中国建设银行批量化微贷欲破抵押怪圈

（原标题：建行批量化微贷欲破抵押怪圈）

作为深圳一家小微企业总经理，吕丽琼时常会被企业融资所困扰。商业银行贷款往往“咬住”抵押物，而轻资产小微企业多数因此被拒之门外。尽管吕丽琼的企业——深圳市道为科技有限公司运营不错，但是“融资难、融资贵”在这家企业财务中还是被体现得淋漓尽致。

对于商业银行来说，小微企业的贷款也存在很多的无奈。用传统的方式实现风险的控制，大部分的小微企业跨不过银行贷款的门槛。为破除传统授信模式中的抵押物“崇拜”，建行在部分分行先行先试，用标准化的产品和服务批量解决小微企业的融资问题。

微贷困境

深圳市道为科技有限公司（以下简称“道为科技”）成立6年多，是一家提供IT整体解决方案和网络安全解决方案的企业。

“道为科技在行业中的实力居中，曾在很多家银行申请过贷款，但是能贷到的寥寥无几。”吕丽琼接受《中国经营报》记者采访时表示，部分银行能够授信的额度很小，利率还比较高，就企业来说更像“鸡肋”。

据了解，道为科技的业务包括硬件采购和技术支持。由于很多客户在合作时会有较长时间的账期，所以企业也会有相应的融资需求。“安信证券等一些公司在硬件设备采购时会有45天到60天的账款期，甚至部分客户的货款会拖一年半载，这对公司资金链压力非常大，也需要企业从外部融资解决。”吕丽琼表示。

据介绍，随着互联网的发展，大部分公司互联网数据储存的需求在增加，市场也曾几何倍数扩大。但是，从公司的经营看，公司客户实力越强，在经营中的谈判权也就越大，可能账期也更长。

“由于道为科技的资金量有限，融资也比较困难，所以今年可能会在客户选择上舍弃一部分账期长的客户。”吕丽琼称，账期越长，企业越不赚钱，舍弃客户也是无奈之举。

在舍弃客户的背后，是企业的融资成本的“难”和“贵”。提及银行贷款，吕丽琼讲述了不少的过往心酸。“一些银行能给企业的授信就30万元，这对于企业来说无疑是杯水车薪。此前一家城商行给到的最高授信额度是70多万元，但是成本却高得吓人。”

据了解，由于轻资产公司缺少抵押物，银行在授信时难免降低额度和提高利息对冲风险，而这也是“融资难、融资贵”的根源所在。

“道为科技的产品利润率在10%~12%之间，但是有的银行贷款年化的利率就超过了12%，这意味着账期太长可能公司还会亏损。”吕丽琼称，“仔算一下，企业每年5000万元的销售额中，融资成本是吞噬了很大的一块利润。”

“跳出”抵押

“用传统的方式做小微贷款是行不通的。” 建设银行深圳市分行副行长李忠东坦言表示。

据了解，在传统的授信模式中，抵押物被视为贷款的“最后一道防线”。但是，在微贷中，以抵押物筛选出的企业一定不是优质企业，风险反而相对会高一些。这也就意味着，对于小微企业的贷款模式需要换一个视角，需要一套“新标准”。

李忠东表示，由于大企业的利润率在不断下降，银行的转型着力点未来就是小微企业业务。所以，建行深圳市分行对小微企业和高新技术企业的金融服务支持先行先试，用标准化的产品和服务批量解决小微企业的融资问题。

“如何选择企业和给小微企业授信是一个技术活。”李忠东称，建行为此设计推出小微企业“云快贷”授信新模式。通过一年多的推广，建行深圳分行对2000多家小微企业进行了授信，户均额度为330万元。 据了解，建行“云快贷”产品体系包括“抵押云贷”“平台云贷”“数据云贷”三大子产品。“抵押云贷”以小微企业抵押物评估放款，额度上限为1000万元；“平台云贷”即小微企业依托在企业在上下游，由大企业推荐小微企业客户进行贷款，同时承担贷款风险；“数据云贷”完全依靠大数据做信用贷款，通过风险模型进行贷款额度测算。

值得一提的是，作为“数据云贷”项下的首个产品方案，“税e贷”运用“大数据”原理，以企业涉税数据为核心，辅以企业交易流水、工商信息、信用记录以及企业主个人征信信息等数据，对借款人进行主动预授信且在预授信额度内进行标准化审批，是对传统融资模式的颠覆，是一种向市场而生的态度。

与此同时，在深圳市国税局和征信机构的大力配合下，针对深圳市优质纳税客户群体建立模型，深圳建行与微众税银携手推出“税银e家”网络服务平台，开辟“e”路“e”贷新模式。“税银e家” 互联网金融服务平台为小企业提供在线测算额度、在线申请，通过该平台实现了与外部数据的实时对接、模型嵌入，小企业客户可以自助完成在线额度测算、征信授权、申请信息提交等功能，小企业客户能够轻松享受到“在线处理时间不超过5分钟，贷款提交到放款不超过5个工作日”的全新融资体验。

吕丽琼的道为科技一年的纳税金额超过60万元，在税务局的评级是A级。凭借公司优质的纳税记录，道为科技在建行顺利地主动授信178万元。更重要的是，由于“税e贷”已经是标准化的产品，所以贷款利率上可能较其他贷款风险要低。“贷款的利率大概在7%~8%，随借随还，每年能给公司省好几十万元的利息。”吕丽琼表示。