李礼辉：小微企业信息透明度低致银行贷款有顾虑

网易财经讯 2014年12月21日,第十六届北大光华新年论坛在北大邱德拔体育馆举行，本届新年论坛主题是“文化重塑与经济转型”。

中国银行原行长李礼辉在高峰对话环节表示，经济转型可能要解决三个问题：第一、经济结构的调整；第二、生产技术的创新；第三、生产方式的转变。他认为，经济转型肯定要呼唤文化的重塑，文化重塑的重点应该是观念的转变，制度的创新，还有一个是秩序的重构。

谈及小微企业时，李礼辉表示，大部分小微企业不是上市企业，信息透明度比较低。所以，在这种情况下，银行业不知道这家企业好还是不好。小微企业之间也不知道对方的信用到底怎么样。我们与小微企业的资讯系统是分散、多元的，所以如果国家能够建立一个综合化多元化、有权威的关于中小微企业的资讯系统。这可以解决两个问题：一个可以促进小微企业提出自己的信誉水平，另外也可以让小微企业的交易对手能够了解对于的征信情况。总结起来，一个银行把它的门槛降低一点，小微企业把自己的水平提高一点，而政府把公开的征信系统做好一点，这样就有可能公平一点。

以下为全国人大财政经济委员会委员、中国银行原行长李礼辉现场高峰对话文字实录：

对话嘉宾

蔡 洪 滨 北京大学光华管理学院院长

黄 克 兴 青岛啤酒股份有限公司总裁

李 礼 辉 全国人大财政经济委员会委员、中国银行原行长

宋 志 平  中国建筑材料集团董事长

王 锡 锌  北京大学法学院教授、博士生导师、副院长

主 持 人    田 薇     中央电视台主持人

田薇：宋总说让大家有一个目标，同时朝这个目标前进，同时做到共赢。接下来我们请李礼辉先生来谈谈，李先生原来是中国银行的行长，现在在全国人大财经委员会做委员，我还想从金融这个角度来谈。金融产业关于文化方面的讨论太多了，大家对整个产业的发展和现在它的发展的目标以及做事的方式都有很多疑问。国际上是这样，中国也会越来越存在这样的问题。请教您到底怎么看这个问题，这在多大程度上能够帮助金融产业在经济转型的过程当中起到一个更加健康的作用。有请！

李礼辉：北大光华新年论坛举办了十六届，这一届的主题是“文化重塑与经济转型”。我想非常契合当前中国经济的形势。我们说到经济转型的时候，我想它的方向应该是更高程度的市场化，更高程度的全球化和更高程度的法制化。所以，经济转型可能要解决三个问题：第一、经济结构的调整；第二、生产技术的创新；第三、生产方式的转变。

经济转型肯定要呼唤文化的重塑，文化重塑的重点应该是观念的转变，制度的创新，还有一个是秩序的重构。按我的理解，我想经济转型和文化重塑应该要并驾齐驱，我们的硬实力和软实力也应该并驾齐驱。那么，这么多年我做金融企业，做金融工作，对于在经济转型，或者说社会转型，文化的重塑这么一个过程中，比如说不同的身份应该有不同的角色的定位。政府要做什么？社会要做什么？企业做什么？应该有不同的定位。我理解从社会来说，在文化的重塑中应该他是要推动创业，推尚开放，推崇秩序。对政府来说，主要的角色应该是保持秩序，保障公平，还有一个是保护民生。另外从企业来说，我觉得重要的在于它应该要进一步推进创新，应该要增进它的诚信，同时要合作。

我很多年做银行工作，做金融企业的工作。我觉得中国的金融企业，中国的商业银行在文化方面有几个层次做的比较好。一个是诚信的文化，一个是审慎经营的文化，还有一个是为客户服务的文化。从经济转型和文化重塑的角度看，我认为可能对中国的金融企业来说，还有一个很重要的方面是公平文化的建设，我觉得未来还是要加大力度。从公平文化来说，主要有三个方面，一个是企业的公平，一个是市场的公平，还有一个是国际的公平。因为时间关系，我这里简要的说一说我对市场公平的一些认识。

市场公平，我认为今后市场的公平应该是让市场在资源配置中起决定性的作用，有效的消除垄断，这才是真正的市场公平。我们说，大锅饭也好，平均也好，因为它牺牲的效率不是真正的公平，刚才厉教授也提到了。另外一个，如果说通过政府的手段来保护落后，来定价，来干预市场，干预价格，我想这也不会出现真正的公平。以金融来说，比如高风险、高回报，低风险、低回报，这就是一种公平，企业信任的本金比较高，那你融资就比较容易，企业信任本金比较低，你融资就更难一些，我想这些可能是本质上的问题。

我说到这里，可能大家会问一个问题，在中国中小微企业，特别是小微企业长期以来融资难，融资也贵，这是不公平的，我基本上认同这个看法。我现在在人大财经委员会工作，今年第一季度的时候，国家统计局他们做了一个调查。在国家统计局的调查中，今年一季度，需要贷款的小微企业能够从银行获得贷款的比例只有37.5%，只有8.6%的企业获得了他所需要的全部贷款，换句话说还有62.5%的小微企业得不到银行的贷款，他们怎么办呢？他们就要通过这种民间信贷去融资，民间借贷的成本是多少呢？今年一季度，民间借贷的成本，年利率是24.9%，这个利率比银行对小微企业贷款的利率高一倍到两倍。

这里面我们可能要深入的探讨两个问题。第一个问题，对企业信用等级制度方面的公平我们到底做到了没有？我自己觉得，现在银行这几年，我在商业银行做行长，我们小微企业贷款的发展比中型，大型企业的比较多，但是有大部分小微企业仍然得不到贷款。这样银行对小微企业贷款的标准是不是太高了？我觉得确实存在这个问题。所以，我认为银行可能有必要要进一步调整他们的信贷政策，适当的降低信贷准入的标准，降低小微企业获得银行信贷的门槛。

另外一个方面，我们要看到，大部分小微企业不是上市企业，信息透明度比较低。所以，在这种情况下，银行业不知道这家企业好还是不好？小微企业之间也不知道对方的信用到底怎么样？而我们与小微企业的咨询系统是分散的，多元的，所以如果国家能够建立一个综合化，多元化，归在一起的有权威的整合的这么一个关于中小微企业的资讯系统，这可以解决两个问题。一个可以促进小微企业提出自己的信誉水平，另外也可以让小微企业的交易对手能够了解对于的征信情况。一个银行把它的门槛降低一点，小微企业把自己的水平提高一点，另外政府把公开的征信系统做好一点，这样就有可能公平一点。

田薇：三个一点，说起来容易，做起来难。您刚刚提到公平的问题，我简单追问一下，因为公平的问题不仅存在于中国内部的金融改革，与此同时也是存在于一个国际系统当中。现在中国要面临这样的一个秩序，就是过去的秩序似乎不公平，但是我们要在过去的金融秩序当中生存，并且做事，并且在这个过程当中有所改变。可能这种同样的概念也适应于我们目前小微企业的改革。这个中间实际上就存在一个文化重塑的问题，这是一个多么漫长的过程，多大程度上真正的文化重塑能够鼓励我们现在马上就要进行的这种经济转型。

李礼辉：我想主持人说的是国际公平的问题，在国际公平问题上，我认为我们要在现有的规则下实现公平，争取公平，同时我们应该进一步争取能够创造一个更加公平的规则。因为现在的规则，国际市场上的规则是发达国家制定的。我讲两个要点，第一我们要用更多的开放换取别的国家对我们的开放。第二、我们要有更多的国际担当，或者我们带国际上要担当更多的责任，这样你才有可能有更多的话语权来创造更加公平的规则。