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兴业银行发力家族信托 财富传承蓝海硝烟四起

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招商银行中国银行北京银行中信银行等私人银行推出家族信托业务之后,近日又一私人银行高调加入这一高净值人士家族财富传承的角力场。

5月中旬,兴业银行“兴家兴业财富传承”系列又一单家族信托在沈阳落地,此前该行首单家族信托已于3月落地西安。兴业银行私人银行部总经理薛瑞锋表示,目前该行已与十多位高净值客户签署了家族信托意向书。

随着国内高净值人群不断增加,对财产隔离、财产传承的需求日趋强烈,家族信托作为家族财富管理的重要金融工具开始受到高净值人士关注,私人银行、信托公司、第三方理财等机构都将目光瞄准这一新兴市场。不过家族信托在国内仍属创新和拓荒阶段,要逐步向国外家族信托的成熟模式靠拢仍需要经历较长一段时间。

兴业私行角力家族信托

近期兴业银行连续落地两单家族信托,为高净值人士量身定制了个性化的家族信托方案。《中国经营报》记者了解到,兴业银行家族信托金额起点门槛为2000万元人民币,存续期限可根据客户需求灵活制定;信托目的以中长期的财产保障和财富传承为主,并根据客户需求提供定制化的服务,帮助客户进行长期规划财富。

此外,兴业银行家族信托的服务内容除了信托设立管理和信托财产的投资管理之外,还提供法律咨询服务。通过法律专家的专业咨询服务,能够全面了解客户需求,便于为客户量身设计最为适合的信托条款,提供专业的金融解决方案。

按照《信托法》的规定,金融资产、股权及不动产等各类资产均可作为家族信托的信托财产。但国内暂无信托财产登记制度,因此包括兴业银行在内,大多数商业银行推出的家族信托以现金和金融资产作为主要受托资产。

据了解,兴业银行今年3月首单家族信托是与子公司兴业信托合作实现落地。该行旗下拥有信托、租赁、基金、消费金融、期货以及资产管理等多家子、孙公司,是国内拥有金融牌照最多的金融控股集团。集团强大的金融资源,使该行可充分利用集团合作的平台优势,为客户打造量身定制的家族财富规划和管理计划。

“由于国内仍是分业经营,在境内开展家族信托业务,私人银行大多会与信托公司合作。”中国银行财富管理与私人银行部经理陈波说。

“我们对合作伙伴的选择基于‘以客户为中心’的原则,如果其他信托公司在家族信托业务方面具备突出的专业能力和强大的资质,我们也愿意借助外部力量为客户提供优质的财富保障和传承服务。”兴业银行私人银行部副总经理陈允枏表示。

近年来兴业银行私人银行业务模式逐渐由“产品驱动”向“咨询驱动”转型,重点突出委托投资、投资顾问模式的发展,将私人银行回归“顾问咨询”与“委托”的本质。“私人银行服务不能仅停留在财富管理升级的层面,必须根据客户个性化、多元化需求提供一整套综合金融服务解决方案,涵盖财务规划、投资管理、海外业务、财富保障与传承等。应当说,包括家族信托在内,‘私人银行专业化、综合化服务’对银行提出了更高要求。”陈允枏认为。

布局家族信托机构渐多

近年来,包括银行、信托、第三方理财等在内都纷纷抢食家族信托这一财富管理市场蛋糕。国内私人银行开展家族信托业务始于2013年。招行私人银行最早于2013年推出受托资产门槛为5000万元、期限为30~50年的家族信托;中行私人银行推出为金融资产两亿元以上的富裕家族提供家族资产管理、传承方案、家族信托、税务规划以及法律顾问等服务的家族理财室等;北京银行也推出受托资产门槛为3000万元、存续期限5年以上的家族信托。今年4月中信银行联合中信信托签约了家族信托产品。

除了私人银行外,谋求转型的信托公司也将家族信托作为重要的转型方向之一。除了最早推出家族信托的平安信托外,中融信托、长安信托等纷纷涉足。2012年平安信托发布的家族信托门槛为5000万元,不过近来部分信托公司的家族信托业务门槛有所下调,放低姿态招揽客户,比如中融信托被传出其家族信托产品起点为1000万元,而长安信托面世的家族信托产品门槛则不到500万元。抢食家族财富管理的还有第三方理财机构,如去年下半年诺亚财富集团在港设立信托机构为其高净值客户提供家族信托服务。

“当前财富传承的工具有许多种,包括保险、遗嘱和家族信托。每一种工具都有不同特点,适合于不同的客群,对超高净值客户而言,家族信托则是最适合的财富传承工具,其资金门槛较高,没有上限限制,信托利益分配的条款完全根据客户自身情况量身定制,具备很高的灵活性。通过家族信托,私人银行可以为超高净值客户进行长期的资产配置和财富规划,真正实现信托的财产转移和财产管理的功能。反之,若是降低资金门槛的迷你信托,不符合‘把合适的产品卖给合适的客户’这一理念,无法回归家族信托本质和真正实现家族信托的功效。”陈允枏认为。

陈允枏表示,相比较信托公司,私人银行开展家族信托业务有其优势所在,家族信托不是一锤子买卖,而应成为为客户提供长期服务的工具,私人银行开展家族信托业务,一方面着眼点在于“长期规划客户财富”,可以看作为对客户长期服务的起点;另一方面,站在财富管理的角度,私人银行的从业人员受过全方位的专业训练,可以在银行系丰富的产品线中为客户进行最优化的资产配置。“而信托公司开展的家族信托往往采取营销人员向客户直销的模式,且物理网点相较银行处于劣势,不方便与客户保持长期联系。”

针对当前涉足家族信托业务机构增多的趋势,中行财富管理与私人银行部投资顾问张炜认为,现在家族信托还处于试点和培育阶段,尤其对资产转移还比较敏感,但在资本项目可兑换放开、人民币国际化提速等趋势下,未来高净值人士设立家族信托将有广阔空间,高净值人士对全球资产配置、家族财富传承等需求越来越强烈,那么现在谁先在家族财富管理领域布局就会占据先发优势。

境内外家族信托仍有差距

2015年福布斯全球富豪榜显示,全球共有1826位富豪净资产超过10亿美元,其中中国有300位富豪(中国内地212人,中国香港88人,中国台湾33人),富豪总数仅次于美国位居世界第二。

随着我国高净值以及超高净值人群规模迅速扩大,家族信托作为家族财富传承的主要金融工具或将迎来快速发展时代。而且,越来越多的超高净值人群实现了资产全球布局,这部分人群对家族资产管理已不局限在境内,这给国内私人银行家族财富管理提出新的挑战。

“我们‘走出去’客户比较多,所以主要是离岸家族信托做得比较多。中行已经在国内多家分行推出了家族理财室,提供包括法律税务、财富管理、公司投行三大业务模块来为几亿级资产以上的超高净值人士进行家族财富综合管理。”陈波告诉记者,资产在几亿级以上的超高净值客户的金融需求更为复杂,比如除了移民、接班人培养传承等之外,巨额财富如何投资更有效率,如何在全球进行资产配置,如何有效控制家族矛盾引发的变故及个人和企业债务的风险隔离,家族企业海外上市规划过程中的架构搭建如何与家族信托工具结合,如何进行跨境并购以弥补国内企业短板和更好地应对国际竞争,如何设立慈善基金会、设立家族宪章等等,都是家族理财室要帮助客户处理的个性化需求。

“家族理财室需要将银行内部资源(比如私行部、投行部、公司部等)和外部资源(律所、会计师事务所、移民机构等)进行有效整合,为客户个人、家庭、企业提供全面的解决方案。”陈波表示。

与国外成熟的家族信托相比,家族信托在国内仍属于起步阶段,仍有一定局限性,比如家族信托资产类型受限。“主要原因是信托财产登记制度带来的税务问题。例如,如果要把股权放入信托,无论上市公司股权还是非上市公司股权,都会面临股权转移到信托公司名下需要缴纳个人所得税的问题。而把不动产作为信托财产放入信托,不动产从委托人转移到信托公司名下需要缴一次税,信托合同到期后不动产从信托公司转移到受益人名下还需要缴一次税,存在双重缴税的问题。”陈允枏告诉记者。

“而境外离岸家族信托由于相关配套法律法规较为完善,并不存在双重缴税的问题,而且可放入信托的财产形式更为多样化,除了传统金融资产外,还包括大额保单、房产、游艇、离岸公司股权等。”陈波表示。

此外,业内人士解释海外成熟家族信托业务时提到,国外成熟的离岸家族信托对财产所有权的确权更为明确。“国内相关法规只是规定委托人将资产委托给受托人,而国外家族信托相关法律中进一步明确,家族信托设立后,资产所有权将从委托人名下转移到受托人按照信托契约设立的家族信托名下,资产受益权由委托人指定的受益人享有,信托财产的这种二元性有利于财富的保护和传承,这是离岸信托的顶层架构设计的基础。在这一层设计完成后,第二步才是考虑将信托资产装入家族信托后怎么进行资产管理。国内当前的一些家族信托把信托设立和后续资产管理打包在一起,甚至更注重后面的资产管理而没有凸显家族信托顶层架构设计的重要性。”

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