的不同发展阶段的特点。

人在年轻的时候最急需的是发展的钱,却要交养老金,这其实大大影响了年轻人的发展,也就影响了年轻人的未来收入。

养老金其实应该等年纪大了、消费欲望下降、收入增多之后才开始准备。

如果改革一下,让人们自主决定交养老金的时间,年轻的时候少交或者不交,多给年轻人留点钱接受培训、成家立业、拓展人脉、购买资产,那么年纪大的时候收入就会更高,可以为自己准备更好的养老条件。

要做到这一点,需要养老金采取更多的自愿原则,多交给市场,交给商业化保险公司。

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