三大问题困扰消费金融发展

2016年，随着互联网技术的发展、刺激消费政策的持续出台、消费金融牌照管制的放开、居民消费能力提升和消费观念的升级，消费金融成了一个风口。

对此，中央财经大学商学院副教授李季表示，消费已经成为拉动经济增长三驾马车中最重要的环节，2015年我国最终消费对经济增长的贡献率达到66.4%，成为经济增长的第一驱动力，由此看来，中国消费金融市场具有巨大潜力。

不过，在2016年底举行的多个互联网金融高峰论坛上，不少业内人士表示，风口之下，消费金融做好了是金矿，做不好就是个大坑，在这个市场，快速发展与乱象并存。

红海还是蓝海？

2016年8月24日，被称为史上最严的网贷监管细则出台。此后，面临转型的网贷平台蜂拥转向消费金融领域。

根据《2016中国消费金融行业报告》，目前在中国消费金融领域主要的参与者有消费金融公司、互联网消费金融产品、银行消费贷款、汽车金融分期、信用卡分期、小贷公司、典当融资和P2P。

对此，爱又米总裁韦杰表示：“很多人会盯上这个市场，认为这是一块肥肉，但是一些没有足够风控能力的小型机构也进来，会陷入恶性循环，导致跑路等问题。”

京东金融副总裁许凌则指出，消费金融并非新金融机构的避风港，依靠数据技术和风控驱动才能实现消费金融长期价值。

在一些业内人士看来，机构扎堆布局消费金融领域，也并不意味着这个行业已经进入红海。马上消费金融品牌总监宋铮表示，这个行业刚刚起步，跟电商行业相比,还没有形成真正的竞争；另一方面，行业本身的特点，决定了其不可能一家独大。

“目前在消费领域还没有一个非常具有统治地位的巨头，因为它是非标准化的，而且本身的容量也非常大。”麦子金服COO杨恒说。

用户数据安全成焦点

随着进入消费金融领域的机构越来越多，获客难问题也随之显现。融之家CEO张建梁表示，网贷暂行办法发布之后，消费金融机构面向借款人的成本出现了上浮，上升幅度约30%。

对此，宋铮表示：“我们的目标客户主要是以往银行的金融服务覆盖不到的、收入相对低一些的个体和蓝领人群。”该公司正尝试跟各互联网平台、各种不同场景的电商平台做连接。韦杰则表示，获客离不开地推，该公司旗下爱财有6万兼职地推团队。

在争夺客户的同时，如何保障客户的数据安全成了各平台面临的现实问题。

大数据公司“百分点”日前发布的消费金融口碑指数显示，超过两成的受访者表示，在使用互联网消费金融产品时信息曾被泄露，或遭遇账号被盗、密码篡改、信息被修改等安全性问题。消费者对P2P系消费金融品牌的安全性指标满意度相对较低。

“即便像京东金融这样的大平台，个别京东白条用户也曾出现账户被盗的情况。”京东消费者金融事业部风险管理高级总监程建波说。

“平台通过大数据为用户构建信用信息档案是为用户服务的第一步。这些经用户授权的信息有三个方面，一是性别、年龄、学历、婚姻状况等基本信息；二是电商、微博、社交网络痕迹等行为数据；三是历史借款和还款记录。”掌众金融首席战略官谭淳介绍说，为保障用户数据安全，该公司对数据的产生、存储、使用、传播和销毁等环节均严格遵守风险评估。

趣店集团相关负责人表示，一方面平台应该用技术来防外部的黑客攻击，另外也要通过制定政策和信息安全技术防范内部的数据泄露。

如何应对欺诈骗贷现象？

面对消费金融市场的蓬勃发展，有学者对消费者是否做好了“提前消费”的准备表示疑惑。李季就表示，当前我国消费者“提前消费”经验仍然不足，容易陷入无力偿还贷款的困境，这在校园消费金融方面尤为突出。

对此，趣店集团相关负责人表示，“提前消费”是个大趋势，用户出现无力偿还贷款的困境，其实根本问题还是消费金融公司的风控不到位或者放贷太激进。

在一些人过度提前消费还不上贷款的同时，另一些人则钻了社会信用体系不健全、平台风控不到位的空子，干起了欺诈的勾当。

中邮消费金融副总经理叶永青介绍说，在整个市场里，专业做欺诈的产业链从业人员可能超过10万。“有人专做手机模拟器的，有一些人专门拿数据，另有一些人专门处理数据，还有一些人是专门卖数据的。”

对此，银监会非银部主任毛宛苑指出：“目前我国个人征信体系建设尚不完善，征信人群覆盖有限，信用信息难以有效整合，这导致消费金融公司风险管控难度加大。同时社会对小额失信的惩戒力度不够，个人违约成本较低，进一步加剧了消费金融公司面临的欺诈风险”。

如何反欺诈成了消费金融公司必须面对的难题。对此，谭淳表示，是否拥有成熟的反欺诈技术手段是关系互联网金融平台存亡的大事。

据悉，比较成熟的反欺诈方案一般都需要科技的支撑，比如大数据、机器学习、人脸识别，另外需要合理的反欺诈模型。以掌众金融为例，该公司通过人脸识别、黑名单、设备指纹、第三方等数据校验规则，将客户分为9个风险等级，实现较为有效的欺诈风险与信用风险管理。该公司旗下风控系统“如来风控”，2016年第一季度就已经拦截风险订单超过5万单。