借道QQ钱包 微众银行“微粒贷”上线

本报记者  杨井鑫   北京报道

作为民营银行的首款信贷产品，微众银行“微粒贷”的面世备受市场关注，也隐约勾勒出微众银行的创新业务模式。

据《中国经营报》记者了解，作为一家没有物理网点的纯互联网银行，微众银行在没有突破远程开户限制时，选择了借道腾讯QQ钱包实现客户身份认证，越过了目前开户面签的政策障碍。

但是，微众银行该款产品表面上更像是银行网贷产品，而内侧的“白名单”筛选方式在未来推广中可能还需要设定更完善的风控标准。

“白名单”内测

远程开户至今仍未放开，但是微众银行的第一款产品“微粒贷”已经内测。为了绕开面签的障碍，微众银行选择了和QQ钱包合作，间接实现对客户的身份认证。

据了解，微众银行“微粒贷”是网络小额信用贷款，额度在20万元以下，大部分用户的贷款额度都在5万元左右，并具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。目前，“微粒贷”主要是面向手机QQ用户，贷款主体选择采取的是“白名单”制，即微众银行通过一定的规则筛选出符合“微粒贷”的客户，大部分是限于腾讯集团内部，并未放开完全面向大众。

记者从微众银行方面了解到，内测的腾讯或微众银行员工的贷款日息在万分之二点五，低于信用卡万分之五的利率。

“微众银行 微粒贷 间接绕开了面签限制。由于QQ钱包与银行卡的绑定，让QQ钱包能够对客户间接实现身份的认证，而微众银行在和QQ钱包合作后，恰好能够借助这一点进行对客户授信。”一位国有大行电子银行部人士表示。

但是，该国有大行电子银行部人士认为，微众银行如今将客户锁定在一个比较小的范围，甚至是腾讯内部，可能是先将产品运作起来，再调整风控标准。“腾讯内部人的偿债能力是能够准确评估，但是面向大众之后，大数据的应用就需要体现出来，这也是其他银行想看到的。”

另外，虽然借助了QQ钱包实现放贷，但是客户的账户仍然无法纳入到微众银行账户体系中，客户的开发和拓展仍然不能绕过远程开户这道关卡。

据记者了解，目前光大银行、招商银行、南京银行、江苏银行等银行已经将刷脸技术作为身份认证的辅助手段，但是仅仅依靠刷脸来进行远程开户仍然未被政策放开。

银银合作

据银行业人士称，如果远程开户政策一直不放开，可能微众银行的模式就更趋向银银合作上。由于微众银行没有物理网点，只能借助传统银行网点来铺开业务，这也将是微众银行的一种选择。

记者了解到，微众银行在筹建中陆续与兴业银行、华夏银行、东亚银行、上海银行合作，借助其软硬件设备之外，物理网点和银行授信也是微众银行所在意的。

之前盛传，微众银行即将与华夏银行一起发行信用卡来推动业务，但是该项业务一度停滞。记者获悉，目前微众银行尚未有信用卡发行的资质，而缺失的依然是监管审批。

更值得关注的是，由于账户问题尚未解决，微众银行的放贷资金可能大部分要依赖同业授信。相比传统银行而言，微众银行目前的存款增长可能更难。

“微众银行的资本金只有30亿元，华夏银行给予的授信是20亿元。相对于海量的QQ、微信用户，一旦业务展开，可能这些资金是远远不够的，这也是微众银行不得不面对的一个挑战。”微众银行相关人士称。

此外，从微众银行这次的产品“微粒贷”来看，与传统银行网贷产品的相似度较高。招商银行、平安银行等股份制银行已经在市场对客户进行过几轮的挖掘，而要获得客户的青睐，产品的优势需要更加突出。

据记者了解，传统银行网贷产品的种类已经很多，但是运营模式、风控各不相同。作为刚刚起步的微众银行，面对一个如此庞大的市场，需要在起步时就运营模式和风控进行最大限度的完善，这也是微众银行产品推出节奏放慢，客户小范围先行先试的原因。