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银行理财收益"不休" 节日专属理财产品走俏

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(原标题:银行理财收益“跌跌不休” 节日专属理财产品走俏)

端午节临近,不少银行推出节日专属理财产品。普益标准统计数据显示,截至2016年6月7日,共有10家银行发行了13款端午节专属产品,较同期发行的同类理财产品平均预期收益率高0.42%。

银行理财产品收益率持续下滑的背景下,节日专属理财产品如同假日里的一道风景,让投资者“眼前一亮”。理财专家建议,节日专属理财产品的募集期及投资期都比较短,需要及时购买,适合短期投资,而对资金流动性要求不是很高的投资者,建议购买中长期理财产品。

银行纷纷推节日专属理财产品

为了吸引不同类型的客户,银行在发售理财产品时,往往会采取不同的营销策略,这样的差异催生了各类专属理财产品的诞生。

据普益标准研究员李林夏介绍,银行所发行的专属理财产品通常有如下几种类型:一是地域专属,分行多的银行按发行地区有区域专属产品;二是产品对象专属,除分个人、机构、同业三种客户类型外,在个人产品下通常还会按照投资起点分为普通、高端、尊享等类型;三是购买渠道专属,一般分为网银、柜面、直销银行等;四是节日专属,大到国庆节、春节,小至情人节、儿童节,甚至还有银行按二十四节气发行产品。

通常情况下同一系列的专属理财产品,在流动性方面差异不大,但在某些特殊日期,相对于平日发行的常规产品,节日专属理财产品收益率会有非常明显的提升,收益率相较同期发行的其他理财产品均有明显的溢价。

据统计,今年银行发行的13款端午节专属理财产品投资期限均为一个月至半年,多集中在两个月左右,非保本浮动型产品有12款,收益率最高为5.05%、最低为4.05%;保证收益型产品有1款,收益率为3.65%。

“在发行节日专属理财产品时,银行的发行和定价策略通常有两种:一种是大幅提高收益率,但在同一募集期不再募集同类产品(同样的投资期限或收益类型);另一种则是维持一贯的产品类别,仅增加节日专属的版本,收益率较同期其他版本稍高,幅度不大。”李林夏表示。

以泉州银行发行的“海西源泉”水天一色系列理财产品为例,5万元起、63天型产品,几乎每周都会成立一期,从端午节前发行的近4期产品来看,收益率已从5月19日起息的4.30%降至6月8日起息的4.20%,但端午节专属理财产品收益率为5.05%,较上期上涨近85个基点。

“这既是银行对投资者的回馈,也是银行利用节日概念进行市场营销的一种方式。”李林夏说。

理财产品收益率下跌趋势难改

即使端午节专属理财产品的高收益让理财市场为之一振,但业内专家预计,银行理财产品收益率的下跌趋势仍难以改变。

根据普益标准数据库统计,上周银行理财产品的平均预期收益率为3.91%,其中,预期最高收益率在6.00%及以上的理财产品共6款,市场占比仅为0.59%。

从发行主体来看,上周共有137家银行发行固定收益类人民币理财产品。其中,城市商业银行发行461款,平均预期收益率为4.01%,较上期下降3个基点;股份制商业银行发行203款,平均预期收益率为4.00%,较上期下降1个基点;国有银行发行124款,平均预期收益率为3.63%,较上期上升13个基点;农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用社)发行145款,平均预期收益率为3.89%,较上期下降5个基点;外资银行发行2款,平均预期收益率为2.3%,较上期上升1个基点。

事实上,自去年6月份开始,银行理财产品收益率就开始逐渐下滑,收益率在5%以上的理财产品已经非常少见。

“原因有很多,但主要有两方面的原因:一方面是在降息、降准背景下,市场利率在不断下行;另一方面是取消了存贷比考核,银行都在转型,不需要像以前一样靠收益高的产品留住存款。”一位银行理财人士说。

“今年一季度,央行进行了一次降准,同时,配合各类公开市场操作工具,使得一季度市场流动性持续宽松,市场无风险收益率持续下滑,市场上安全性与收益率俱佳的优质资产急剧减少。另外,最近一些债券市场风险事件,也使得各金融机构纷纷降低债券交易杠杆,调整交易策略,控制债券交易风险,理财产品资产端收益空间进一步压缩。预计银行理财产品预期收益率将进一步走低。”普益标准研究员林富美认为。

专家建议理财要分散风险

从今年二季度开始,已相继度过清明节、五一劳动节、母亲节和儿童节。据统计,五一劳动节有21家银行发行了26款产品,母亲节有15家银行发行了24款产品。

“我们统计同一时期发行的同类型产品,从平均预期收益率来看,节日期间的专属产品比常规产品收益高,大致高30个到40个基点不等。所以,对于投资者而言,能在节日期间抢购到高收益的理财产品,确实非常划算,但这些节日专属产品募集规模较小,有的单只产品计划募集规模仅为5000万元。”李林夏介绍说。

采访中有理财专家表示,在降息、降准以及存贷比考核取消的背景下,银行高息揽储的欲望不再强烈,今后即便是所谓的节日专享理财产品也很难再现超高收益率。

对于投资者应如何配置资产,融360理财分析师建议,投资的过程中,首先要行业分散,把钱投资到不同的领域,比如股市和银行理财都配置一些资金;其次是风险分散,将资金投到风险高低不同的市场,比如将资金分成三份,一份投到低风险的国债、货币基金中,一份投到中风险的票据理财或保险理财中,一份投到高风险的股市或P2P中;最后是期限分散,可以将资金分别投到短期、中期、长期产品中。

“对于一些有流动性需求的资金可以放入‘宝宝’类产品中,能享受高于活期的利息,资金也能随用随取。如果对资金流动性要求不是很高,还是建议购买中长期理财产品。”上述理财分析师表示。

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