魏鹏:以互联网化拉长银行业务短板

（原标题：以互联网化 拉长银行业务短板）

中国银联与国内多家商业银行近日推出了银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制，与该机制同时发布的还有银联Ⅱ类、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务。互联互通合作机制的建立及配套服务措施的推出，对满足客户日益增长的多样化支付需求，补齐互联网时代商业银行的获客短板，具有重要意义。

去年11月，央行印发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，明确银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，各类账户在资金来源、交易权限及使用场景等方面各不相同。其中，同一客户在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，再新开户的，应当办理Ⅱ类、Ⅲ类账户。对各家银行来说，银行卡及零售业务是获客活动的重要手段和工具。但是，目前仍有部分大型商业银行高达90%以上的客户依靠传统网点渠道获取。对开展跨界合作、积极拓展年轻客户与有效客户、走在获客渠道变革创新前沿、具有一定竞争优势的银行来说，由于物理网点先天不足，还无法形成与传统获客渠道“双轮驱动”的竞争格局。在上述局面下，银联Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作机制，支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用，为各银行搭建了“公平、对等、共赢”的合作平台。

银行卡与互联网金融均具有海量用户来源、大数据先天优势、普惠金融服务能力、小额高频快速交易等特点，顺应并契合了互联网金融发展趋势。Ⅱ类、Ⅲ类账户分类管理后，银行可依托互联网金融，为获客提供有力抓手。

近年来，我国移动支付业务快速发展。据央行近期发布的《2017年第一季度支付体系运行总体情况》，一季度移动支付业务共93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%。同时，非银行支付机构一季度处理网络支付业务9470.90亿笔，金额26.47万亿元，同比分别增长60.13%和42.47%。艾瑞咨询发布的《2017中国第三方移动支付行业研究报告》数据显示，我国第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿，其中支付宝市场份额为61.5%，财付通为26%，支付宝、财付通在第三方移动支付行业中占据着绝对市场优势。

随着消费金融的迅猛发展和互联网技术的飞速进步，征信体系的完善，国内移动支付市场结构也已转变：由原先的几家传统银行独大，发展为非银行支付机构、第三方支付机构及其他机构百花齐放的格局，而“线上”获客已成为业内的共识。本次推出的互联互通合作机制，也为银行重新定位包括信用卡客户在内的目标客户，扩大客户规模，优化客户结构，增加大零售板块营业贡献和中间业务收入，提供了新的契机。

随着时代变迁，年轻活跃群体已是消费信贷主力军。作为国内互联网的“原住民”，“80、90后”应是当前银行消费信贷业务的重点目标客户。银企双方开展跨界合作，是优化本行客户结构、培育未来高价值客户、开拓更广阔目标客户市场的重要举措。几年前，银行业的普遍做法是与互联网公司或移动通信商合作，通过发行联名信用卡实现发卡合作，例如招行百度联名卡、招行滴滴联名卡、中信华为钱包电子信用卡、中信白条联名卡（中信与京东）、中信腾讯联名卡等。而去年以来，借助互联网平台，引流更多年轻活跃客户，已经成为银行与互联网企业合作的新趋势。

以百度公司为例，截至本月中旬，百度已拥有超过2.2亿注册用户，客户平均年龄25岁。去年12月，作为BAT系列的第一家合作伙伴，百度旗下的“百度钱包”正式上线某行信用卡在线办卡功能，拉开了该行信用卡互联网化转型发展的序幕，在获客渠道的变革创新上又迈出了重要一步。除了“百度钱包”，还实现了百度旗下全系App的获客引流，“百度搜索”、“百度地图”、“百度外卖”、“百度糯米”等App内嵌的“百度钱包”模块申办该行信用卡。借助品牌影响力与资源渠道，该行同样助推了百度注册客户规模，双方真正实现了合作共赢。“百度钱包”合作项目上线半年多来，引流成果丰硕。

拥抱互联网化，并不意味着放弃传统的获客渠道，“双轮驱动”则会更好地推动银行接纳新客户的工作。为充分发挥网点新型接触点的营销作用，需要加快改造传统获客渠道。例如，一些银行网点在厅堂内提供免费WiFi服务，为客户服务和重点产品营销提供了重要保障。在各行获客互联网化的转型时期，引导客户从纸质申请向电子申请转变，是利用互联网化渠道获取新客户、营销新产品的新方式。所以，应加快传统获客渠道的互联网化改造，那些有条件但尚未提供免费WiFi服务的银行网点，应尽快配置。再如，银行网点叫号机改造后，客户在取号时，叫号机可自动识别该客户是否为信用卡等目标客户；网点客户经理在目标客户排队等候时，可根据营销信息，随时主动问询。

（作者单位：中国工商银行总行银行卡业务部）