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丽水金改:打造现实版普惠金融

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丽水金改:打造现实版普惠金融  浙江丽水,过去因为青山绿水、景色秀丽而饮誉天下;现在,更因“农村金融改革”而闻名全国。
  自2012年3月30日被中国人民银行批准成为全国农村金融改革试点以来,“丽水金改模式”引发了人们的广泛关注。
  5月17日,是丽水农村金融改革试点开展三周年。三年来,金改取得了哪些重要成果,金融环境得到多少改善,农民得到了多少实惠,村民的生活得到了多大改观?带着这些问题,记者前往丽水探访。
  村级担保合作社:金改结出的硕果
  “现在大家都讲 中国梦 ,我也有我的 养羊梦 。”说这话的是龙泉市花桥村村民郑承喜,他脸上绽开的灿烂笑容,深深吸引了记者。
  51岁的郑承喜常年在外打工,经济上一直不宽裕。看着村里乡亲养羊致富,他也动了心思。但是“家里穷,没有本钱。想贷款,可两间瓦房不能算抵押物,银行不给贷。”老郑告诉我们,后来村里搞了改革,除了林权,农房、农地都可以抵押了,他家也有了信用评级。
  “去年过完年,听说村里成立了村级担保合作社,我就去找村长。村长说,按照信用社的评估,可以给我5万元的额度。当天晚上我就交齐材料,和担保合作社签了合同。第二天中午,农信社5万元贷款就打到了我的卡里。”老郑用这笔钱买了45只小山羊。今年,羊群增加到60只。
  “一只羊能卖2800元,净赚1000多元,60只羊算下来还清信用社贷款没有问题,还能存下不少呢。”老郑嘿嘿直笑。
  “我们村里有1100多人,有200多人在外打工,自2014年3月担保合作社成立后,已经有十几户人家获得了贷款,30多人回乡创业了。”说这话的是郑自友,花桥村村长,也是村里致富能人和带头人。在丽水金改的过程中,他带头成立了村级担保机构。
  郑自友告诉记者,以前没有村级担保机构,村民找农信社申请贷款,农信社需要进行信息审核、找人担保,费时费力欠人情。现在有了村级担保机构,这些问题都不存在了。
  “我们担保合作社是独立法人,村民需要贷款,只要将相关证件抵押给担保合作社,合作社审核同意后,村民可以直接去信用社申请贷款,不需要再提供担保。”郑自友介绍说。
  村级担保合作社的成立,让金融机构也轻松了不少。龙泉市农村信用合作联社理事长宋武龙说,以往给农户放贷,贷前调查费时费力还不准确。现在这工作由担保合作社来办,他们和农户都是同村人,知根知底。担保合作社的举办主体是农民,服务对象也是农民,其实是在农户和金融机构之间搭建了一个简便的流转平台。
  “抵押物流转和贷后管理,有了合作社的介入方便了许多。”宋武龙举例,农民贷款要是到期无法偿还,银行很难将抵押林地拿去自己经营,而抵押给合作社后,合作社就可以流转给其他有能力的农户经营。
  “我们花桥村村级担保合作社,主要是以此为平台开展农村林权、土地承包经营权等抵押贷款。自2014年3月至今,已经担保发放560多万元。村民都说,这种方式方便、放心,又快又实惠。”郑自友说。
  老郑算了笔账,如果是普通贷款,利率一般是8.9%,但通过担保机构获得的贷款,利率仅有5.1%,省了不少利息。
  当天申请,次日拿钱,没有抵押物却可以获得授信额度。以前,村民对此想都不敢想,可如今,花桥村基本都实现了。这都是农村金改的成果。
  记者了解到,丽水市目前已成立了92家村级担保机构。这些担保机构实际发挥出来的带动效应也符合预期。
  金改十年 厚积薄发
  丽水被批准成为全国农村金融改革试点虽说只有三年,但是探索农村金融发展之路的改革早在10年前就已经起步了。
  为了破解农民缺乏有效抵押物的问题,打消金融机构的后顾之忧,从2006年开始,人行丽水市中心支行组织实施了以林权抵押贷款为重点的“信贷支农”工程。
  “这可真是一块硬骨头,要啃下来不容易。这需要创新思路,要开创很多制度上的先河。”人民银行丽水市中心支行行长、丽水市农村金融改革办公室主任孔祖根说。
  丽水山地占88.42%、耕地占5.15%,同时也是个农业大市,农业人口216.38万户,占总人口的82.8%,农业资源丰富。
丽水金改:打造现实版普惠金融  丽水农村金融改革重点是解决“ 三农 需求大、融资难,城乡差距大、普惠难”这两大两难问题,其目标之一就是让农民的财产实现“资本化”,改变融资难、融资贵的现状。
  丽水较早明确了农民的抵押物,逐渐建立起“产权清晰、股权明确、权益清楚”的农村金融环境,通过隐权活权实现了农民所有权的可交易、可抵押。
  “现在农民手上的资源都是有含金量的,资金不再是个大难题了。通过三年来的努力,丽水农民已经实现了农村基本产权全部可抵押。”孔祖根介绍说,林权、农民住房财产权、土地流转承包经营权、农村水利工程产权、农副产品仓单、股权等,只要农民手上能拿出的产权,基本都可以实现抵押。
  为了让农村产权更快、更方便地流转,丽水还建立了农村产权交易平台,为农村各类产权流转交易提供场所设施、信息发布、组织交易、交易鉴证等服务。
  “把村里可交易的闲置资产放到一个公开的平台上,所有人都能看得到,来了两个以上的人,就通过竞价,价高者得,农民得实惠。”孔祖根介绍说,目前,丽水已基本建成覆盖“市-县-乡”三级的农村产权交易平台体系,交易范围主要包括农村土地承包经营权,林地使用权、林木所有权和山林股权,水域、滩涂养殖权,农村集体资产所有权等十二类。截至目前,共完成293宗交易,金额达1.24亿元。
  由于现行法律、法规对农民产权,特别是土地承包经营权、农房产权的抵押、流转、处置等方面存在不少限制,为规避风险,不少金融机构只能更多地通过贷款制度、贷款产品以及业务操作上的创新来实现突破。为此,丽水出台了《关于推进农村“三权”抵押工作提供司法保障的试行意见》,为“三权”抵押装上司法“安全气囊”,这在全国还属首创。
  在丽水,第二项重大基础工程,当属信用体系的建设。
  丽水从2009年开始开展农村信用体系建设,全面推进信用户、信用村、信用乡、信用县“四信”联动创建。同时,扩大农户信用信息系统中非银信用信息采集范围,推进农户、社区居民和中小企业“三位一体”的社会信用体系建设。目前,已成功创建信用村869个、信用乡38个、信用县两个。
  信用体系的建设使金融服务更好地在农村开展成为了可能,为金融机构金融服务的拓展和创新搭建了良好平台。“整村批发、集中授信”就是丽水农村信用体系建设成果最为集中的体现。
  采访中,泰隆银行丽水分行副行长陶丽红告诉记者,2014年4月,该行遵循“一村一批量”模式,在莲都区雨伞岗村开展试点,集中授信3000万元,对112位村民授信5万元-50万元的贷款额度,贷款额度循环使用,随借随贷。
  试点成功后,泰隆银行丽水分行还将这一模式复制于其他支行,全年完成批量项目15个,举办授信仪式138场,发放信用村牌匾118个、信用家庭牌匾981个、授信证书7982份,签订最高额合同1104份,发放贷款2744户,金额4.3亿余元。
  三年来,丽水通过深化原有的以林权抵押贷款为重点的“信贷支农”工程、以农村信用体系建设为重点的“信用惠农”工程、以助农取款服务为重点的“支付便农”工程建设,逐步发展为以农村产权融资体系、城乡一体信用体系、基础金融服务体系建设为核心的“三大体系”。如今,这“三大体系,正在为丽水经济社会的发展注入强劲动力。
  丽水金改 成绩喜人
  如果将前几年的金融改革比喻为“栽苗播种”,那么今天的丽水已逐步进入到收获的季节;如果说多年的金改是“铺路架桥”,那么在今天丽水的金融高速路上已是“车水马龙”了。
  在农村,农民有效信贷可及率和可得率一直都被作为衡量信贷满足度的重要指标。
  近日,人民银行丽水市中心支行完成了一项调查,其结果显示,2014年丽水市农村家庭有效信贷需求可及率、可得率分别为95.4%和72.4%,比全国分别高出44.2个与29.3个百分点,甚至比美国还高出14.1个与15.3个百分点。
  丽水农村金融改革试点开展三周年以来,丽水的农村金融发生了巨大的变化。这些变化,都通过这些数据展示出来:
丽水金改:打造现实版普惠金融  2014年,丽水市农民人均可支配收入10422元,同比增长11.9%,增速位居浙江省首位。
  丽水涉农贷款余额,截至2014年底达752.12亿元,占全部贷款余额的52%,增速连续六年居浙江省首位;全市农村居民人均纯收入达到13635元,同比增长12%,增速连续六年居浙江省首位。
  丽水市农民基本产权抵押贷款,截至2014年底累计发放14.45万笔,累计发放贷款157.7亿元,但贷款不良率仅为0.12%,其信贷资产质量远高于其他贷款品种。
  采访中,记者在当地接触到的金融机构负责人,不像别的地方一谈到支农业务就“叫苦连天”,而是由衷地向我们畅谈感受和体会。通过他们的叙述,记者了解到,随着农村金融生态环境的改善,丽水已经有越来越多的金融机构下沉服务,把金融触角深入到农村。
  比如泰隆银行。这是一家主要面向小微企业开展特色服务的商业银行。来到丽水之后,他们迅速融入“丽水农村金融改革”的浪潮,一方面继续专注服务小微企业;另一方面开始进军农村市场,大力为“三农”服务。
  “最为典型的一个例子就是,泰隆银行松阳县支行2014年存款6亿元,其中,5亿元来自农村,服务两万多农村储户。”人民银行丽水市中心支行副行长陈明亮认为,泰隆银行经营业绩体现了信用体系建设的一个成果,即农村金融环境优化之后,银行业金融机构把触角更深层次地延伸到了农村。
  温州银行丽水分行也开始在丽水深耕细作。温州银行丽水分行副行长吴振勇告诉记者:“以前商业银行做农村市场的动力不大,因为农村市场成本高,效益却不明显。这两年,大家纷纷把目光投向了农村市场,就是看重了丽水越来越好的农村金融生态环境。”
  金改打造出金融洼地,不仅让金融机构有了广阔的用武之地,同时,也带来了积极的社会效应。
  2014年6月,云和县紧水滩镇梅山根村村民陈细文高兴地申请到了18万元农房按揭贷款。有了这笔贷款,他就可以在大坪农民下山转移小区,购买一套80平方米的新房,实现自己的“购房梦”。
  和陈细文一样,许多农户下山移民到大坪下山转移小区,都能享受到这项农房按揭贷款的政策。据邮储银行云和县支行副行长潘小明介绍,由于农村大多数是集体土地,土地无法流转,按照国家规定,大型银行是不允许办理农房按揭贷款业务的。今年,邮储银行云和县支行与云和县政府签约,针对自愿要求下山搬迁的农户,推出了大坪项目安居贷款、农房按揭贷款惠民业务,村民只需缴纳30%的首付,就能申请按揭贷款。贷款项目总额1.8亿元,项目一期将提供6000万元的授信额度,满足大坪下山转移小区一期292户农户的购房需求。这是丽水市金融改革试点以来大型银行首次发放农村住房按揭贷款,是丽水农村金融改革试点工作的一项创新举措,也为国家城镇化建设提供了“丽水样本”。
  丽水农村金融改革显然是成功的,那么,其成功经验是什么?对此,孔祖根认为最重要的是把握好几个关键点:一是要处理好、协调好与地方政府的关系,动员各方力量,心往一处想,劲儿往一处使。金改是个系统工程,需要各方配套支持。丽水金改顺利推进的重要因素就是地方政府支持、央行协调主导和金融机构参与。丽水的金改不是单打独斗,而是在“行省共建”模式指导下,多方共同推进。二是要时刻想着如何激发金融机构的支农热情。仅靠讲道理、讲政治是不够的,还要构建市场化的机制,让机构实现商业可持续发展,必须搭建好基础设施,铺好路,才好开启高速模式。三是要时刻记住最终目标,就是让农民获得实惠,一切都要以此为标准。四是农村发展一定要有带头人,培育市场主体的工作不可小觑,村委会这一中国特色的基层组织在农村金改中起到了积极的作用。
  “我们的系列改革,都是在基层实践中逐步摸索出来的, 泥土 气息很浓。这个,也是丽水金改的特点之一。”孔祖根表示。
  普惠金融” 的丽水注解
  金融惠民的“丽水模式”三大亮点工程从2006年开始逐步推开,“林权抵押贷款”、“农村信用体系建设”和“银行卡助农取款服务”,这“三大工程”为全国农村金融改革试点花落丽水赢得了筹码,也为深入推进农村金融改革探索了模式,奠定了基础,积累了经验。
  “形象地说,试点前的 三大工程 犹如打通城乡金融服务交通的 断头路 ,是丽水农村金融改革的1.0版本。”孔祖根介绍说。
  试点启动以来,丽水通过农村金融改革创新,激活农村林权、土权、房屋等“沉睡”资产1100亿元以上,促进了农民资产资本化。通过农村产权融资体系建设,农村百姓创业发展资金不愁了;通过城乡一体信用体系建设,农村金融生态环境日益优化了;通过农村基础金融服务体系的建设,农村市场活力越发显现了。
  “2012年试点获批之后,我们将 三大工程 深化到 三大体系 ,犹如构建城乡金融服务 公路网 ,让现代金融服务到农村的各个角落。这是丽水农村金融改革的2.0版本。”孔祖根说。
  2015年之后,丽水金改将步入3.0版本时代,全力构建城乡金融服务“高速路”,大大提高金融服务农村的质量和水平。比如引入“互联网+”,建设大数据、云平台等,为金融服务升级挖掘更大空间。
  丽水农村金融改革从摸索阶段算起来将近10年,与有的地方有始无终的改革相比,丽水金改能够持续推进多年并且不断有所创新,难能可贵。
  采访的最后一站,是缙云县舒洪镇岭口村的一处金融服务站。
  青山脚下,小溪水边,20平方米的小屋整洁明亮。货架上摆满了食品和各种日用品,两台电脑和一台POS机,桌上摆满了反假币宣传手册、金融消费者权益保护宣传册等金融知识宣传册。这就是服务于全村1100多老少的金融服务站,亦被丽水人称为“3.0版本的金融服务站”。
  丁德焕老人今年79岁了。他告诉记者,以前取个百十元钱都需要跑到镇上,赶个车再吃个饭,真是划不来。现如今农村金融综合服务站就在家门口100多米的小卖部里,吃完饭溜达着就过来了。今天,他是来取政府发放的120元新农保。取完钱,他又拿出一张50元的纸币,叫金融服务站站长小洪给检验一下是不是真币。
  这样的场景,在丽水农村已是平常。目前,丽水市已在全市范围内组建了2010家集小额取款服务站、反假货币工作站、金融消费者权益保护站、农户基本信用信息采集服务站、金融宣传工作站和“三农”融资服务站六位一体的多功能农村金融服务站。
  “怎么样,我们的金融服务站还不错吧,麻雀虽小,功能齐全。”金融服务站的老板娘洪晓敏自豪地搬出自己的聘书给我们看。她告诉我们,自己是经过培训后合格上岗的金融知识宣传员。
  “2010年建成了这个金融服务站,最早就是帮村里乡亲取款,有时存点钱。2012年以来,这个服务站加载了好多别的业务,比如说金融知识咨询、反假币帮助、缴纳水电费等。2014年这个金融服务站里最新加载了电子商务功能,乡亲们可以来我这里网上下单、收发网邮包裹。今年1到4月份,每个月都有1000多元的网购销量。”洪晓敏说。
  村头的金融服务站只是丽水金改3.0版本的一个缩影。说起丽水金改3.0版本,孔祖根今年已有规划:
  推进“互联网+农村金融服务站”工程,在农村大力推进电子支付和电子商务,将村里的金融服务站拓展为村级电子服务平台,并探索升级为农村财富管理平台。
  推进“互联网+城乡一体化信用体系建设”工程,升级农户信用信息管理系统,借助大数据和云平台,开展丽水城乡一体化信用数据库建设。
  提升市、县、乡三级协作联动的农村产权交易服务平台功能,逐步形成城乡一体、规范的农村产权流转市场体系。
  完善多层次的农村担保组织体系,稳步发展村级担保组织,推动其向规范化发展。
  “等村民有钱了以后,我们还要像对城里人一样,为他们提供个性化服务。”孔祖根最后总结道。
  “明年这个时候,你们再来我们村里看看,我的香榧长大了,高山田螺也上市了,请你们尝尝;再过二、三年,满山的经济作物都长起来了,绿水青山那就真的变成金山银山了。”郑自友真诚地向我们发出了邀请。

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