(独家)万能险费率改革“进行时”：提高风险保额并下调收费

大智慧阿思达克通讯社9月18日讯，大智慧通讯社周四（18日）从权威渠道获悉，万能险费率改革或将于近期启动，一份在险企业内流传的《万能保险精算规定》近日浮出了水面。

根据大智慧通讯社独家获得的该份《万能保险精算规定》显示，监管层对于万能险的改革思路将是一方面提高风险保额，其次是下调收费。

其实早在今年6月，保监会日前向各人身保险公司下发了关于征求 《万能保险精算规定 （征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）意见的通知，要求各家保险公司在6月11日前将意见反馈到保监会。彼时市场纷纷认为，万能险费率改革或将在下半年启动。

大智慧通讯社将目前业内流传的《万能保险精算规定》与此前的《征求意见稿》对比发现，虽然两份文件略有出入，但基本保持了一致的改革思路。

“监管层还是希望引导保险公司回归保险保障，提高万能险的风险保障额度。”一位大型险企人士向大智慧通讯社表示，万能险费率改革很可能将于近期启动。

事实上，对于人身险费率改革，在今年初的保险监管工作会上，保监会就明确提出将启动分红险、万能险费率形成机制改革，力争年底前实现人身险费率形成机制的全面市场化。

《万能保险精算规定》的主要变化主要在风险保额提高等三个方面：

一是基本保险费从2007年版的6000元提高到10000元。基本保险费不得高于人民币10000元。对于投保年龄在18周岁至60周岁的被保险人，基本保险费不得高于保险金额除以20。此处保险金额是指保单签发时的死亡保险金额。

保险公司对同一投保人并同一被保险人销售有多张同一产品的万能保单的，所有有效保单的基本保险费之和不得高于人民币10000元。期交保险费高于基本保险费的部分为额外保险费。而2007年版本该数据是6000元。

二是下调收费比例较今年6月的《征求意见稿》有所减弱。征求意见稿规定，期交万能险的基本保险费初始费用上限比例，第一年至第五年分别为40%，20%，15%，10%和10%，往后各年均为5%。额外保险费初始费用比例的上限为5%。

不过，该份《万能保险精算规定》将基本保险费初始费用上限比例又扳回了2007年版的实行比例。2007年版文件，期交万能险的基本保险费初始费用上限比例，一年至第五年分别50%和25%，15%,10%和10%。额外保险费初始费用比例的上限为5%。

当然，《万能保险精算规定》收费下调的条款则包括：

首先，期交保险费保单追加保险费的初始费用比例的上限为从5%下调至3%。

其次，趸交万能险的初始费用上限比例，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3% 退保费用比例上限，第一年至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%。而在此前，2007年版文件，期交万能险的基本保险费初始费用上限比例，第一年和第二年分别50%和25%；趸交万能险的初始费用上限比例，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为10%、5%；退保费用比例上限，第一至第五年分别为10%、8%、6%、4%、2%。

三是风险保额提高了。对于风险保额，《万能保险精算规定》要求，对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不低于保单账户价值的20%。2007版的相关文件只规定：个人万能险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。

不过，相对于《征求意见稿》，《万能保险精算规定》删掉了意外死亡风险保额不低于保单账户价值的50%的条款。

此外，根据《万能保险精算规定》，万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。保险公司应为万能保险设立一个或多个单独账户。万能单独账户的资产应当单独管理，应当能够提供资产价值、账户价值、结算利率和资产负债表等信息，满足保险公司对该万能账户进行管理和利率结算的要求。

保险公司应当根据万能账户资产的实际投资状况确定结算利率。结算利率不得低于最低保证利率。保险公司可以为万能账户设立特别储备，用于保持结算利率平稳。特别储备不得为负，并且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减小平滑准备金弥补其差额。保险公司应当定期检视万能账户的资产价值，以确保其不低于保单账户价值。

《万能保险精算规定》还指出，出现以下情形的，保险公司可以向万能账户注资，注资资金只能来源于公司资本金：

（一）当万能账户的实际投资收益率低于结算利率的，但当期结算利率不得超过上期结算利率；（二）特别储备不能补足实际投资收益率小于最低保证利率的差额的；（三）在每个季度末，万能账户的资产价值小于保单账户价值的，保险公司应当在5个工作日之内向万能账户注资补足差额。在其他情况下，保险公司不得以任何形式向万能账户注资。

保险公司可以对下列不同情形采用不同的结算利率和不同的最低保证利率：

（一）不同的万能保险产品；（二）不同的团体万能保险客户；（三）不同时段售出的万能保险业务。当然按照前款要求，在同一万能单独账户中不得存在不同结算利率或不同最低保证利率的万能保单。

发稿：葛振兰/曹敏慧 审校：丁亮

*本文信息仅供参考，投资者据此操作风险自担。

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