网购加价保险不适用无理由退换 维权不能过度

（原标题：网购“加价得保险”不适用无理由退换 律师：消费者不能过度维权）

3·15消费者教育

去年冬季我国北方诸多地区的雾霾天气，让空气净化器成为必需品，需求爆棚也使得不少品牌的净化器产品缺货。而在这波“抢购”空气净化器的热潮中，有消费者向记者“吐槽”，自己没买到净化器，反倒被成功推销了一份保险。

原来，北京市民王女士在购买小米空气净化器时，结算页面同时显示“+52.5元得小米大病保”，为她推荐了一款健康保险，售价52.5元，“也不贵，就买了”，王女士说。而随后，见空气净化器购买了三天尚未发货，王女士等不及，便退掉了净化器，而她没想到的是“加价购买的保险”不能一起退掉。

对此，接受《证券日报》记者采访的律师认为，这并不属于消费者权益受到侵害的情况，因净化器和保险产品并非捆绑销售，且一年期保险没有犹豫期，不适用无理由免费退换货。他建议消费者在网购时遇到类似的推荐保险情况时，要看清保险条款，根据自身情况决定是否加价购买。

买净化器被推荐保险

去年冬天北京深陷霾天之际，市民王女士在小米官网订购了空气净化器，在结算时，页面同时为她推荐了一款健康保险，显示“+52.5元得小米大病保”，王女士心想，保险产品不贵，有一个保障也挺好，就一起购买了。

不过，三天之后，空气净化器仍未发货，等不及的王女士决定退货，在操作时，她发现，净化器退掉了，但加价购买的保险产品没有同时退掉。

有点“懵逼”的王女士事后仔细看了下这份保险，保障期间一年，保障范围为约定的70种重大疾病，保障额度5万元，为某财险公司推出。要退的话，需要单独操作，且保险公司需要收取30%的退保手续费。

王女士说，买就买了吧，也不退了，权当这一年有了一份保障。尽管如此，她仍然觉得产品保障期间才一年，这份保险买得有点不值，并认为自己的权益受到了侵害，心里不是很舒服。

《证券日报》记者从小米金融相关人士处了解到，针对客户需求推荐合适的保险产品，是小米希望做的，为此，小米建立合作关系的保险公司不止财险公司，不止针对自己的电子产品等提供保障，其还与寿险公司建立了合作，“因为客户的保险需求是多种多样的，我们要做的是对客户的各种需求的满足，而不仅是对小米产品的保险需求。”因此，为购买空气净化器的用户推荐重大疾病保险，也是基于对客户注重自身健康的判断。

律师：是消费者的问题

针对这一案例，云南震序律师事务所律师张宏雷对《证券日报》记者说，保险产品退保收费让消费者不高兴，并不是消费者权益受到侵害，不怪小米，也不是保险公司的错，而是消费者自身方面的问题。

“人家（小米）只是推荐保险，是关联销售，并没有捆绑销售，这实际是两个商品的交易，保险买与不买的决定权在消费者手中。”张宏雷说，消费者既然分别买了净化器和保险，售后的退货就要分别看这两个商品的特性，净化器约定可以退货，但保险不同，一年期保险不适用无理由退货。事实上，即便在实物商品中也并非所有东西都适用无理由退换货，他举例这类产品有软件、胶卷、CD等。

“这就属于过度维权了。”张宏雷认为，好在保险买了肯定还是有保障作用的，王女士尚谈不上损失，如果王女士认为买得不值得，则需要吸取经验教训，在今后遇到类似情况时认真看清条款，而不是看不贵就“贪便宜”。

他表示，事实上，消费者在购买保险时，不管是被推荐的，还是主动购买的情况，都要认真看清条款，并结合自身情况决定是否购买。

一年期保险不设“反悔期”

一年期以上的长期寿险产品，多设置了10到15天的犹豫期，在保单生效后的这段时间内，消费者可以“反悔”，提出退保申请后，保险公司在扣除工本费后，会退回所交保费。而一年期及以下的保险产品则不同，普遍不设立犹豫期，张宏雷认为，这源自一年期保险的承保效率考虑。

作为短期产品，从客户交费保单生效后起，已经开始为客户提供服务、提供保险保障。“如果一年的保障期内，还有7天的犹豫期，7天出事怎么办呢？之前就发生过不少处于交费期出现伤亡事故的，客户和保险公司之间因此有纠纷。”张宏雷说，公平和效率需要寻找一个平衡，只讲公平不讲效率的话，所有保险产品都设置犹豫期，保险公司业务风险提高、成本增加，业务会损失效率，市场也会比较乱，所以才有此限制。

短期保险产品退保收手续费情况为业内普遍所在，以网销保险较多的短期旅行险为例。记者查询某险企的境外旅行险产品，其规定，根据保单的剩余生效时日不同，退还保费的比例不同，最高退还保费的六成，且只有被保险人提供相关资料后，须证明未出境及投保旅程没有开始，才可以退保。

同时，尽管短期保险产品没有犹豫期，但也不代表消费者买了保险产品后不能退，不是说保障期限365天的产品，客户用了5天不能退，只是退保的消费者要付出一定的手续费。一方面对“毁约”的买方进行“惩罚”，另一方面也对产品和服务的提供方弥补损失。