笔者了解到，在“代办大额信用卡”的诈骗案件中，整个环节下来，骗取的贷款总额轻易可以超过200万元。
路边小广告、垃圾短信中有一个词汇高频出现——“代办大额信用卡”，这也往往让人把它与“诈骗”一词联系在一起。
笔者通过一些代办大额信用卡的诈骗案件发现，其中大部分是一些个人骗取急需资金客户的中介费和手续费，金额大约在几千元。
但这在一些深受“大额信用卡”骗贷所害的贷款机构来看，以上只能算是小打小闹。
多位被骗的贷款机构老板介绍，真正的大额信用卡骗贷有一个完整的作案组织和利益链条。
第一步，他们会发出上述垃圾广告，其惟一的目的就是吸引被他们称为“白户”的人群。
“白户”也就是那些在央行征信中心没有任何不良的征信记录的人群。
一旦“白户”上钩，第二步，骗贷组织会以“白户”的名义购买一辆好车，大约50万到100万元之间。
同时骗贷组织会伪造一系列包括工资流水在内能充分证明借款人还款能力，并且符合包括银行和其他放贷机构在内不同风险偏好的文件。
第三步，在买到车的同时，骗贷组织就开始通过一些“熟悉”的银行信用卡中心申请大额信用卡，有了好车还能使额度进一步提升。
第四步，骗贷组织会把车辆进行第一次抵押贷款。
第一次抵押贷款骗贷组织一般会选择银行、汽车金融公司或者小贷公司等金融机构，需要办理的手续包括在所在地区车辆管理所办理抵押登记手续，并且质押个人机动车登记证等。最后可以拿到的额度大约为车辆价值的六至七成。
虽然把汽车质押（编注：就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。而抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有权，而将财产抵押作为债权的担保。）的话可以申请到更高额度的贷款，但是因为有后续的骗贷行为，骗贷组织不会在一抵时把汽车质押。
因为车辆已经在车管所登记，因此骗贷组织只能寻求在民间借贷中进行二抵、三抵的重复抵押。
第五步，骗贷组织把目标转向一些缺少“优质借款人”的互联网金融公司或民间借贷机构，借款方式也只能采用协议抵押贷款或是信用借款的方式。
当然如此借的款项并不会太多，单笔额度大约在5万-10万元。
对于借款人的车辆是否已经进行过抵押登记，这些互联网金融公司或民间借贷机构或许没去查或许抱着睁一只眼闭一只眼的态度：“他开的车就值100万元了，难道会骗我5万元吗？”
但是由于这些新兴借贷机构之间的信息互不相通，骗贷组织可以对多家机构如法炮制。
此时的信贷业务员也会成为幕后推手。为了私利，针对同一个借款人，不同机构的信贷业务员也会互相“买单卖单、增加业绩”。
基本上，在大约5家借贷机构获得小额贷款再加上一抵时的贷款，就已经可以保证这辆“好车”的投资回本了，但是理论上骗贷组织可以去申请贷款的机构数量远远不止5家。
骗贷组织的逐利并未就此打住。
第六步，骗贷组织尝试把购买的这辆车变现最大化，采取的方式有两种：民间质押贷款或当黑车处理。一般到这个时候，这辆车已经在大部分地区进入了黑名单，所以最后该车的命运就是被卖到偏远地区或者干脆沦为套牌车。
由于这辆“好车”几乎还没怎么开过，变现能力至少在原价的两成以上。
骗贷大戏还没有结束！
第七步，骗贷组织还会把申请下来的大额信用卡用尽各种方式来恶意透支和套现。
整个环节下来，骗取的贷款总额轻易可以超过200万元，为投入车辆金额的2倍以上。
其中除了各类借贷机构都受到不同程度的损失之外，“白户”作为更大的受害者可能一生背负不知从何而来的债务并且征信记录彻底抹黑。
作者系早报记者
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本文来源：东方早报
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