哈尔滨银行入局消费金融 资本实力成关键

（原标题：哈尔滨银行入局消费金融 资本实力成关键）

张漫游

又一银行向消费金融公司发起进军。9月19日黑龙江省银监局批复同意哈尔滨银行发起投资设立哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消费金融公司”）。
《中国经营报》记者了解到，目前哈尔滨银行只是获得了黑龙江省银监局的批复，之后还需要中国银监会进一步批复才能最终获得消费金融公司牌照。
2015年被业界称为消费金融井喷发展元年，银行、电商、P2P等各路资本纷纷布局，抢食消费金融蛋糕。目前经银监会批复成立或正在筹建中的消费金融公司共有16家。从各家消费金融公司2015年底或2016年上半年的经营情况看，消费金融盈利正酣。
在激烈的竞争环境中，一场残酷的价格战即将打响，而价格战亦被认为是优胜劣汰的必然过程。业内人士认为，一方面要看企业能否获得低成本的资金，另一方面，场景化竞争更是消费金融公司在竞争中突出重围的关键。
竞逐消费金融
9月19日，银监会公布了黑龙江省银监局日前同意哈尔滨银行发起投资设立哈银消费金融公司的消息。公告称，哈尔滨银行此次将出资2.95亿元，持股比例为59%。
不过，目前哈尔滨银行只是获得了黑龙江省银监局的批复，还需要银监会进一步批复才能最终获得消费金融公司牌照。
等候银监会批复的银行系消费金融公司不止一家。记者注意到，今年1月，银监会网站公布了云南省监管局关于富滇银行投资设立消费金融公司的批复，不过截至目前，记者仍未在银监会的网站上找到银监会对该消费金融公司的筹建批复。
今年3月份，央行、银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》中明确提出，要推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。
在政策引导下，消费金融公司成立正酣。据记者统计，截至目前，经银监会批复成立或正在筹建中的消费金融公司共有16家。其中10家是2015年及2016年获得监管部门批复的。
在这些消费金融公司中，银行系包括中银消费金融公司、北银消费金融公司、锦程消费金融公司、兴业消费金融公司、招联消费金融公司、湖北消费金融公司、中邮消费金融公司、杭银消费金融公司、晋商消费金融公司、盛银消费金融公司以及陕西长银消费金融公司等11家。
对于银行业竞逐消费金融，除了政策方面的引导，更有利润的引诱，消费金融市场潜力巨大。
以捷信为例，该公司近日发布的半年报数据显示，截至2016年6月30日，捷信营业收入达8.85亿欧元，同比增长12.9%；新增贷款成交额达46.31亿欧元，同比增长近80%。其中，中国市场的新增贷款成交额同比上升200%，达到26.18亿欧元，捷信全球逾1500万活跃用户中，近半数来自中国。捷信表示，中国已成为捷信全球最大的市场和强有力的业务增长引擎。
中邮消费金融公司成立于2015年11月，根据中国邮政储蓄银行在港股的上市披露信息显示，截至2016年3月31日，中邮消费金融的贷款总额约达到人民币4.82亿元，资产总额为人民币10.2亿元，客户数为12821户。
中商产业研究院行业分析师陈杰认为，银行之所以会竞逐成立消费金融公司，一方面是由于消费金融市场潜力大，另一方面是由于虽然银行风控过硬，可以提供以房、车为主的信用卡消费分期和消费贷款，但是体制、产品僵化，信息化、获客、效率上竞争力不足。
价格战激烈
中国银监会公布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》显示，2015年，消费金融公司累计服务客户超过710 万人，累计发放贷款598.71亿元。其中，5万元以下的989万笔，占全部贷款的94.05%；5000元以下的571万笔，占比54.35%。
面对巨大的市场和利润诱惑，市场预计未来2~3年将诞生一批极具爆发性的消费金融公司。
陈杰认为，目前消费金融市场上呈三足鼎立局面，即银行、牌照公司和互联网巨头。就目前的消费金融领域而言，一方面是方兴未艾，消费金融的市场空间才刚刚开启；另一方面已是乱象初现，大量新客户进入次级信贷领域，引发了一系列的风险事件。未来一段时期内，如何在激烈而复杂的市场竞争格局中获得差异化、可持续的竞争优势，是所有参与者需要认真思考的问题。
面对激烈的市场竞争，一场残酷的价格战蓄势待发。业内人士认为，消费金融公司能否获得更低的资金成本，将是未来能否生存下去的关键。
“价格战不可避免，未来价格战会更激烈，行业整合的速度也会加快。当然，这对于消费者来说是好事情。价格战是优胜劣汰的必然过程。”陈杰认为，价格战并不仅仅是某些生产能力过剩的行业出现的一种特殊现象，而是市场经济条件下必然出现的普遍现象，是市场经济规律的反映。“价格战的发生，说明市场淘汰机制开始发生作用了，而只有通过优胜劣汰，才能在新的基础上达到生产和供求的相对平衡。在以市场机制优化资源配置的过程中，价格战是一个不可或缺、不可回避的环节。它是企业兼并联合、资产重组的前提，是行业结构调整的前奏，是优胜劣汰的必由之路。”
捷信（中国）相关负责人告诉记者，价格战不是一个良性发展的市场应该有的产物，企业应该考虑如何提升自身的管理水平和专业化水平，提升规模，加速发展，保持竞争力；应该做好市场调研的工作，深刻洞察消费者的需求，从消费者的利益和角度出发，不断创新和开发出适应消费者需求的产品，吸引消费者的关注；另外，企业还应该考虑如何提升自身的服务水平，提供更加优质的服务来吸引消费者，并增加消费者对企业忠诚度。
陈杰补充说，要在行业里长期的发展，一定要拥有一些别人替代不了的东西，就是自己的核心交易平台和用户。“消费金融要靠平台大数据才可以活下去，有了自己的核心交易平台和用户，才能带来长期的价值，才能在消费金融里继续发挥。消费金融创业公司的核心竞争力来自基于消费场景的优质资产生产能力。”
“对于消费金融而言，想要做好产品，场景化是突破口。”某股份制银行零售业务部人士以阿里巴巴的“花呗”和京东的“白条”为例，认为这两款产品借助各自的电商平台作为消费场景，外加拥有海量的用户，这样很轻易地就能在消费金融市场捞一笔金。
在消费金融市场份额的争夺战中，银行系消费金融公司拥有客户源、风控、资金成本等多个优势，但在场景化服务方面却不及电商。上述股份制银行零售业务部人士坦言：“一些银行系消费金融公司依然处于照搬银行信贷产品的阶段，缺乏创新，并没有充分应用场景化服务。”