重庆农商行：加码三大转变 探路轻资产转型

（原标题：重庆农商行：加码三大转变 探路轻资产转型）

当前，面对经济增长乏力、利率市场化和金融脱媒加速、资本充足率提升困难等多重压力，银行转型已刻不容缓。一般来讲，向“轻资产”转型成为多家银行的选择，即用更少的资本来获得较好的收入增速。同时，更注重非利息收入的增长。

在向轻资产转型路上，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）未曾懈怠。据了解，近年来，重庆农商行积极进行战略调整，提出了“轻资产”转型思路——在做好“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的同时，以“轻资产、重服务、高效率”为指针，努力实现由传统银行业务向“融资+融智”“商行+投行”“自营+理财”三大方向转变，将打造集约高效、特色突出、流程一流、富有责任、最具竞争力的商业银行作为战略目标。

据重庆农商行2016年半年报数据显示，截至2016年6月末，该行总资产规模达7721亿元，居全国农商系统领先水平；存款余额突破5200亿元，存款总量和增量均居重庆市银行业前列；贷款余额突破2900亿元；不良贷款率保持1%以内；资本充足率12.04%，经营业绩和资产质量稳步提升，位列英国《银行家》杂志2016年 “世界1000家银行排名”第170位，跻身2016年中国企业500强第351位。同时，该行通过加强发展中间业务推动转型，降低资本消耗，实现手续费及佣金净收入的快速增长。

“轻资产”转型带来发展新动力

据悉，目前国内已有300多家农商行，按照监管政策其余农合机构也将择机改制为农商行，而不少农商行资本充足率接近监管底线，资本补充压力较大，资本约束成为所有的农商行都将面临的严峻挑战。银行传统以资本消耗为主的发展模式难以为继，为提升资本充足率，近年来，不少银行提出了“轻资产”转型思路，转型升级将成为农村金融机构现实的艰难选择。

重庆农商行亦是“轻资产”转型队伍中的一员。选择“轻资产”转型，重庆农商行有关负责人表示，主要基于以下几点考虑：

一是利率市场化进程加快，商业银行依靠存贷利差的盈利模式受到挑战，净利润增速逐渐放缓。农村金融机构由于历史等多方面的原因，更是严重依赖存贷利差，形势更加严峻。同时，随着宏观经济下行，产能过剩行业结构调整，银行资产质量压力增大，不良贷款加速反弹，需要寻求更安全和多样化的利润增长点，拓宽利润增长渠道。

二是由于金融脱媒对银行影响增大，企业贷款需求萎缩，企业直接融资占比提高，银行必须向中间业务收入发力，提高非利息收入占比。对重庆农商行而言，金融脱媒在一定程度上将导致优质客户向资本市场分流，加大了风险管理和盈利的难度。

三是重资产和重资本给银行的资本补充带来压力，特别是监管部门大幅提高同业资产风险权重，增加风险加权资产，加大了银行资本充足率达标压力。中国银监会在巴塞尔新资本协议基础上，推出了“中国版”的《商业银行资本管理办法》，于2013年开始正式实施，这标志着商业银行将进入资本“硬约束”时代。

下一步，重庆农商行该负责人表示，将继续按照既定战略方针，坚持稳中求进、健康发展的工作总基调，以转型发展为动力，加快轻资产业务发展，主要将从以下几个方面入手：

一方面，加快转型步伐，将“资本节约”的理念贯穿到制度流程、考核激励、资源配置当中，加强对资产业务的考核，按条线下达风险资产限额，引导全行向资本消耗少、风险权重低、风险可控的业务体系转变。

另一方面，加强监测力度，严格执行风险加权资产限额管理，合理分配和调度风险加权资产，确保资本充足率按季达标。

再者，不断完善手段，推广非零售内评系统应用，推进零售内评及RWA（风险加权资产）系统建设，梳理完善基础数据，加快实现风险资产的自动计量。

主要业务指标保持稳健发展

面对目前的经济下行压力，转型是各家银行共同的主题。对于自身转型特色与具体实施步骤，重庆农商行该负责人表示：首先，将加大代客理财、私人银行、咨询顾问等低资本消耗、高收益回报类业务产品的拓展力度，细化投资银行、资产托管、现金管理等轻资产业务的推动措施，提升新型中收业务占比。同时，坚持“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，积极发挥自身优势，坚持支农支小，并加大力度做好零售业务。

其次，加大业务培训力度，针对不同客户的特点，推出多样性、特色化的产品和服务，以满足客户日益多元化的金融服务需求。

最后，持续以“大资管”“大投行”的理念，对内打通信贷、投行、理财等业务的间隔，对外借助基金、保险、信托等金融渠道，实现由传统银行业务向“融资+融智”“商行+投行”“自营+理财”转变。

值得注意的是，处于转型之中的重庆农商行，始终把“稳健”视为关键点之一。

重庆农商行历年来始终坚持稳中求进、健康发展的工作总基调，严格贯彻合规为本、从严治行的经营理念，确保了全行各项业务稳健发展。在轻资产转型的过程中，该行同样坚持这一原则。

据悉，在推进转型过程中，该行充分调研同业经验，结合实际情况，分阶段、分步骤稳步推进。特别是在资金业务方面，不断加强市场分析，强化同业客户准入退出机制，严格规范同业账户管理。合理安排资产负债业务期限结构，注重期限错配管理，开展全面风险压力测试，保持合理的杠杆水平，增强资产流动性。加大低风险理财和存放同业等业务的投资力度，通过同业借款证券化等盘活存量资产，降低资本消耗。

在向轻资产转型以来，重庆农商行取得了不俗的成绩：据重庆农商行2016年半年报数据显示：在小微业务方面，达到银监“三个不低于”监管目标，小微业务持续稳健发展。截至2016年6月末，该行银监口径小微企业贷款客户109928户，较去年同期增加14701户；小微企业贷款余额858.47亿元，较年初增加31.03亿元，同比增幅为16.39%，高于全行各项贷款平均增速4.95个百分点；小微企业贷款申贷获得率99.64%，高于去年同期3.75个百分点。小微企业贷款客户数量占重庆市银行机构小微企业贷款客户数的48.70%，小微企业贷款余额占重庆市银行机构小微贷款余额的15.90%。

在零售业务方面，截至2016年6月末，个人银行业务实现税前利润19.17亿元，对该行的利润贡献度为33.88%。代客理财、银行卡、代理业务等稳步发展，推动本条线手续费及佣金收入同比增长119.92%，促使2016年上半年全行个人银行业务实现利润较快增长。

在资金管理业务方面，截至2016年6月末，上半年共发行理财产品802期，募集资金2657.58亿元，同比增长95.81%；存续理财产品余额1226.32亿元，同比增长31.18%，是银行中间业务收入的重要来源。资金理财手续费收入7.15亿元，同比增加3.46亿元，增幅93.79%。

在手续费及佣金净收入方面，截至2016年6月末，手续费及佣金净收入快速增长，实现手续费及佣金净收入11.78亿元，同比增加4.94亿元，增幅72.21%。占营业收入比重10.71%，同比提高4.21个百分点；实现净利润42.06亿元，同比增长7.32%。

在电子互联网金融业务方面，截至2016年6月末，个人网银和企业网银客户数量快速上升，分别达232.18万户和2.96万户，较年初分别增长18.54%和14.73%。2016年上半年交易额分别为719.88亿元和7924.04亿元，同比分别增长24.75%和21.90%，上半年网上支付业务交易量和交易额分别为3210.64万笔和120.75亿元，同比分别增长119.07%和148.97%。上半年拓展“江渝惠”消费服务平台商户数4.20万户，销售金额2856.77万元，江鱼儿网络银行注册用户达43.68万户。手机银行客户达470.23万户，较年初增长25.23%，上半年交易金额4762.83亿元，同比增长6.63%。