金融搜索剑指线下 融360布局百家贷款便利店

近年来，互联网金融的浪潮席卷国内，在第三方支付、P2P行业、互联网理财等呈现爆炸式增长的同时，金融搜索行业也在加速扩张和异化。

今年以来，一方面是融360、好贷、91金融等一些金融搜索平台先后获得又一轮融资，扩张准备完成，另一方面，91金融、87金融汇、金斧子等金融搜索平台也都剑指理财领域，推出自己的理财品牌。

不仅如此，继今年9月91金融宣布成立全国首家线下体验店之后，近日，融360也对外公布了其线下布局的战略。

据了解，截至2014年10月底，融360已经在全国开设了10家“贷款便利店”，按照融360CEO叶大清的规划，今年底融360将开设18家“贷款便利店”，在2015年有望增加至100家，基本完成全国线下布局。

线下布局战略

今年7月，融360对外宣布，完成了新一轮融资，融资金额约为6000万美元，主投方为淡马锡旗下的兰亭投资，这已是融360上线后的C轮融资。

在此之前，2011年底上线之初和2013年8月，融360分别获得了700万美元和3000万美元共两轮融资，投资方包括了凯鹏华盈中国基金、红杉资本、光速安振中国基金等。C轮融资中，上述前两轮的投资方均追加了投资。

C轮融资的发布会上，叶大清就曾表示C轮融资将主要用于搜索、推荐与服务的产品优化和用户体验提升，同时将加大线下的投入和强化风控能力。

11月13日，融360正式对外宣布，从线上搜索走向线下服务试水O2O，将在线下布设“贷款便利店”一站式信贷服务实体。

“今年底将有18家‘融360贷款便利店’开业，目前，融360已经在全国有过百个城市设立了分支机构，这意味着线下贷款服务网点会在2015年快速完成全国布局。”叶大清表示。

据理财周报记者了解，截至2014年10月底，融360已经在北京、上海、广州、深圳、南京、成都、厦门、重庆、郑州、泉州等10个城市开设了共10家“贷款便利店”。其中，融360的首家“贷款便利店”早在今年4月就已开张。

在融360的C轮融资会上，也出现了新高管。曾担任花旗银行风控高级副总裁，广发银行总行风控高级顾问的李英浩于2014年上半年出任了融360的副总裁、首席风控官，并由其组建团队试水线下布局。

据了解，贷款便利店实质上依然是一个介于用户和贷款机构之间的从事贷款服务的中介。其运作模式为，从融360线上业务每日所产生的数万客户申请需求中，筛选出符合条件的贷款人，邀请到贷款便利店进行一对一的一站式信贷服务。

“贷款便利店快捷方便的背后，是在线获客能力、大数据、风控建模和专业审核互相结合的一个系统工程，本质上融360卖给金融机构的是线上线下结合的全套专业服务。”李英浩介绍称，全套服务包括贷款尽职调查、资料收集、预审面谈、贷款初步审批，甚至更深度的贷后客户管理和催收。

这也意味作为金融垂直搜索平台的融360已经不是原来“搜索+推荐”的简单营销模式了，而开始向更具专业性的风控管理布局。

来自融360官方的数据显示，截至2014年10月，通过融360申请贷款金额超过了12000亿元，用户通过该平台获得的贷款超过了1500亿元，贷款成功率平均为15%左右。

“这是商业模式的一个升级和演进，预期可以将融360平台整体贷款成功率从现在的平均15%提高到30%-40%。”叶大清表示。

O2O或成金融搜索战略方向

“现在越来越多的人通过网络查询了解包括贷款、理财等金融产品，尤其北上广等一二线城市最多，传统的金融产品也要借助网络平台营销，这其中有很大的机会，体量不小。”一位银行业分析师表示。

目前，并没有关于金融搜索平台数量以及市场规模的官方数据，但从百度、腾讯等BAT大佬也在深化布局金融搜索领域的动作以及部分搜索平台公布的数据可知体量之大。

除了融360公布的数据外，10月份，91金融也表示自2011年11月上线以来累计交易额接近了1000亿元。此前，91金融有规划明确提出，2015年公司服务金融消费者将会超过200万人，交易金额将会超过3000亿元人民币。

今年下半年以来，91金融也开始实施其O2O战略。9月22日，91金融首家线下体验店在北京延庆开业。

11月17日，91金融又对外宣布，其与投资方海通证券正式达成合作，将全线入驻海通证券全国数百家线下营业部，首先入驻的是海通证券知春路营业部。这是在9月首家体验店之后，91金融O2O战略的再次落地。

“接下来91金融将通过分店、合作等方式，将旗下直营体验店加速扩展到全国范围，计划未来在全国范围内开设100余家直营线下店及500家线下金融便利店。”日前，91金融创始人、CEO许泽玮表示称。

上述银行业分析师分析称，国内的互联网金融的环境不同于国外，纯线上的模式并不一定有效解决成本和效率的问题，相对而言，线上线下相结合的模式更加有效，无论从整合营销的效果，还是金融效率来说都会有很大的提升。

叶大清也认为有两个重要的价值可以通过线下服务来实现：首先是未来互联网金融比拼的战场，必然是细分市场用户的个性化服务；其次，对于金融机构来说，通过平台的大数据力量可以更有效地降低运营成本、降低风险，进而有让利用户的空间，缓解社会贷款成本高昂的困境。

就目前而言，包括融360、91金融在内的大部分金融搜索平台的主要对接机构多为城商行、农商行、小贷公司、P2P等，而借款人的融资需求也以消费性贷款、小额经营性贷款为主。

据记者了解，目前，大部分金融搜索平台与贷款机构的合作也主要在客户初步条件筛选和导入推荐方面，并未涉及银行的风控程序及内容。

“一些小型银行和小贷公司没有过硬的渠道，没有风险管理的系统架构和人员，线下渠道的铺设也比较有限，融360的专业服务介入进来，可以大幅度降低其运营成本。”李英浩认为，他们会根据服务的深度不同从中获取不同程度的佣金收益，机构对此是非常欢迎的。