天津金城银行主打“公存公贷” 挂牌自贸区

4月27日，天津金城银行股份有限公司（以下简称“天津金城银行”）正式运营。该行是继深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行之后第四家正式获批开业的民营银行。

立足于“公存公贷”的天津金城银行主要服务于中小微企业，这与国家鼓励设立民营银行的初衷相符。但温州中小企业发展促进会会长周德文认为，目前，民营银行还很难成为治疗中小微企业融资痼疾的良药。他告诉《中国经营报》记者，现在民营银行总量太少，对全国众多的中小微企业来说是杯水车薪，只有民营银行的势力逐渐壮大后，才会真正影响中小微企业融资市场，缓解融资难题。

在采访中，多位银行人士认为，目前民营银行的发展还需越过银行同业竞争压力、不良贷款压力以及业务产品创新压力三道关卡。不过相较于传统商业银行，民营银行也有其竞争和发展优势即灵活性。

天津金城银行亮相自贸区

作为首批试点的五家民营银行之一的天津金城银行从筹备至今一直很低调。经过多次传言“被开业”之后，该行终于在天津自贸区挂牌一周后正式运营。

据天津金城银行行长吴小平介绍，该行的业务以“公存公贷”为主，将专注于财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天6大细分市场，服务于中小企业和民营经济。之所以选定这6个专业的细分市场，他坦言主要是由于这些行业具有抗经济周期的特点，有助于银行防范风险。

吴小平表示，天津金城银行以“公存公贷”为主营业务，并不意味着不做零售业务。零售业务和对公业务大致为“三七开”，具体根据不同时期的战略选择而定。吴小平还表示，将为客户提供传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联网金融业务的综合金融服务。

关于市场定位，天津金城银行表示会先立足北方门户天津直辖市，辐射京津冀、环渤海，做深本地市场、做大区域市场，在有条件的时候才会放眼全中国，做活全国市场。

某国有银行公司金融部人士认为，从中小微企业切入、根植天津区域金融的运营定位是很理性的选择。“大的项目几乎被国有大型银行所‘垄断’，再加上一些传统的大机构的业务被要求只能在国有银行办理，所以此后成立的银行只能将自己的客户群定在中小微企业身上；同时，现在大客户的议价能力很强，银行的利润空间小，包括国有大行都无法通过这些项目获得高的利润。随着资本市场的逐渐完善，大企业的融资途径会越来越多，银行的优势会随之减少。因此关注议价能力相对较弱的中小微企业，能帮助银行获得更多利润，也有利于新晋银行积累实力、快速打开市场。而且从民生的角度出发，中小微企业为国家贡献了大量税收和就业机会，尤其现在经济进入新常态，更需要中小微企业的支撑，国家在政策上鼓励民营银行扶持中小微企业。”该国有银行公司金融部人士如是说。

主打服务中小微企业的民营银行还有温州民商银行，截至目前，该行已经成立了一个月有余。

民营银行能否真正缓解中小微企业的融资难题？周德文认为，目前看来民营银行的设立更多的是象征意义。他表示，现在全国范围内只设立了五家民营银行，就算全部都开始营业了，对众多的中小微企业来说也只是九牛一毛，只能让所在区域的中小微企业“解渴”。“今年民营银行的范围将可扩大，随着规模的壮大，民营银行应该会改变中小微企业的融资生态，形成金融机构的公平竞争，从而破解融资难、融资贵的问题。”周德文说。

民营银行面临三重挑战

作为银行界的“新进入者”，民营银行的发展面临着多重考验，首先就是同业竞争。

以天津金城银行为例。该行位于天津自贸区，这里是渤海经济圈的核心地区，且兼具京津冀以及“一带一路”的战略地位，吸引着众多银行进入。记者发现，仅4月23日一天，天津银监局就公布了五家银行在天津自贸区设立分行的批复和四家银行更名、升级为自贸区分行的批复，其中包括中国工商银行等3家国有银行，招商银行等4家股份制银行和2家农商行。

某股份制银行小企业部负责人认为，在民营银行成立之初，其实力与原有商业银行之间差距比较大，无论做存贷款还是其他业务，客户的认可度都比较低，市场基础薄弱。他补充道：“民营银行主做中小微企业，风险高，就决定了其贷款利率一定会高；传统商业银行由于其风险防控比较严谨，尤其是国有银行的贷款利率会比民营银行低。”

不过他坦言，对于传统商业银行来说，中小微企业业务并不是银行的主流业务，民营银行在这一领域积极性高，有可能借机占据一定的市场份额，这是民营银行的发展机会。

与此同时，不良贷款风险也考验着民营银行的风控能力。在采访中，多位银行人士认为，不良贷款压力是民营银行和传统商业银行共同面对的挑战。

某国有银行小企业信贷业务部人士向记者透露，目前已经有一些银行的支行，由于难以抵抗不良贷款的压力而暂时退出中小微企业的市场。不过他表示，这种情况其实很合理：“近来，小企业的问题贷款增多，一旦问题暴露，转为不良贷款，银行就会追责，支行行长、客户经理都难辞其咎。为了‘自保’，选择先退出市场或者减少业务量，在情况有好转时再进入是很正常的选择。”

上述股份制银行小企业部负责人也赞同这一观点：“面对监管部门的考核和不良贷款上升的双重压力，银行只能先调节各家分支行的业务，将不良贷款控制住。情况好的分支行就多分担一些中小微企业的贷款任务，不好的就少做。据我了解，今年多家银行的中小微企业贷款任务都有所减少，投放更为谨慎。”

周德文提醒说，与传统银行相比，新开业的民营银行出现不良贷款危机的可能性更大。他担忧道：“民营银行定位于服务中小微企业，风险本来就很大，这要求民营银行在营业初期就树立起强大的风险意识。在提供快速服务的同时做好风险防控，这对民营银行来说是很大的考验。”

在采访中，某股份制银行小企业金融部人士认为，民营银行还面临着业务和产品创新的压力。“与不良贷款压力一样，业务和产品的创新也是传统商业银行和民营银行面对的共同问题。随着利率市场化，银行信贷业务的利润会越来越窄，这就要求银行要加快业务和产品的创新，降低成本。”

关于天津金城银行的对公业务特色和运营特点，该行相关负责人告诉记者现在还不便透露。但在众多压力下，民营银行还是显露出了优势。

上述股份制银行小企业部负责人认为，传统商业银行的办事流程比较繁琐，在对中小微企业的关注上更为严苛，民营银行则相对灵活。

周德文也认同这一观点，他表示中小微企业更关注的是融资速度。“中小企业现在的困难主要体现在资金链断裂，急需金融机构给他们提供贷款支持，所以速度比价格更重要。民营银行具有灵活的机制，在时间、效率上比传统商业银行更具优势。”周德文告诉记者。

上述股份制银行小企业金融部人士猜测，为了控制风险，民营银行的审批环节跟其他传统商业银行一致，但在尺度的把握上其风险容忍度可能会相对高一些。

上述国有银行公司金融部人士对此表示赞同。他认为，即使民营银行的贷款出现了问题，它们船小好掉头，这是大银行比不了的。