APP开放注册：招商银行移动互联战略再升级

随着各类支付场景的嵌入，手机银行、信用卡APP等应用已经从银行柜面的配套渠道，演变成一个独立存在的获客、产品与服务载体。 

近日，记者了解到，在构筑存贷汇等金融自场景，生活、娱乐等外部场景的同时，招行旗下的“手机银行”和“掌上生活”两大APP，正率先实现对多家银行卡用户的开放注册。看似简单的动作，实则是结算账户开立与核身渠道颠覆式的进步。 

开放绑卡：背后是核身 

如果单看数据，招行的电子应用依旧可以让其在零售业务上于同业中安枕无忧。至2015年底，招行手机银行累计下载客户近3000万名，活跃客户近2000万名，月登录量近2亿次；而从侧重于积分返利的信用卡附庸，到嵌入移动支付功能，再到构筑电商消费场景，经历四次迭代的信用卡APP掌上生活，绑定用户已超2000万名，逐渐演变成一个高频交易工具。 

但招行赋予它们最新的定位，是可以为招行导流并且变现的开放性交互平台。最新的招行手机银行4.0和掌上生活5.0，从最基础的账户开立环节入手，不再限定本行持卡人，支持他行银行卡绑定开立。今后，用户可通过绑定任一信用卡或借记卡开立账户，享受线下消费、生活缴费、理财购买等服务。 

开放注册，本是直销银行的“杀手锏”。受限于流量端的“先天不足”，目前全国20多家直销银行应用，大多支持绑定他行银行卡开户来获客。而在央行有条件放开远程开户的最新个人银行账户管理新规里，从前通过直销银行、电子银行、手机银行等纯线上渠道开立的轻电子账户，将功能扩容，升级为Ⅱ类银行账户，支持存款、购买理财产品、限定金额的消费和公共事业缴费。 

也就是说，招行放开了开户核身方式，从获客环节又站到了与直销银行同样的起跑线上。坚持不设直销银行的招行，将凭借手机银行与掌上生活等电子平台，与众多同业在这场以“开放平台”为名的争夺中同场飙技。 

逻辑其实是一样的，都是反向突破。结算账户开立实质是建立一条支付枢纽，说白了银行是在抢占支付入口，因为以此为基础可以延伸出各类有助于吸存或资产管理的场景。说是打造开放平台，其实意在建立一个资金流动闭环。 

同时，招行也将实施“一网通”策略，将旗下各大电子平台统一管理。用户输入一次“手机号+密码”后，便可登录任一平台；而在任何一平台关联的银行卡，均可在其他平台使用。 

“一个账户，全行通行”的背后，是涉及信息技术、渠道、零售、资产管理等多个部门的联动。这样联动的结果是：招行数个电子平台都可成为无线下、轻运营、获客入口、产品推广、资产运营均剥离母体却又反哺母体的业态，而它们彼此又是串联且交叉导流的。 

构筑场景：流量再经营 

如果说放开绑卡是借支付获客，那么设立场景就是流量经营。 

“场景”从去年开始就是个高频词汇，电商等互联网平台、消费金融公司、理财中介、第三方支付都在加速圈地，所争涉及消费、信贷、征信甚至众筹各个层面。消费场景是此间重头，所以支付宝、微信支付等平台以及各家银行信用卡中心在线下大手笔笼络商家提供优惠，都是常见的。 

确实，信用卡的便民服务在增多，更别说零售业务一向“凶猛”的招行。掌上生活早已从最初的商家优惠和积分兑换，逐步添加签证办理、机票/酒店预订、生活缴费、境外旅游，范围囊括吃、喝、玩、乐、行、购物、出游等生活场景。 

但以上都是外部场景，是为了借高频次与标准化的服务增强客户粘度。基因决定了这并不是银行的优势和主战场。如果说招行借掌上生活5.0围猎外部场景，那么银行的天生优势金融自场景，则由手机银行负责构筑。 

招行零售网络银行部相关负责人勾勒了手机银行4.0的金融自场景构想—— 

首先，以“存”为目的的财富管理轻经营。根据以往数据，将金葵花以下的客群分类，并为每一垂直客群提供差异化、专业化的纯线上财富管理服务。 

其次，以“贷”为主的重资产营销，包括账单分期、交易分期、现金分期、汽车分期和纯线上信贷产品闪电贷。 

再次，“汇”即是将支付和收支管理更加智能化。譬如，自动根据客户输入的收款账号识别收款银行；自动根据客户输入的金额切换至转账模式（普通转账、快速转账、实时转账）；新增快捷转账入口，客户对已转过的收款人再次转账，只需输入金额、验证码、密码即可完成交易。 

此外，在银行账户“存贷汇”三大功能外，手机银行正在向理财交互平台升级。招行会在深耕财富管理能力的同时，引入财经资讯、千款理财产品的搜索和比价、理财顾问咨询和资产配置，打造“资讯—体检—产品—交易”一站式服务。 

金融自场景的一个很重要的使命，就是为银行实现流量变现。从招行的战略层面说，这是以手机为中心的网点流程再造（实现移动端与网点设备、网点人员的实时互连，提高营销效率），完全符合招行的轻型银行战略。 

祭出利器：云闪付和刷脸转账 

继去年10月在全国首度推出刷脸取款服务后，本次手机银行4.0版本又祭出“刷脸转账”：客户可通过视频对接远程坐席，通过面部识别等确定身份后，可在线办理20万至100万元的大额转账业务。 

至此，人脸识别在国内银行业的应用将再下一城，实现弱实名电子账户开立、线下远程柜员机（VTM）辅助核身开户、ATM取款、电子银行大额转账四大场景。 

“其实金融就包括三要素，核身、授权、资金的清算交割。以前我们设置有银行卡才能取款，其实那是我们用来识别并确定客户身份的；现在，技术的进步使得自然交互有了可能，那么为什么我们不用人脸和生物特征来代替卡片识别？刷脸其实就是核身，按指纹就是授权。”上述招行零售网络银行部负责人表示。 

而除了刷脸转账，手机银行4.0的另一亮点是支持云闪付，包括最近上线的Apple Pay。云闪付是什么？它是一项基于NFC（近场通讯）、HCE（基于主机的卡模拟方式）、TSM（可信服务管理）和Token（支付标记）等技术的移动支付品牌，总之就是可实现手机等移动设备的线下非接触支付、远程在线支付。目前由银联主导，20多家商业银行已经加入。 

云闪付承载了无卡支付理念，是银行与银联自我革新、争夺线下移动支付大蛋糕之举。要知道，这项比二维码安全得多的支付技术是搭载在手机上的，这相当于云闪付阵营的众多发卡行们，直接以用户使用频率最高的手机为支付载体，从而在无形中大幅提升刷卡量。