房产太多还想买铺 理财师建议加大金融资产配置

（原标题：房产太多还想买铺 理财师建议加大金融资产配置）

股市剧烈震荡，理财产品利率下行，该如何保卫自己的钱袋子？

读者来信

家庭情况如下：

1、年总收入50万元，有银行存款150万元，两套商铺已出租，有三套房，自住两套房，一套出租。银行无借款。每年支出是，娃娃学杂费6.5万元，每年出游两次大致2万~3万元，家里都有社保但无商业保险，股市资金有10万元，一家5口人，两个老人，一个娃娃，生活开支一年在6.5万元左右，汽车一辆一年消费在3万元左右，大概每年支出在20万元左右。

2、想置换或购买一套大的房子，妻子的公积金没有提取，可用来按揭。

3、想再买一个商铺，在80~100平方米以内，价值在300万元左右。

4、夫妻都在40岁多一点，丈夫在经商，妻子在上班，丈夫想50岁左右退休。

5、更想为娃娃以后的学业等情况，留一笔100万元左右的资金。

6、想通过理财实现资金进一步增值。

7、想换一辆50万元左右的车。袁先生

理财诊断

财务现状分析：

从袁先生的家庭财务状况分析，袁先生的总资产中固定资产占比较高（两套商铺三套房），金融资产中收益率较低的银行存款占比过高，金融资产结构单一，只有社保，没有抵御各项风险的财务准备。

根据袁先生的风险偏好和风险承受能力，测评为平衡型客户。

资产配置方案

一、房产规划建议

建议袁先生不再添置固定资产。袁先生的房屋资产在家庭资产的占比过重，当袁先生一家需要现金时，房产变现难。改善住房环境的大房子最好是用置换的方法，卖掉小房子做首付，然后通过公积金贷款解决，充分利用银行信贷盘活公积金资金。目前是低利率时代，购买汽车办理分期付款。

二、现金规划建议

袁先生应加大其他金融资产的配置，在做好避险的前提下，改变金融资产投资结构，适当投资基金、黄金，加大债券、理财产品的配置，将低收益的存款转化为收益较高的金融产品。通过资产配置，寻求稳定的组合投资收益来使资产达到保值、增值的目的。

三、风险管理建议

袁先生家庭目前只有社保，保障力度严重不足，应当购买足够的保险，预防因人生意外及疾病所带来的经济损失，以至不影响到未来整个家庭成员的生活。

四、教育规划建议

孩子的教育基金通过基金定投或教育保险的方式筹集，如每月定投6000元10年预期收益6%左右的平衡型基金就可筹集到100万元。注：教育基金是刚性需求，需选择稳健型的低风险产品，如大笔资金可选择浦发同享盈添利一年期5.4%的产品。

五、退休规划建议

袁先生计划10年后退休，确保家庭生活品质不变。一方面从社保领取养老金、商铺出租后每月的租金，另一方面配置的金融资产年收益率6%左右的收益，可以与夫人安享晚年。