开业牌照落定 网商银行主攻“长尾”市场

本报记者  朱紫云  北京报道 

作为首批5家民营银行中最后一家拿到开业通行证的民营银行，5月27日浙江网商银行（以下简称“网商银行”）拿到开业批文的同时，宣称该行是“第一家基于自主可控核心系统的银行”以及“永远不会碰20%的高价值客户”，引发市场关注。

在网商银行获批开业的第二天，5月28日某国有银行内部召开的业务讨论会上，其中对网商银行这家纯互联网银行的业务模式、数据与技术等进行研讨。

“其实我们目前并不担心网商银行的客群和业务定位会不会抢占传统银行的地盘。”上述某国有银行与会的一位内部资深人士表示，“我们更关注的是基于阿里自主研发的分布式架构的网络银行核心系统，现在传统银行业已经意识到科技和信息技术驱动业务创新的急迫性和重要性，网商银行在新技术方面已经走得很快。”

挖掘“长尾”市场潜力

5月27日网商银行获得浙江银监局开业批复，至此，2014年监管层批筹的5家试点民营银行已经全部拿到开业通行证。

浙江银监局开业批复显示，网商银行注册资本为40亿元。批复同时还披露了网商银行的高管团队：井贤栋担任董事长，俞胜法担任行长，赵卫星担任副行长，唐家才担任首席信息官，童正担任合规总监。

在运营模式和业务定位方面，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

在客群定位方面，网商银行的客群定位是服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体，比如贷款业务不会做500万元以上的贷款业务。网商银行永远不会碰20%高价值客户。

去年网商银行获准成为首批试点民营银行时就已明确了“小存小贷”模式，并且经过获筹一年多以来的不断讨论，因此银行业界对网商银行获批开业后所公布的定位描述并未感到太大意外。

不过引起传统银行机构所关注的是网商银行所采用的、全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库而开发的核心系统，这也是网商银行区别于其他几家民营银行的特点所在。因此网商银行行长俞胜法表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。

“以前银行业发展路径是由战略驱动组织、组织驱动IT，现在随着新技术不断发展，信息技术已成为金融业创新发展的主要动力，因此很多银行都在实施科技驱动发展战略。”上述国有银行资深人士表示。

当前国内大部分银行尤其是大型银行后台IT系统架构主要由IBM为代表的服务器、Oracle（甲骨文）为代表的数据库和EMC为代表的高端存储（即IOE）所主导，其中大型银行的核心业务平台和数据中心几乎是清一色的IBM主机系统，形成了集中式架构核心系统。这一架构系统有利于改变以往银行业业务创新滞后、分支行各自为政等弊端。

但因此形成的一个局面就是国内银行业对IOE技术的高度依赖，由此隐含的信息安全风险引起了国内极大关注，因此近年来“去IOE”呼声渐起。实际上去年以来银监会就大力推动银行业信息科技自主可控进程，并联合发改委、科技部、工信部联合发文，激励银行业在采购计算机硬件、软件时坚持自主可控的原则。不过由于各方压力之下，银监会在今年初发文对银行业“去IOE”举措做出妥协。

“新成立的网商银行核心系统实际上是 去IOE ，其主要采用自主研发的分布式架构系统，通过云计算的手段打造核心系统。所谓分布式架构，通俗理解就是把许多开发应用分散到很多服务器上操作，从而提高服务器计算、处理信息能力的一种系统架构。”某国有银行一位信息技术部门资深人士解释道。

该国有银行信息技术部门人士认为，云计算对于银行业的IT系统要求很高，不仅要有规划，还要在IT建设上标准化；由于互联网企业都是由单一应用发展起来，且互联网公司本身就有很好的IT技术基因，所以互联网企业推行云计算较容易，风险也较低。“而传统银行由于历史包袱较重，标准化程度较低，而且传统银行的IT技术水平也不如互联网公司，所以，传统银行上云计算需要极大的勇气、更大的努力和付出。”

“云计算在设备投入上确实能减少成本，但是在云计算建设、后期维护以及标准制定上投入较高，但总体而言要比传统银行IT投入大大降低，而且安全性是其存在的一个问题。”上述国有银行信息技术部门人士认为，传统银行对于安全的重视程度要远远高于互联网公司，这也是为何传统银行IT成本较高、创新较难的一大原因。

“云”上银行面世

网商银行大事记

2014年3月

获批成为首批5家试点民营银行

2014年9月

获批筹建

2015年3月

创立大会和首次股东大会召开，随后向监管部门提交验收报告

2015年5月

获批开业

值得注意的是，网商银行提出的开业后所服务的小微网商、个人创业者和普通消费者等“长尾”客户定位，实际上与其所具备的数据和技术能力不谋而合。

上述国有银行资深人士分析，采用分布式架构系统，将会使得网商银行IT投入成本比银行低很多，同时计算能力比传统银行要强很多，这就可以进行海量数据处理，从而导致金融信息交互的单位成本比传统银行低很多，这就能为普罗大众也就是80%的“长尾”海量客户提供金融服务。“如果传统银行也向80%的 长尾 客户提供服务，IT系统短期内难以承受海量数据信息处理，比如以前遇到 双11 爆发交易量，支付宝的系统能够平稳应对，但一些银行的网银系统就会遭遇系统短时瘫痪。”

网商银行方面相关人士介绍，据相关测算，传统银行采用IT系统，每年维护单账户的成本大致在30~100元，单笔支付成本约6~7分，而基于金融云的网络银行系统每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

“此外，采用分布式架构IT系统，有利于提高业务创新速度和产品迭代更新速度。”前述国有银行资深人士表示，但是传统银行如果要进行业务创新、流程改造等一般不能动也不敢动核心系统，除非有IOE的专家在场指导，否则一动核心系统造成瘫痪带来的后果很严重，但核心功能都搭载在核心系统上，这就使得银行IT系统不能满足当前业务和产品快速迭代形势，越来越多的银行已经明显感受到业务创新受制于或滞后于IT系统的问题。

网商银行的客群定位除了小微网商、个人创业者和普通消费者之外，俞胜法表示，金融“长尾”市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足，正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，通过网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，促进普惠金融的实现和发展。

“实际上金融同业也是网商银行未来服务的客群之一，但他们所服务的金融同业不一定是我们这样的大型银行，更多瞄准的是规模较小的中小金融机构。”上述国有银行资深人士表示，“如果能建立这种金融同业合作模式下，那网商银行不需要像传统银行那样 存款立行 ，走传统银行那样的 吸收存款-发放贷款-赚取利差 的老路，相反因为有了强大的信息计算和处理能力，网商银行有能力构建自己的金融生态，做大中间业务，比如支付清算、资金融通、信用增信等。”

对此，蚂蚁金融云相关人士表示：“大银行有很好的IT基础，但对于很多小银行来说，不仅不具备相应技术能力，利率市场化之后也很难有足够的资源去投入IT系统建设。然而，随着互联网时代的到来，这一切又是未来生存的基础。云计算技术可以帮助小银行解决这一现实困境，它能把IT成本降下来，根据测算，通过金融云，可以降低金融机构70%的IT成本，从而把整个中国金融行业的成本降下来。同时以往的金融机构都是通过网点覆盖去提供服务的，网点能覆盖到哪儿，服务能触达到哪儿，利用云计算搭建起网上银行系统后，可以大大提升金融的覆盖面。”