人保自建第三方支付 宝付通搭台欲唱互联网大戏

4月20日，中国人民保险集团（以下简称“人保集团”）旗下中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）获得保监会批复，原则上同意公司出资2亿元，发起设立北京宝付通有限公司（暂定名），出资额占比100%。按规定，接下来公司需向中国人民银行提出申请，履行设立第三方支付公司法定程序。

随着“互联网+”概念的提出，保险公司在互联网相关业务上的布局也随之加快。在不少业内人士看来，作为大体量的金融机构，人保集团旗下各子公司在互联网上的业务整体表现平平，虽然人保财险占据互联网财险市场份额首位，但主要依赖于车险，产品创新度不足。此次人保寿险申请设立第三方支付牌照，或是人保集团整体规划互联网业务的有利契机。

为“互联网+”搭平台

保险公司早已盯上第三方支付牌照，在人保寿险之前，平安、安邦、合众、太保等险企都已通过不同方式获得牌照或宣布正在申请。

一位接近人保寿险的业内人士透露，宝付通的战略定位即顺应“互联网+”趋势，以第三方支付作为发展互联网保险的起点和平台，通过人保寿险和人保集团各业务板块提供结算支付服务，以支付的统一整合人保集团内部资源，最终为广大的人保客户创造更加便捷的支付体验，提供更加全面的保险保障以及由此衍生的综合金融服务。

据《中国经营报》记者了解，保险行业目前支付的解决方案包括POS支付、批量代付、网关支付、信用卡支付、快捷支付、IVR（互动式语音应答）支付、微信支付、实时代扣支付等，不同的支付方式应用到不同的保险业务场景。

“支付是互联网生态中非常重要的一环，随着‘互联网+’传统行业越做越大，支付这块的市场也会越来越大，如果保险公司能利用自己的影响力拿到支付牌照，应该会有不错的前景；另外，目前保险行业本身的支付体量就已经非常大了，如果保险公司拿到支付牌照后专注在保险公司的支付环节，应该也能取得非常不错效果。”一位寿险公司IT部门相关负责人告诉记者。

而一位不愿具名的保险行业分析师对记者表示，保险公司自建第三方支付平台的最大好处，在于对渠道变被动支持为主动控制，“随着现在网销等新兴渠道的崛起，如果大型险企在支付方面还依靠于第三方的话，会有以下四个风险点：一是支付渠道的可控性；二是交易过程的稳定性和安全性；三是费用问题；四是在线业务生态链不完整。”

据悉，上述保险行业所涉及的不同支付方式之间费用的差别非常大，如果有了自己的第三方支付平台，相应的费用成本会有明显的下降。

上述保险行业分析师对记者强调，目前互联网保险发展很快，未来网销渠道在保险公司中会占据更多的份额，随着各家公司的投入增加，有能力的险企都会愿意在此占据一席之地，同时也是为了跨界经营做准备。“未来的保险公司，不仅会为客户提供保险业务，还有可能提供其他多种多样的金融服务，所有的交易都会涉及到与银行之间的数据对接和处理，自建第三方支付平台，也是基于公司未来形成业务生态链而做准备。”

以目前小有规模的平安壹钱包为例，在平安集团中，壹钱包的定位就不仅是移动支付工具，而是融汇和对接平安集团各种金融和非金融服务能力的大平台，其首先是以服务平安保险为主，找到用户在购买和理赔流程中的关键点进行创新；其次就是金融创新业务，并以此增加客户黏性。

宝付通前景难测

根据中国保险行业协会发布的互联网业务报告显示，2014年财产保险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元，同比增长114%，其中人保财险占据互联网财产保险市场份额的49%，排名第一，其与排在第二的平安产险合计占有份额近八成。人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍，中小保险公司排名靠前，人保寿险未能进入前十。

上述保险行业分析师对记者表示，在市场竞争如此激烈的当下，大型寿险公司要提高反应能力，尽快将互联网这块短板弥补，自建一个第三方支付平台所需费用并不高，而且其又解决的是保险公司面临的关键问题之一，是一种选择和尝试。

虽然不少业内人士对险企通过自建第三方支付平台构建业务生态链持积极态度，然而也有一种声音认为，目前来看，第三方支付平台在保险集团内部发挥的作用明显，但若业务向外延伸的难度很大。

“保险对于客户的黏性太低，因此保险公司希望通过第三方支付平台，有效将各种生活、商业场景结合起来，弥补保险不能生活化的缺憾，这是大家现在的思路，但问题是，几乎所有的第三方支付平台的想法都类似，支付宝、财付通等基本抢占了市场多数份额。从用户的实际体验出发，一部手机上已经有了两个支付工具，为什么还要第三个？”一位保险公司网销事业部总经理对记者说道，“而为什么要成为第三个，这个是现在其他第三方支付机构要创新解决的问题所在。”

比达咨询发布的《2014Q4中国第三方移动支付产品市场研究报告》显示，第三方移动支付交易规模厂商份额中，占比最大的依旧是支付宝，高达78.4%；其次是财付通，占比13.2%；拉卡拉占比4.5%，其他的如联动优势、翼支付等的占比均不到1%。

此外，安全性考虑、品牌大声誉好、手续费少这三大因素是影响用户选择支付平台的最主要原因。

上述报告认为，支付宝拥有庞大的用户数，且仍在持续增长，保持用户高黏性，稳居移动支付的霸主地位。对比之下，财付通的市场份额没有明显增加，归因于微信的社交购物属性功能目前仍没有大突破，交易规模仍处于较低水平，但微信支付拥有很高的市场预期。在央行牌照监管下，一系列兼并、收购和融资浪潮不断开展，未来第三方移动平台之争主要是巨头们的战争。

上述保险公司网销事业部总经理还对记者强调，险企通过自建的第三方支付平台可以有效降低成本费用，但这样作为子公司的第三方支付平台盈利能力也会受到影响，目前很多类似平台都在持续亏损中，未能盈利。