拒绝污名！ 洋葱先生七招教你识别优质P2P平台

（原标题：拒绝污名！ 洋葱先生七招教你识别优质P2P平台）

作为互联网金融中的新模式，P2P近年在国内发展方兴未艾。然而，迅猛发展的同时，市场中各个平台质量却良莠不齐，平台倒闭、跑路等负面事件频频见诸报端，对于投资者而言，如今互联网金融投资理财好比雾里看花。

互联网金融到底是什么?选择平台时应关注哪些要素?知名互联网理财平台洋葱先生为投资者擦亮双眼，支招如何正确认识并选择安全可靠的理财平台。

让理性回归互联网金融

过去的一年互联网金融风险频发，根本原因在于从业人员良莠不齐、投资者缺乏金融知识、监管乏力，以及许多“伪P2P平台”以“金融创新”的外衣作为掩护进行金融诈骗等非法活动，造成了行业鱼龙混杂。

洋葱先生有关负责人对此指出，甄别行业当中的害群之马，首要问题是要理性认知互联网金融，不能因为要防止P2P领域出现投资陷阱而对合法的P2P企业甚至整个互联网金融采取否定态度。

擦亮双眼 甄别优劣平台

由于投资人对于P2P行业缺乏足够的了解，如何识别“李逵”和“李鬼”似乎是一件较困难的事情。事实上，只要掌握住几个关键指标，甄别优质P2P平台并不是什么难事儿。具体来说，优质P2P平台有以下几个特征：

首先，警惕高收益陷阱。洋葱先生提醒，理财不能只盯着高收益，对打着“高年化收益”招牌的互联网金融产品，应持谨慎态度，一些平台就是以圈钱为目的，最终以跑路而终结，致使不少投资者血本无归。

可想而知，平台提供给投资人的收益越高，企业借款就需要承担更高的借款利率，而正规目的贷款企业或个人，绝不会贸然承受过高借款利率，因此收益过高的平台伴随的跑路、坏账风险必然更大。

合理的P2P收益范围是多少呢?洋葱先生为大家算了这样一笔账：正规的民间借贷利息按国家规定应在24%以内，刨除8-10%左右的运营、营销、坏账及其他第三方成本后，平台若要实现盈亏平衡，合理的区间应该至少控制在15%以内，这样平台既可以实现盈利，又可以最大限度保障投资人安全，而利率一旦超过20%，那么风险发生的可能性就非常高了。

其次，参考平台背景。P2P平台股东方是谁，有什么来头，是投资者判断平台是否靠谱的另一项要点，有实力的股东会对平台给予资金、项目、人才、品牌等方面的支持，使得平台在经营的过程中更为稳定顺利。

此外，还需关注平台的注册资本，注册资本既是平台自身综合实力的直接体现，也能表明其正规经营、规范发展的决心。而注册资金过少的平台由于资金实力薄弱或者风控能力达不到要求容易导致平台跑路或者倒闭的危险。

监管层虽没有对P2P平台注册资本提出明确的要求，但通常来说，洋葱先生建议投资者重点关注5000万量级以上的平台，而达到注册资本1亿元的平台目前仅有100余家，诸如洋葱先生等优质平台显然具有更强的实力和风险控制能力。

第三，采取担保模式。接触一个平台，要关注它采用的是信用贷款模式、担保机构合作模式，还是抵押模式，信用贷款风险自然更高，抵押模式和担保机构合作模式则会更安全一些。

因此，对于坏账风险，可靠的平台多数会采取担保机构合作模式来进行安全保障，“从具体的措施与成本的角度来看，没有担保保障的平台虽然收益较高，但是风险较大不可控;而与外部第三方担保公司合作成本较高，且资质比较难以辨别，容易产生自融自保的情况;洋葱先生目前正式采用了业内较为常见的风险备付金计划，在项目发生逾期风险时可以及时赔付，以备不时之需。”洋葱先生解释到。

第四，看资金托管。采用第三方资金托管机制能够最大限度地保障投资者的资金安全，市场中很多跑路的平台正是以虚假的合同将投资者资金放入到了平台自己的账户中，进行自融，最终导致平台的崩盘，由此可见不采用第三方资金托管机制的风险有多大。

通过与权威的第三方托管机构的合作，客户的投融资资金将全程放于其在托管公司开设的专用账户中，由托管方监督资金的来源和投向，做到专款专用、与平台自有资金完全分离。平台不直接经手、归集用户资金，只充当中介角色，能有效避免资金池和自融情形的发生。

第五，坚持小额分散。首先，小额标的更能保证借款方的偿还能力，相较于数百万元的大额贷款发生跑路的成本和动机而言，小额标的安全性无疑更高;另外，分散投资可避免大面积风险的扩散，不同地域、不同行业、不同学历阶层、不同年龄段的标的及资金打散开来，能够削弱由于某个地域、某个行业出现波动而产生大面积逾期的可能性。

一般来说，平台如果借款标的太大，或者标的ID大多相同，该平台可能存在较高的风险，建议投资人谨慎选择。

第六，了解风控流程。风控考验的是P2P平台的内功，完善的风控体系，能够最大程度的降低平台及资金风险。

风控体现在许多方面：如对底层资产的严格筛选，洋葱先生平台的借款项目均来自于合作多年且运营良好的权威信贷机构的推荐，合作方除需通过运营模式、风控能力、合规性的层层考察之外，平台自身还将对推荐客户进行大数据手段的二次风控，与芝麻信用、同盾科技、上海资信、前海征信等知名机构合作，分别从社会化征信、网络金融征信、大数据反欺诈、个人信息评级、黑名单查询等多个维度全面甄别风险。

最后，强调透明合规。信息公开透明是互联网金融优越于传统金融的特性，通过信息披露还能让资金池、自融等一系列问题平台暴露于阳光之下，净化行业环境，提升投资人对行业的信任。

而信息的透明，不仅包括项目信息透明，还包括自身信息的透明展示。具体而言，体现在平台对公司信息、营业资质、运营地点、交易数据、坏账逾期、借款人信息等多项重要数据指标的充分揭示和告知，尤其是对借款人征信情况、借款用途、还款能力等方面的信息要清楚公开。

互联网金融不是一地鸡毛

在经历了爆发式的增长之后，如今行至水深处，互联网金融这个备受污名化困扰的新生行业进入了刮骨疗伤的调整期。“互联网金融不是一地鸡毛，只是其中有害群之马需要清理。”中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣日前表示。

这一观点也获得了P2P行业的普遍认同。宜信CEO唐宁认为，一个行业的发展之路不可能都是平坦的，要理性看待互联网金融，不应妖魔化。点融网创始人郭宇航也表示，P2P监管尚未落地前，区别真的P2P和披着“互联网金融”外衣的骗子公司刻不容缓，行业内部应尽最大的努力正本清源。

“无论如何创新，互联网金融并没有改变金融的本质，它对于从业者的初心，以及平台是否具备相应的能力提出了很高的要求，二者缺一不可。未来，面对行业的‘后红利期’，互联网金融的机遇与挑战同在，洋葱先生将继续坚守合规自律原则，以敬畏之心，为投资人带来更加安全、可靠、有趣的理财新渠道!” 洋葱先生有关负责人表示。