央行调整房贷政策：改善性购房贷款算首套

制图/杨仕成

房贷调整

“鼓励”很重要

对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

“有限”不可少

千万不要把它理解为“投资投机需求”重回春天。把近日多个房地产领域信号放于一处观察，可见新政释放了“有限鼓励买房”的信号。“鼓励”很重要，“有限”不可少。

昨日下午，央行、银监会发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》（下称《通知》），明确了对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

首套房最低首付30%

还清贷款再购房算首套

在央行网站公布的《通知》中，记者看到，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。

《通知》中还明确表示，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

央行在《通知》中还强调银行业机构要要缩短放贷审批周期，合理确定贷款利率，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。

通知明确，在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。

通知要求，加大对保障性安居工程建设的金融支持。鼓励银行业金融机构按照风险可控、财务可持续的原则，积极支持符合信贷条件的棚户区改造和保障房建设项目。对公共租赁住房和棚户区改造的贷款期限可延长至不超过25年。进一步发挥开发性金融对棚户区改造支持作用；对地方政府统筹规划棚户区改造安置房、公共租赁住房和普通商品房建设的安排，纳入开发性金融支持范围，提高资金使用效率。

央行力挺个人住房贷款

积极支持合理融资需求

记者注意到，《通知》中所涉及的银行并不仅限于此前传闻的四大行，范围扩展到了境内的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行及村镇银行。《通知》表示将对合理的住房贷款需求予以积极支持，也强调要通过多种措施筹集资金，用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。

而对于房地产开发企业的融资要求，《通知》也表示，在防范风险的前提下，支持资质良好、诚信经营的房地产企业开发建设普通商品住房，积极支持有市场前景的在建、续建项目的合理融资需求。

银行说法

利率具体多少仍由银行决定

某地方商业银行的陈经理告诉记者，《通知》只对利率下限做出了规定，同时取消了二套房上浮利率的规定，但利率具体还是由银行自己来决定。

“要想在利率上有过多的优惠，可能性并不大。”陈经理说，“如果按照央行的规定，对利率打七折的话，利率就仅有4.55%，而公积金利率也才4.5%。银行考虑到资金成本，七折利率很难执行。”

市民反应

改善性住房首付降低“可考虑下手”

在成都工作的杜先生一家，如今在城东已经有一套两居室的小房子，但随着宝宝即将出生，家里老人要来照顾宝宝，杜先生瞬间觉得套二的房子不太够住了。

“我和老婆也考虑过换大房子，但是当时政策没有放宽，再买就算二套房，首付六成，买个120平米的套三，按照成都的房价来说，起码要付六七十万。这对我们来说，首付都成问题。”杜先生说，买二套房的念头只好打住。

昨日央行的重磅消息一出来，还在上班的杜先生立马把消息转发给了老婆，“是不是可以考虑下了？这下首付可以30多万。”杜先生显得有点兴奋，连忙搜索国庆期间的房交会优惠情况，“看看有没有合适的学区房，考虑下手啊！”

不过对于另外有着改善住房需求的家庭来说，还得计算另外一笔账。

家住新华公园附近的韩先生，首套房如今还有20多万的贷款还未付清，如果要享受央行的新政策，就必须要把这20多万的贷款先付完，“我算了下，首付降了，但是这笔贷款仍然要给，所以实际上首付也没有少太多。”韩先生说，唯一的区别主要还是在贷款利率方面。

以往的政策，对于二套房的贷款利率基本上都要上浮，“我前不久才问过，对于二套房，成都各大银行的利率基本上要上浮15%-20%，但是首套房的话，基本上上浮8%-10%，所以利率这块还是有区别。”他说，如果成都各大银行严格执行央行的政策，对于确实有购房需求的人来说，还是有较大的吸引力。

/连线成都/

成都:银行尚未接调整通知

一家位于锦江区的某国有银行个贷中心工作人员表示，对于放松限贷政策，目前尚未接到总行通知，“只要名下有房屋或有贷款记录，再购买二套房的首付比例仍旧为六成。”

记者以购房者身份电话咨询了某股份制银行成都个贷中心，该中心的工作人员同样表示先行的房贷政策并未调整，“总行需要时间做出政策调整，估计要15天左右才能落实到支行。”

华西都市报记者随后咨询成都某楼盘的销售人员，询问房贷的相关情况，该楼盘的销售代表张小姐告诉记者，由于央行出台的是宏观层面的政策，具体到每个与开发商合作的银行，其具体的执行政策也会有不同，“目前执行的仍是老政策。”

但一家地方商业银行员工向记者表示，央行通知下发以后，已经有多家房地产开发商打电话向她问询此事。

另外，记者了解到，成都市公积金贷款政策目前暂没有变化。华西都市报记者张舟见习记者张乾

/焦点解读/

楼市新政：“有限鼓励买房”

昨天下午，央行一纸支持住房金融新政，把很多人从“放假”的气氛里，又拉回到“房价”的讨论里。央行此举意在给秋色浓重的楼市增加些暖意。但千万不要把它理解为“投资投机需求”重回春天。把近日多个房地产领域信号放于一处观察，可见新政释放了“有限鼓励买房”的信号。“鼓励”很重要，“有限”不可少。

一个重要判断是，在多城市之前已陆续放开限购后，央行适度放开限贷，将在二三四线城市形成更明确的“鼓励买房”态势。而公认的四大一线城市—北上广深，目前都未放开限购，所以央行房贷新政对北上广深的影响不大。

房价变动更市场化更可预期

反观二三四线城市，由于没有人口净流入的压力，目前既无限购，也得到更宽松的房贷政策，“鼓励购买”的信号更明显。然而这种“鼓励”仍然“有限”，仍只是瞄准“刚需+改善性”人群。“投资+投机”者的春天还在万里之外，或许很难再来。

很多人在说中央政府在“救市”。这个说法不尽准确。按照本届中央政府的调控理念，政府的责任并不在于把房价搞到多高或者多低，而是一步步搭建更加市场化的房价变动机制。逐步形成“以政府为主提供基本保障、以市场为主满足多层次需求”的住房供应体系，是调控者眼中的首要目标。今天诸如央行调整房贷政策、北京调整普通住宅标准等新政，无不是在这个体系的大厦墙体上添一块砖。

房价“齐涨齐落”很难再现

更加市场化、更加可预期的房价变动，其特征，一是“灵活”，随着供需关系等变化而调整政策尺度；二是“分类”，不同城市采取不同做法，具体问题具体分析；三是“透明”，让调控目标和规则逐渐清晰，给大家一个做判断的依据，免得总是受某些不靠谱声音的忽悠。

显然，过去那种全国房价“齐涨齐落”的局面将很难再现。不同城市的供需关系不一、调控尺度不一、心理预期不一。再笼统地判断房价会涨还是会落，就太粗线条了。这正是多年来房地产调控所期望达成的局面。

总之，既看到新政的“鼓励”涵义，也看到“有限”这个前提，再看清楚你所在那个城市的具体“市情”，一个想买房或者想卖房的你，这个十一长假，才能过得更踏实些。

据央视新闻