民营银行发展存挑战:没有实体网点 存款来源不足

日前，用友网络、碧水源等11家上市公司同时公告，拟参与筹建北京中关村银行。若中关村银行成立获得相关部门批准，有望成为今年继湖南三湘银行、重庆富民银行和四川希望银行后，第四家成立的民营银行。

京华时报记者采访了解到，年轻的民营银行正面临着“成长的烦恼”。当前民营银行仍然是参照传统银行的监管标准，但是民营银行规模偏小、没有实体网点、存款来源不足、缺乏专门政策等等，需要更多的差异化监管序列。

目的 服务科创型中小微企业

公告显示，北京中关村银行股份有限公司由11家上市公司共同投资发起设立，注册资本为40亿元，用友网络出资11.92亿，持有设立后北京中关村银行的29.80%股权，为公司的第一大股东；碧水源出资10.8亿元，持有设立后北京中关村银行的27%股权。除用友网络、碧水源外，光线传媒和东方园林分别出资3.96亿元和3.96亿元，并列第三股东之位，持股比例均为9.9%。此外，持股比例超过5%的还有东华软件。其他股东分别为华胜天成、东方雨虹、梅泰诺、鼎汉技术、旋极信息、恒泰艾普。

公告披露，中关村银行主要面向科技创新型中小微企业及个人，以移动互联网、大数据、云计算、人工智能等先进信息技术驱动，通过业务模式和产品创新，连接各类金融和商业生态合作伙伴，为客户持续提供移动化、个性化、便捷化、智能化的高效金融服务，打造引领未来趋势的科技金融综合服务平台，支持和促进科技创新型中小微企业和创业者成长，深入实践普惠金融。

中关村银行的各大股东均表示，发起设立北京中关村银行，时值金融改革推动民营银行发展的历史时刻，民营银行面临巨大的发展机遇。中关村地区科技创新资源丰富、高新技术企业聚集，设立北京中关村银行，有利于充分利用公司多年的客户资源优势，结合企业互联网的发展前景，建立行业与金融的综合化服务平台。

背景 筹备道路艰难曲折

虽然中关村银行刚刚宣布筹建，但是这个名字却早已在大众视野中出现过，其实，早在2013年8月，中关村银行便开始筹备申请。当时，中关村管委会发布了《支持中关村互联网金融产业发展的意见》，其中包括支持中关村企业发起设立中关村银行。中关村管委会对其的定位为科技银行、互联网银行，由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。

不过，由于各发起人未达成共识和方案不成熟，三年前高调筹备的中关村银行却无缘银监会首批试点的五家民营银行。而且从本次公布信息看，当时的发起方如京东、天使汇、拉卡拉、易宝支付等均未出现在北京中关村银行股东之列。

尽管无缘首批民营银行，中关村银行的筹备工作一直没有停步，在2015年初，北京市人民政府印发的《2015年市政府工作报告重点工作分工方案》中再次提到要推动中关村银行设立工作，完成时限为2015年12月底。而今年3月被曝从工行离职拟任中关村银行行长的侯本旗，在今年7月确认撤出筹建，又给中关村银行的设立增加了谜团。不过，记者了解到，今年三季度之前，中关村银行已经在紧锣密鼓地进行人员的招募，并希望尽早完成开业。

分析 首批民营银行发展不一

日前，银监会主席尚福林在2016年城商行年会上披露，新设民营银行工作有序推进，今年民营银行申请已有14家完成论证，其中3家已批复筹建。可见民营资本对于设立银行的兴趣依然非常浓厚，不过当前民营银行究竟盈利几何，是否像传统银行一样躺着挣钱呢？

据银监会统计数据，截至2016年6月末，首批5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，基本符合监管要求。

具体来看，各家民营银行则是发展不一，例如最受关注的网商银行2015年是亏损7000万元的，而温州民商银行和金城银行则在首年实现了盈利，其中民商银行盈利1018万元，金城银行今年上半年盈利9800万元。微众银行和华瑞银行暂未公布利润情况，微众银行公布的贷款数据显示，自去年5月正式运营以来，微众银行个人客户数已超600万；推出10个月的微粒贷主动授信已超3000万人，累计发放贷款超过200亿元。微粒贷笔均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%，而网商银行公布的数据显示，8个月覆盖80万家小微企业，放出450亿元贷款。

业内人士表示，其实，年轻的民营银行也存在着“成长的烦恼”。当前民营银行仍然是参照传统银行的监管标准，但是民营银行规模偏小、没有实体网点、存款来源不足、缺乏专门政策等等，需要更多的差异化监管序列。

银监会副主席曹宇在2016年城商行年会上表示，除了城商行，民营银行也存在表外风险和股权不稳定现象。一些民营银行表外业务增长过快，盲目开展理财业务，负债来源过于依赖同业与股东，投资远高于贷款，信用风险、流动性风险、操作风险以及信息网络安全风险隐患较大。