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10万元存5年利息差1万 存钱进银行有学问

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(原标题:10万存5年利息差万元 存钱进银行有学问)

银行存款的一般规律是期限越长利率越高,这似乎已经成为常识。然而随着利率市场化的不断推进,这种“常识”正在被打破。当前北京市各家商业银行的3年期存款年利率和5年期存款年利率的水平非常接近,甚至出现5年期存款利率比3年期存款利率还低的利率“倒挂”现象,而且这一现象集中体现在规模较大的银行身上。

大银行存三年更划算

自从各家银行纷纷推出“存满几年按几年利息支付”的定期存款靠档计息政策以来,市民方女士就尽量将闲置资金存到最长期限。“以前不敢存5年,怕万一不得不提前取的时候,银行只按活期利息给。但现在绝大多数银行都靠档计息了,5年期定存,如果存满两年就想取,银行也会按两年期定存利息给我。所以我就把资金分成好几笔,尽量都存长期的,因为谁都知道,期限越长利息越高嘛。”

然而最近半年多来,方女士渐渐发现她的如意算盘不再那么如意了。许多银行3年期存款利率和5年期是一样的,甚至比5年期还高。比如北京地区目前3年期和5年期定存年利率最低的是招商银行,两档均为2.75%;工商银行两档都是3.3%,中国银行两档利息较高,均为3.575%;出现利率倒挂的是交通银行和建设银行,前者3年期3.52%,5年期3.51%,后者3年期3.3%,5年期却仅为2.75%,远远低于3年期定存利息。这意味着,如果方女士把钱存在上述银行,选择存3年可能比存5年更合适。而3年期以下档期的存款,年利率仍是期限越长利率越高。

小银行存五年利息高

记者发现,存在3年和5年利率倒挂现象的都是规模较大的银行,规模较小的银行仍是5年期利率最高。全国性股份制商业银行比如广发银行华夏银行、光大银行等,给予了小幅的期限溢价,5年期存款利率比3年期高0.2%到0.25%左右。城市商业银行中,南京银行、包商银行也将3年和5年的利率拉开档次,南京银行3年3.65%,5年3.85%,包商银行上浮后3年可以达到3.29%,5年3.47%。

目前北京市场上5年定期存款利率最高银行的是锦州银行。只要起存金额达到10万元,年利率就可达4.8%,这个利率水平比当前大多数银行出售的非保本理财产品的利率还高。如果急需用钱,可以提前将本金全部支取,支取时利息按照存入日储蓄存款利率进行靠档计息,例如提前支取本金时已经存满两年,则按照存入日两年期储蓄存款利率计算利息,并减去此前已付利息;而且一次存入,按月支取利息。

现在央行的基准利率是一年期1.5%,二年期2.1%,三年期2.75%,五年期则不再设基准利率。根据规定,各家银行可在这个基础上进行上浮。实际情况是,各家银行在利率市场化的形势下,利率差距越来越大。以方女士将10万元分别存进招商银行和锦州银行为例,若存5年,招行的总利息是13750元,锦州银行的总利息是24000元,两者差距达到10250元。

为什么大银行5年期存款利率不高反低,而小银行却努力抬高5年期利率来吸引客户呢?融360理财分析师指出,这是因为规模较大的银行对于吸收长期存款的动力不大,它们凭借良好的信用背书,以低成本获得的中短期资金已经够用,如果通过高成本获得资金后却找不到好项目放贷,对银行来讲反而是沉重的负担。小银行相对资金缺口较大,抗风险能力也较弱,愿意锁定长期资金。所以广大存款人在存款前一定要“货比三家”,看看哪家银行哪个期限的储蓄产品最适合自己。

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