【深度观察】新金融白领下乡带的不只是钱

近日在京召开的中央农村工作会议提出，要大力推进农业供给侧结构性改革，加快现代农业建设。农业部财务司副司长秦维明解读称，这需要金融支撑。

然而，尽管近年来的政策不断利好，今年的中央“一号文件”更是明确提出要发展农村普惠金融，但是，金融仍然是农业支持体系的短板，农村有大量贷款需求得不到满足。中国社会科学院的一份报告指出，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。

巨大的资金缺口让近年来蓬勃发展的新金融机构嗅到了商机，蚂蚁金服这样的互联网金融巨头开始布局农村业务，沐金农这样专注于“三农”领域的金融科技公司也出现不少。

广袤的农村看起来是一片蓝海，不过，这些新金融白领如果只带着钱下乡，很难分到一杯羹。在他们瞄准这一市场之前，政策一直在支持金融资源向农村倾斜。数据显示，截至今年4月底，仅全国农村商业银行数量就达到1000家，但是涉农资金“沉不下去”，农户仍然反映贷款难。

所以，新金融白领不仅要带钱下乡，还要搞清楚为何此前传统金融机构的钱很难到农户的手中？

最根本的原因在于还没有一套完整的农村信用体系，大量农村人口没有征信记录，导致无法甄别其信用风险。金融的本质在于控制风险，传统金融机构需要没有或很少有信用记录的农户用抵押物去贷款，有的还需要有熟人担保，而农户往往缺少抵押物。此外，农村的村落、人口较为分散，布局营业网点成本较高，这也打击了传统金融机构的积极性。

找到农村金融长期存在的痛点，新金融机构布局农村业务才能有的放矢。依托移动互联网技术、大数据技术的新金融机构，有望突破时间和空间的制约，以互联网模式深入农村地区。

一方面，发挥自身优势，寻求一个可持续的发展模式，尽量规避风险。沐金农根据农村熟人社会的特点，探索“陌生人借款+熟人社群管控”模式，将线下的“关系”转移到线上，以此作为征信数据的基础。

另一方面，要与真正懂农业、农村的人合作，农业生产兼具自然和市场属性，面临自然风险和市场风险，只有常年从事的人才具备较高的风险控制能力。蚂蚁金服探索与保险公司等生态伙伴联合为大型养殖户提供供应链金融服务。由龙头企业推荐借款人，正是考虑到龙头企业对养殖户的了解更加深入。

当然，制约农村金融发展的难题短时间内很难解决，因此新金融机构都要做好打持久战的准备。把钱贷出去只是开始，如何把放贷过程中收集到的农户数据纳入到自己的信用体系中，是他们需要思考的问题。这样既可以降低整体风险，还可以利用这些数据再做文章，布局针对农户的消费金融，甚至可以与政府机构合作，让政策更精准地服务于农户。

农村金融在发展普惠金融上存在短板，仅靠新金融机构，很难将短板补齐。利用自身的优势，参与建设农村信用体系的同时，寻找合作伙伴，尤其是与传统金融机构合作，撬动更多的社会力量向农村倾斜，是新金融机构下乡更值得期待的点。