招行以创新驱动战略转型

“翻开招行的历史可以发现，创新一直是招行得以生存和发展的坚实根基。招行这28年的发展史就是一部创新史。”在10月22日举行的第13场银行业例行新闻发布会上，招商银行副行长刘建军详细介绍了招行“轻型银行”战略转型、零售业务创新、互联网金融发展策略等情况。

招商银行是我国境内第一家由企业创办、自负盈亏的商业银行，承载着中国改革开放的“蛇口基因”，业务创新由来已久。尤其是创新推出的“一卡通”、“一网通”等产品，开创了银行业客户账户和渠道服务的新模式。在此基础上，招行于2004年启动了零售银行战略转型，目前已成为国内零售银行的标杆。 

“轻型银行”轮廓初现

近年来，受市场环境影响，商业银行过去依靠风险资产扩张的发展模式难以为继，转型迫在眉睫，加上互联网金融的冲击，银行业开启了战略转型大幕。招行在2014年把“轻型银行”明确为二次转型的方向，并确立以零售金融为主体，公司金融、同业金融协调发展的“一体两翼”转型目标。

2015年半年报数据显示，招行营业收入同比增长23.6%，其中非利息净收入353亿元，占比提升至36%，资本相关型非息收入占比同比下降13.2%；成本收入比为24%，比上年全年下降6.54个百分点，人均营业收入133万元，同比增长13%，人均税前利润54万元，网均税前利润2665万元。 〉〉〉〉 04
 
01截至6月末，招行高级法下风险加权资产与总资产比值为56.72%，较上年末下降3.13个百分点，资本充足率和一级资本充足率分别为11.95%、10.05%，分别较年初上升0.02个和0.05个百分点。

“如果用一句话形容招行的业绩，就是我们以更少的资本消耗获得了较高的收入增速，战略转型取得明显的成效， 轻型银行 的轮廓初现。”刘建军表示，“ 一体两翼 战略定位的提出，是符合招商银行现实条件的。招行零售业务经过十几年的持续投入，已经从渠道、产品、客户到品牌、服务、队伍，形成了比较完整的体系化优势，具有一定的差异化特色，具备了作为战略转型支点的基础。”

2015年上半年，招行零售金融业务税前利润达197亿元，利润占比达49%，同比提升8.82 个百分点。截至6月末，招行储蓄存款余额达到1.05万亿元，在股市分流下依然保持高速增长，其中活期存款占比67%，居同业首位；管理零售客户总资产（AUM）余额达到4.32万亿元，较年初增长25%，AUM规模已经超过储蓄存款的4倍。其中，私人银行AUM为1.08万亿元，超过国有银行居同业第一。

据记者了解，在招行的“一体两翼”战略定位中，零售金融的重点业务突破口是财富管理、消费金融、小微金融三大领域，公司金融业务聚焦交易银行、投资银行两大业务体系，同业金融的重点则是资产管理和金融市场双轮驱动。

创新是成长的不竭动力

近期，招行因“网上转账全免费”和“刷脸取款”等创新举措成为市场热议的对象，普惠金融和互联网金融创新再次成为焦点。

招行此前宣布，自2015年9月21日起，所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务（包括异地和跨行转账），均享受零费率。得益于现代科学技术的发展，招商银行的信息化建设取得质的飞跃，数据集中及计算机体系的进一步建设，使得交易成本大大降低，已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式。

近日，继在柜面及VTM渠道全网应用人脸识别技术后，招行又宣布推出“ATM刷脸取款”，成为国内首家将人脸识别技术应用到自动取款机上的商业银行。“刷脸取款”应用了“活体检测技术”和“三维成像技术”，不仅可帮助排除视频、照片等平面影像，还可进一步利用核心算法对人脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，在将误识率控制在较低水平的同时，保证了较高的识别准确率。

此外，招行自2014年8月起，在全行分批推进无纸化流程，取消柜面各种银行单据，彻底颠覆传统的客户填单、银行受理的业务流程，改为以客户为中心的免填单面对面沟通交流处理流程，极大地提升了工作效率、降低了柜面运营成本、改善了客户体验。项目上线后，高柜业务效率提升22%以上，按设备5年折旧为周期计算，5年内可节省成本2.8亿元。

互联网金融创新聚焦“12字”策略

刘建军表示，在招行未来的创新蓝图中，互联网金融是重中之重，当前正在力推的“轻型银行”战略，本身就是招行应对互联网金融大潮的举措。“招行的互联网金融发展策略，具体聚焦为12个字：外接流量，内建平台，流量经营。”

据记者了解，近年来，招行以“流量、平台、数据”为结构布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。比如，小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统，依托远程银行运营中心打造的财富管理O2O模式，利用移动互联网轻渠道和大数据技术搭建了大众客户获取的移动互联轻平台等。

“之所以一直在小范围内试水，是因为这两年我们在大举进军互联网金融前，一直在思考三个问题：我有什么？我要什么？我怎么付出？”刘建军表示，“在财务和资本等资源乏力、风险资产扩张模式难以为继的今天，相对互联网企业或第三方互联网金融企业而言，招行的优势在于金融资产组织和风险控制方面的专业能力；依照互联网金融的发展逻辑，招行缺乏和需要的是流量和基础客户。互联网金融是一个生态圈，不是所有的事情都要自己做，有时候做减法比做加法更重要。互联网思维的核心是开放、协作、分享，招行做互联网金融一定要有付出，将会拿出自己最核心的资源进行对接，然后凭借自身的专业能力，专注于挖掘金融价值链上最符合自身定位的那一部分。”