传统银行打造“互联网+农村金融”新路径

对于传统金融机构来说，在利率市场化和监管创新的大背景下，推进经营模式转型、加大金融创新的重要性日益凸显。而通过加大科技投入，推进传统金融业务与互联网业务融合，则显得尤为关键。 

当前颇具看点的是，在金融服务相对薄弱的广大农村，“互联网+农村金融”的发展路径正在逐渐清晰，有望开启农村金融服务的新纪元。 

互联网助力拓展“金融荒漠” 

同很多发展中国家一样，农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融服务网点在农村分布较少，莫说贷款，就是存、取、转这样的基础金融服务在农村都未得到很好的满足。 

然而，近年来，传统金融机构却利用互联网金融产品在农村这个“金融荒漠”拓展出一片天地。例如，拥有十年农村金融服务经验的哈尔滨银行，依托对农村客户群体金融需求的悉心研究以及对农民互联网应用体验的深入关注，以客户为中心，探索出一条卓有成效的“互联网+农村金融”服务路径，即当下最受农民欢迎的“助农e站在村，手机银行在手”的哈尔滨银行农村移动金融服务，基本形成了线上线下相结合的O2O农村金融服务新模式。 

“自2005年开展农村金融业务，发放第一笔农贷以来，十年间体会最深的就是农户对于农村金融服务的需求特点，用三个关键词表示即 直接、快速、价廉 。随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高。互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力有着积极而深远的影响。”哈尔滨银行农村金融部负责人告诉记者。 

线下：助农e站进村 

为了切实改善农村地区特别是地处边远的农村支付环境，自2013年起，哈尔滨银行在人民银行、银监局等监管机构的指导下，借鉴国外先进的代理商服务经验，在其机构空白的乡镇、村屯设立了以POS机、小额支付终端等机具为载体，能办理小额取款、消费、转账汇款、缴费等业务的综合性简易金融服务点——哈尔滨银行助农e站。便利的位置、丰富的功能、充裕的营业时间、醒目的标牌、崭新的服务模式，助农e站一经推出，即受到广大农户的热烈欢迎。 

与此同时，针对农村地区卡受理终端少、传统开卡流程复杂、基层网点偏少导致的农村银行卡普及率较低的现状，哈尔滨银行自2014年始，在黑龙江省农村地区推出了农金批量开卡业务，农户无需到银行网点，只须在“助农e站”填写一张简单表单，即可享受哈尔滨银行客服人员的上门开卡服务，极大地节省了农户开卡的时间成本和资金成本。 

截至2015年5月底，该行累计建成“助农e站”近1700家，站点覆盖黑龙江省10个地市、38个县城、452个乡镇，服务农村人口近160万，地市覆盖率达76.9%，县城覆盖率达59.4%，乡镇覆盖率达47.8%。 

为了持续提升助农e站的服务能力，填补服务空白，哈尔滨银行与国际金融公司IFC合作，于2015年初推出了业内第一个农村金融服务管理平台——哈尔滨银行农金代理商运营管理系统。依托这一平台，哈尔滨银行将实现对助农e站收单、分润、风险的直接管理，准确掌握农村客户的交易习惯、交易时间、交易偏好等信息数据，为未来农村支付环境得以更好地改善，推动农村地区普惠金融的发展打下坚实的管理基础。随着管理平台的上线，助农e站的服务功能也由最初的6项，增加到包括贷款申请、贷款还款、现金汇款等17项功能，是目前我国银行业服务体系最为完善、服务内容最为全面的农村金融服务网点。 

线上：手机银行在手 

应该说，哈尔滨银行“助农e站”作为服务基层农村市场的线下开放式平台，对于不太会使用智能手机的农村中老年人非常适合，但对于追求时尚、愿意尝试新事物的农村中青年人群来说，智能手机早已成为生活必需品，他们不愿再仅仅为了汇款、缴费这样的简单业务，特地花时间跑一趟“助农e站”，如果能有一个可以办理各项业务的手机银行则方便很多。为了填补这一农村地区移动金融服务的空白，哈尔滨银行于2013年11月与IFC公司合作开始寻找适用于偏远地区、实惠且易操作的手机银行解决方案。2015年3月，成功推出了黑龙江省省内第一款专门针对农村地区客户的手机银行——哈尔滨银行“农金手机银行”。 

值得一提的是，“农金手机银行”特别将哈尔滨银行的涉农特色业务内置其中，农户可直接在手机银行提交贷款申请，免费还贷，实现随贷随还以及随时随地查询还款记录。更方便的是，“农金手机银行”还特别设计了“助农e站查询”功能，黑龙江省内的农户可以精确定位查询距离最近的1700家助农e站信息，前往办理取现、刷卡消费、现金还款、领取还款凭证等业务。 

据介绍，哈尔滨银行“农金手机银行”正式上线3个月来，注册客户已超过2.8万户；有超过300笔贷款申请通过手机银行进行了提交，其中95%以上得以受理；通过农金手机银行还贷120余笔，其中包括了汽车消费、住房按揭等多种贷款产品。该业务推出至今，折合节约农民办理贷款时间近2600小时，节省农民交通成本近3万元。 

下一步，哈尔滨银行还将推出更多农金手机银行与助农e站的业务融合，如“手机申请开卡、助农e站取卡”，“手机预约取款，助农e站提款”等线上与线下联动产品，夯实“助农e站在村，手机银行在手”的农金服务模式，以移动金融带动普惠金融的深入发展。