(原标题:易纲详解首份数字普惠金融国际行动纲领)
央行副行长易纲昨日在中国普惠金融国际论坛上发表演讲时表示,数字金融具备共享、便捷、低成本、低门槛的特点,在普惠金融方面具有天然优势,但此前国际上还缺乏关于数字普惠金融的原则性指引。即将召开的G20杭州峰会,将讨论通过关于普惠金融的三份重要文件。
易纲还表示,发展普惠金融任重而道远,各国需要结合各自国内的实际情况,采取有针对性的政策措施。此外,还需注重普惠金融的商业可持续性,防止数字时代的“数字鸿沟”以及警惕危机后的“金融排斥”问题。
填补国际空白
2016年,中国担任二十国集团(G20)主席国,数字普惠金融被列为重要议题之一。G20提出制定《G20数字普惠金融高级原则》(以下简称《高级原则》),具体由G20框架下普惠金融全球合作伙伴(GPFI)负责起草。
易纲介绍说,《高级原则》已基本定稿,将提交G20杭州峰会讨论通过。《高级原则》共有8项主要原则和66条行动建议。这是国际社会首次在普惠金融领域提出高级别的指引性文件,填补了重要空白,将成为普惠金融领域国际顶层设计的关键一环。
这8条原则分别是:倡导利用数字技术推动普惠金融发展;平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险;构建恰当的数字普惠金融法律监管框架;扩展数字普惠金融服务基础设施;采取尽责的数字金融措施保护消费者;重视消费者数字技术知识和金融知识的普及;促进数字金融服务的客户身份识别;监测数字普惠金融进展。
易纲还介绍说,66条行动建议中包含了政府转移支付数字化、监管行为市场化、提倡公平竞争、数字标准的统一化、平台之间的兼容性、探索区块链技术的运用、反恐融资和反洗钱义务等。
除了《高级原则》,G20准备在杭州峰会上推出升级版的《G20普惠金融指标体系》,涵盖3个维度,包括金融服务的可得性、使用情况和质量。其中包含19大类35项指标,分别从供给和需求两侧反映普惠金融发展水平。
促进中小企业融资是普惠金融工作的核心领域之一。杭州峰会上,G20计划出台《G20中小企业融资行动计划落实框架》。
易纲介绍,这份框架中被列为优先的三项改革措施包括:改善中小企业征信体系,鼓励银行和非银行金融机构接受动产作为抵押物贷款给中小企业,改善中小企业破产制度。
谨防“金融排斥”问题
易纲介绍,我国已基本实现了家家有账户,财政补贴能直接到户。2015年末,农村地区拥有助农取款服务点99.75万个,覆盖村级行政区53.49万个,覆盖率超过90%,农村金融服务覆盖面提高明显。不过,他也表示,发展普惠金融绕不开对几个问题的思考。
第一个问题是普惠金融的商业可持续性问题。他认为,普惠金融不是慈善金融、救济金融,也有异于政策性金融,不能过度依赖财政补贴和行政命令,而是要充分发挥市场主体的力量,寻求商业可持续的模式。
其次,数字技术的发展提升了金融服务的覆盖面,但也带来了“数字鸿沟”:一些弱势群体缺乏数字技术知识与技能,在金融数字化的时代与主流社会差距反而会拉大。
此外,还需考虑“去风险”、“去银行”导致的金融排斥问题。近几年一些大型跨国银行关闭非洲等地区发展中国家的网点,对当地普惠金融造成不利影响,主要诱因是反洗钱、反恐融资趋严,处罚加重。如何在落实反洗钱、反恐融资要求的同时,不带来金融排斥问题,是G20今年讨论过程中的热点问题之一。
美联储的数据显示,在美国国内,次贷危机以来商业银行也关闭了5%的网点。网点的扩张与收缩是市场行为,有多方面的原因,如经济周期、数字技术对传统物理网点的替代,以及反洗钱监管要求提高导致的金融机构合规成本增加等问题。
而易纲认为,问题的焦点,恰恰是弱势群体对于物理网点的依赖度最高。如何平衡考虑商业利益与社会责任,需要研究。在中国,近几年可能也面临同样的问题,传统银行物理网点的发展遇到瓶颈,甚至会萎缩、撤并。
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