网易财经12月18日讯 2018网易经济学家年会今日在北京举行，本届论坛的主题是“新经济 新改革”，数十位中国财经领域的经济学家和顶级智囊齐聚论坛，讨论当前中国经济最为重要的热点议题。
中国-中东欧基金董事长、中国工商银行原董事长姜建清在年会上表示，金融科技改变了金融机构和金融业态，但不变的是金融功能的本质。金融科技改变了市场竞争格局，但不变的是客户至上、风控为基的经营之道。金融科技改变了人们的生活方式和商业模式，但不变的是人们对美好生活的追求。
以下为现场实录：
很高兴参加此次网易经济学家年会来畅谈新时代下的新经济、新发展。新，意味着变化；不变，亦意味着坚持。面对当前纷杂多变的金融世界，飞速发展的金融科技，我想就金融科技给金融业带来的“三个变”与“三个不变”影响，谈一点思考与想法。
一、金融科技改变了金融机构和金融业态，但不变的是金融功能的本质。
金融科技是指将新的科技成果应用于金融领域，是金融与科技融合、创新发展的过程，从而对金融产生重大影响。金融科技不断完善、进化，创新业务模式、流程和产品，对金融市场、金融机构和金融服务方式形成重大影响。从金融科技发展历史看，它不是新概念、新名词，而由来已久、源远流长。世界上有金融和科技之后，就出现了科技在金融上的应用。古老的金融业生存至今，与其不断创新密不可分。
在漫长的发展过程中，金融机构和金融功能逐步形成和完善，亦催生了金融机构观和金融功能观两种不同的分析范式。金融机构观将现存的金融机构或组织看成既定的，通过金融机构的增设、调整、开放和改革，完善中介功能并提升效率，促进经济发展。这是中国多年来金融改革理论和实践的主要思路和逻辑路径，金融分业经营和相应的监管机制也是以此逻辑为基础，适应了中国金融发展的阶段性特点。1990年代年金融功能观应运而生，缘由当时金融创新迅猛，金融产品、机构、业务出现交叉、融合、跨区、跨界发展，金融监管的空白及滞后逐步暴露。金融功能观认为金融发展的本质是金融功能的发挥。金融功能是金融机构的核心与基础，金融机构是金融功能的外在表现形式。金融（主要指银行）功能的理论表述大致相同，可以归纳为提供支付系统，资产转化、风险管理、信息处理和监督借款人四个方面。近十年来金融科技发展突飞猛进，金融业产生了革命性的变化。但金融科技并没有改变金融功能的本质。
今天的金融科技，以云计算、大数据、移动互联、区块链和人工智能等为代表，本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命，它借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流、信息流数据，延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域。现代支付从“现金”到“非现金”、从“线下”到“线上”、从“线上”到“移动”、从银行向“第三方支付”平台转移的趋势越来越明显。2000年前，中国还是个重度依赖现金的社会。2010年，中国有61%的零售消费主要通过现金交易的方式进行，目前这一比例已经下降至40%以下。远程移动支付和手机扫码近场支付成为交易支付的重要方式。2016年，中国移动支付总量超过38万亿元，已经是美国市场体量的50倍。
银行业本身就是具有数据属性的行业，处理的资金流就是数据流。银行在有效数据收集和处理方面优势相对突出，数据强度踞各行业之首。在信息收集分析判断的基础上，实现资产转化，促进资金有效配置，完成由存款向贷款转换的关键一跃。随着金融科技发展，数据的可得性、可靠性、及时性和可使用性得到了有效解决，资产转化功能朝着更加高效、普惠的方向发展。
迄今为止，金融科技虽然部分改变了金融交易的载体、渠道和技术，提高了交易效率，但没有改变商业的目的和对象，也没有改变金融的本质和功能。支付功能作为金融的基础功能，货币及金融正是由支付而产生，它是金融存在和发展的基础。资产转化功能是最核心的金融功能，风险管理和信息处理功能从保障功能发展为核心功能。在相当长的历史阶段，支付功能主要沿着交换效率提升的导向开展，而资产转换、风险管理和信息处理三项功能主要沿着降低信息不对称的导向开展，两条路线基本没有交叉。直到信息时代的到来，数字货币的诞生和数据技术手段的应用，使得整个金融产业链各个环节得以打通，经济活动中的资金流、物流和信息流得以统一，金融的四项功能逐步走向融合。
金融功能融合没有颠覆金融功能的本质。但对金融功能产生影响、促使进化，带来了新的金融创新。如支付与融资功能的融合，在消费信贷、信用卡、流动性管理等领域出现大量产品。资产转化、风险管理与信息处理功能也呈现同步发展趋势。依靠大数据进行信用评估、信用打分、建立风控模型。通过供应链金融将物流、信息流与资金流紧密连接。风险管理信息化、数据化，极大提升了资产转化能力。场景金融成为金融功能融合加速器。一些金融科技公司在原生场景、网生场景或融合场景平台上将金融功能融合一体，实现消费到金融的无缝转化。艾瑞咨询预计2017年中国场景金融交易规模将达到18192.8亿元。
二、金融科技改变了市场竞争格局，但不变的是客户至上、风控为基的经营之道。
新的金融市场格局正处于大变革、大整合、大演化的阶段。伴随着金融科技的推广应用，很多大型零售商、社交媒体平台、大型科技公司还有一些金融科技初创公司，依托技术优势或资源，积极介入金融服务领域。成为金融市场的跨界“竞争者”，已实现对金融机构的部分功能替代。传统中介如商业银行在支付功能领域的地位有所撼动，在资产转化、风险控制和信息处理功能领域正展开竞争。金融业在未来竞争中会不会保持优势，关键在于与时俱进。人们为今天的金融科技赞叹，欢呼。但明天、后天会有更新、更难以预见的金融科技会诞生，变化的周期会越来越短。它们必然会一次次冲击现有的金融业态，对金融业形成长期的、深刻的挑战，同时推动金融业的进化。
金融与科技的融合一直是金融为本、科技助力。金融竞争真正优势不仅在于昂贵的硬件设备、复杂的算法模型和天量的数据信息，也不仅在于机构网点的众多或资产实力的强大，而更多依靠品牌（信任）、客户（流量和规模）、管理（风控）和信息（数据基础）方面的综合竞争优势。未来银行与其他金融科技企业，殊途同归，在风险控制两端隔墙相望，谁能最大限度地服务客户，成功实现资产的筛选与甄别、与实体经济融资需求相结合，并能最终能控制风险，谁才是最后的成功者。风险控制还不仅是一项金融功能，已经成为金融的文化基因和社会责任。金融业始终是一个特殊行业，必须履行信托责任，必须平衡好收益与风险、便捷与安全、创新与合规、当前与长远的关系。金融家俱乐部不欣赏百米短跑选手，尊重的是马拉松冠军。任何机构都没有永存的优势，不适合时代和行业发展的金融机构和跨界企业会消失，但金融中介不会消失，金融功能不可或缺。未来金融业不是一个场所的概念，但一定会是服务需要。唯有适应新环境，持续转型、进化和创新的金融机构才能立于不败之地。
三、金融科技改变了人们的生活方式和商业模式，但不变的是人们对美好生活的追求。
当代金融科技的发展，改变了人类的生活方式和商业模式。传统的网点办理业务转向了互联网、手机移动终端，随时随地处理支付、理财和交易等金融活动。APP成了人们日常生活中依赖的平台和媒介，人与人的交往方式发生了重大变化。随着物联网时代的到来，金融科技和物联网的融合，将极大地拓展金融的边界。人与商业、金融的关系，人与供需关系，便捷地通过“场景”建立连接，新的场景正层出不穷地被定义，新的品类不断被新需求创造，新的商业和金融模式也正被不断升级重塑。在此背景下，新一代金融科技将进一步融合金融功能，将金融服务贯彻于各个场景之中、贯彻于各个环节，从而实现了创新新的金融服务模式和产品。
世事变迁，但人类对美好生活的追求始终没有改变。新时代中国的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。因此金融机构和金融功能的最基本功能是服务社会、造福人类。金融具有经济性，正是金融发挥了中介作用，资产实现了转化，经济发展有了推力，财富得到增值，效率、福利得以提高。金融更具有社会性，对于塑造一个更加公平、公正、高效的世界，意义重大。正如罗伯特·希勒所说的，“金融并非为了赚钱而赚钱，金融的存在是为了帮助实现其他的目标，即社会的目标。”作为现代经济的核心，金融的创新发展，应该不忘初心，人们期盼金融科技能为金融的普惠性作出贡献，推动金融机构、产品和服务的进步，更好地发挥金融功能作用。这才是金融科技发展的正确方向。
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本文来源：网易财经
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杨斌_NF4368
