“清淤化积”银行业机构破题融资难

国务院办公厅日前印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，提出十方面的措施，要求金融部门采取综合措施缓解企业成本高的问题。监管部门与银行业机构将采取哪些具体措施，让国务院政策精神实实在在“落地”？

银监会法规部主任刘福寿、中国建设银行副行长章更生、华夏银行副行长黄金老8月18日做客“中国政府网”，分别就规范银行收费服务、创新融资产品降低“倒贷”成本，构建小微企业倾斜的考核长效机制等社会关注的问题以及银行业“清淤化积”，疏通金融支持实体经济的“沟渠”，让金融活水顺畅流向企业等问题与网民进行了交流。

继续强化服务收费治理工作

章更生说，小微企业融资成本高，原因在于筹资成本“高来高去”、授信风险相对高、综合费用高、融资渠道窄等四个原因。以建行来说，2011年存款综合付息率为1.67%，今年上半年提高到2.17%，提高了0.5个百分点。小企业贷款需要担保，担保费用一般要到2%至2.5%，亦增加了融资总成本。

章更生介绍，贯彻国务院降低小微企业融资成本精神，建行今年首先在规范服务收费上作出了进一步的承诺，在2012年规范收费的基础上，又对小微企业免收了包括贷款承诺费等14项费用，尽可能地扩大小微企业融资相关费用的减免范围。初步估算，2014年上半年，建行减免相关费用约1.3亿元，估计全年减免费用将达5.6亿元。

黄金老说，华夏银行在今年新版收费价目的基础上，进一步自主免收13项服务收费，阶段性地免除24项服务收费，同时下调6项收费标准，共计新增优惠43个项目。为从根本上解决收费问题，华夏银行今年还调整了分支行的中间业务收入考核方式，把今年全行中间业务收入的增长目标下调了5个百分点，减免了基层行的增收压力，进而避免基层行将增收压力“转嫁”给小微企业。

刘福寿表示，作为监管部门，银监会始终将服务收费治理工作作为规范银行业机构经营行为和保护消费者权益的重中之重。

6月18日，银监会下发了专门通知，首先要求各家银行从总行到分行实行一把手负责制进行全面自查。在金融机构自查基础上，各个省银监局进行重点抽查。近期银监会又会同国家发改委派出10个检查组，分别对10个省市银行业收费情况进行专项检查。

检查的重点主要围绕是否存在“以贷转存”、“存贷挂钩”、“以贷收费”、“转嫁成本”等问题。

刘福寿强调，对于检查发现的各类违规收费行为，银监会将依法依规严格处罚；对违规收费行为负有责任的人员，监管部门将依法启动问责程序，发现一起、查处一起。

合理续贷降低“倒贷”成本

“倒贷”，被认为是压在小微企业身上的一个债务重担。近期，银监会下发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，要求对于正常经营的小微企业，如果贷款到期后仍然有融资的需求，商业银行可以采取续贷的方式。

章更生说，建行积极响应银监会号召，一方面，积极推进优质客户的再融资业务，向所辖分支机构明确提出再融资业务的管理要求，对于贷款到期后仍有融资需求的，又临时存在资金周转困难的小微企业，可以向其发放不超过原贷款本金金额的新贷款用于偿还老贷款，同时要求所辖分支机构提前开展再融资贷款调查和评估，提升存量客户信贷业务的处理效率。另一方面，在大型银行中首推基于行为评分卡的续贷业务流程，该续贷业务流程已于4月份正式上线，在拟申请贷款种类不变，贷款额度和期限不增加的情况下，利用行为评分卡进行履约能力评价，达到一定的分数审批通过后，客户可继续使用贷款额度或者快速发放贷款，大大简化了业务操作流程，提高了业务的处理效率。

解决“过桥”融资成本高的问题，华夏银行创新推出“年审制贷款”，该产品向小微企业客户发放不超过两个融资时段的流动资金贷款，贷款到期前进行年审，年审通过即进入下一融资时段。目前年审制贷款余额达到34亿元，服务客户数千户。

强化“考核”指挥棒

为确保“两个不低于”工作目标顺利实现，银监会要求银行业机构构建考核长效机制，多地银监局还按季将“两个不低于”目标完成情况及“三率”———小微企业贷款覆盖率、综合金融服务覆盖率和申贷获得率的监测情况向辖内各银行业进行通报，对工作开展情况较好的机构予以表扬、准入倾斜等正向激励，对于小微企业信贷增长乏力、机制建设不到位的机构给予通报批评，督促其落实整改。

章更生介绍，目前建行已将服务小微企业客户数量纳入考核体系，强化对客户拓展和服务覆盖面的考核，持续提升小微企业申贷获得率、贷款覆盖率和综合服务覆盖率。

截至今年6月，建行小微企业申贷获得率达到83%，较去年末提升了2.5个百分点；服务小微企业客户超过了486万户，其中459万户小微企业获得了结算、理财等服务，24万户获得授信支持，23万户获得了贷款支持。

华夏银行对小企业业务的考核分成两个层次，一是总行对分行的考核，逐年加大小企业业务考核的比重，重点考核贷款客户数、贷款占比、不良率等小企业业务指标，对于过去非常重视的存款指标降低要求；二是分行对支行的考核，突出小企业业务比重。

黄金老说，目前，华夏银行基本保证每年新增贷款至少有1/3投向小微企业。截至今年7月末，全行小企业贷款新增就占全行贷款新增额的40%。