3位保监会原副主席齐聚五道口 论保险创新与规范

（原标题：三位保监会原副主席齐聚五道口 论道保险创新与规范）

他们指出，防范风险要在其未蔓延之前；互联网保险创新刚刚开始，尚未颠覆现有保险经营模式；保险创新不能搞体内循环，必须服务实体经济

本报记者 冷翠华

在深化改革政策的推动下，我国已经跻身保险大国之列，到今年年底，我国有望超过日本成为世界第二大保险市场。

不过，保险业在快速发展的同时，也开始显现了一些风险点，例如，寿险业中短存续期产品过热、保险资金收益率下降等。如何更好地实现保险大国向保险强国的转变？如何处理好规范与创新的关系？11月20日，中国保监会三位原副主席李克穆、魏迎宁、周延礼齐聚清华大学五道口金融学院，在金融家大讲堂保险专场上分享了他们的精彩观点。

李克穆：

风险蔓延后再规范就很难

中国保险业实现快速发展，持续的创新举措功不可没。李克穆表示，近年来，保监会以保险产品价格形成机制、资金运用管理体制、市场准入退出机制为着力点，推动市场化改革，强化了保险机构经营自主权，激发了行业发展的内生动力，初步建成了市场发挥绝对性作用的现代保险市场体系。

据他介绍，在险资运用方面，截至今年10月底，保险机构累计发起设立各类债权、股权和项目支持计划600多项，合计备案注册规模1.57万亿元，体现了险资运用的一些新变化。

但他同时强调，金融创新一旦出了问题将带来毁灭性的后果。在李克穆看来，在我国保险业快速发展过程中出现了一些问题。例如，个别保险产品违背了保险的基本原理，带有博彩性质；费率厘定不合理，混淆了创新的边界；部分产品信息披露不充分，存在了弱化保险产品的性质等。

“要找到问题的源头，把风险消灭在它爆发出来之前。因为保险业的风险一旦蔓延开，再去制止风险、规范发展，困难就很多。”李克穆表示。

他强调要准确把握保险创新的方向，以服务国家供给侧结构性改革为着力点，创新保险产品和服务；以新科技、新技术为手段，创新保险的商业模式；同时，以监管创新为引领，推进保险创新规范发展。

魏迎宁：

互联网保险尚未颠覆现有模式

数据显示，我国保险业务收入2015年达2.43万亿元，最近10年平均增速约17%，保险业总资产2015年达到了12.36万亿元，最近10年平均增速超过20%。魏迎宁表示，过往成绩显著，并且今年我国保险业有望成为世界第二大保险市场。不过，从我国保险业的深度和密度来看，距离保险强国的目标仍有不小差距。

他认为，我国保险业面临巨大的发展机遇，从人均GDP来看，我国正处于快速增长时期。国际经验表明，人均GDP在5000美元到10000美元之间时是保险业快速增长时期，我国目前正好处在这一时期。同时，从市场需求和政策支持来看，保险实现大发展都具备良好的条件。

随着互联网技术的发展，互联网保险近年也实现了大发展。数据显示，2015年，我国互联网保险保费收入2233.96亿元，同比增长160％。不过，魏迎宁认为，互联网保险的创新才刚开始，到目前为止，互联网保险其实并没有颠覆现有的保险经营模式。“对于将来有可能颠覆现有模式的技术，我认为其中一个应该是区块链的应用，这有可能会颠覆现存的保险经营模式。”他表示。

在他看来，互联网保险创新可以归纳为四个方面：营销渠道创新、产品创新、商业模式创新和服务创新。在这些大方向下，有许多可以去创新发展的工作。

周延礼：

保险的信用要靠“赔”出来

在当前深化保险业供给侧结构性改革的背景下，保险业应当如何创新？如何规范发展？周延礼指出，要防止体内循环，必须要服务实体经济的发展。

他强调，互联网要服务于实体经济，搞金融体内的循环有百害而无一利。同时，供给侧结构性改革是保险业持续健康发展的迫切需要。今年前三季度，保险业原保险保费同比增长32.18%，寿险业增速尤为明显。“保费增长过快也带来风险，如何管理好保费，把资金运营好，这是一个很重要的课题。”周延礼强调，关键是要提高保险的保障能力和水平，如果达不到这个目标，就失去保险存在的价值。

对于保险业如何服务实体经济，周延礼给出了他的观点：第一，要构筑民生保障网；第二，要做好农业保险工作；第三，要做好责任保险。

“保险的信用从何而来呢？说白一点，大多数信用就是 赔 出来的。”周延礼强调，除了运用保险资金发行债权、股权、项目支持计划之外，更主要的是要让保险的功能发挥作用。他表示，在面对重大自然灾害时，与保险强国相比，我国保险业的赔付比例还很低，保障功能体现得不够。

他表示，做好保险市场供求矛盾的处理，需要一个整体方案和顶层设计。比如，在供给侧方面，寿险业主要依靠分红型和其他投资型产品占据市场，经济保障和长期优势难以显现，这些问题都需要进行具体分析和风险防范。