在当前经济环境下，小微企业经营难、融资难问题显得尤为突出，与此同时，银行的信贷风险也呈现不断上升的趋势。记者在兴业银行采访中了解到，该行践行“客户群下沉”的要求，以机制创新为核心，紧紧围绕构建小微企业专属组织、专属技术、专属业务流程、专属产品序列、专属激励约束机制和专属资源配置等“六项专属机制”，再造了一个服务小微的全面管理体系。
三天放款的“助保贷”
广东中山市某小微企业负责人告诉记者，他的企业通过兴业银行的一款名为“助保贷”的产品，在3天内拿到了银行贷款。
记者了解到，“助保贷”的业务模式是指合作银行向《中山市上规上限培育企业名录库》内企业发放贷款，由国有企业中山中盈产业投资有限公司和小微企业缴纳一定比例的保证金和助保金共同作为增信手段的信贷业务。中盈投资公司对合作银行为《名录库》内企业贷款提供风险补偿，同时政府对小微企业给予适当贴息。其中，2014年市政府安排2亿元用于中盈投资公司为《名录库》内企业向银行贷款提供增信并对所产生的风险损失进行补偿。
兴业银行“助保贷”贷款期限一般在一年以内，单户贷款金额不超过1500万元；除标准抵押物担保贷款外，还可接受非标准抵押物担保、股权质押、知识产权质押、应收账款质押、联保联贷、农村集体土地使用权抵押等担保方式，还可以通过信用方式贷款。
在与中山市“助保贷”业务相关管理部门充分沟通的基础上，兴业银行积极改进内部流程，开辟绿色审批通道，整笔“助保贷”业务从前期收集借款人资料到最后放款，审批时间不超过3个工作日。
再造小微服务体系
效率对于小微企业金融需求的意义已经无需赘言，但对于有一定规模的银行来说，要提高效率则意味着重大的改变。
“在分行层面，能感受到的是现在做小微特别顺畅，从沟通到审批都能明显感觉到效率的提升。”兴业银行中山分行相关负责人告诉记者。
“顺畅”的背后，是兴业银行对整个小微金融服务管理体系的再造。记者从兴业银行总行了解到，该行针对服务小微企业建立了“三级”体系架构。具体看，兴业银行已经建成由总行小企业部、分行小企业部和城市小企业中心构成的三级组织管理体系和以城市为中心、覆盖全国经营机构的小微企业专业化营销团队。截至2014年6月底，全行成立一年以上的分行都成立了分行小企业部，近70家二级分（支）行成立了城市小企业中心，全行共有超过300支小企业专营团队为区域小微企业客户提供综合金融服务。
在“三级”体系的基础上，兴业银行采取“一分行一规划，一城市一指引”的策略，以城市为中心，结合区域经济特色，建立区域集群沙盘，转变以往小微企业业务“点对点”的松散式拓展，逐步实现小微企业业务“以点带线，以线成面”的集群式批量化作业，降低业务“散单”率。
目前，该行已在全国范围内形成约400个区域小微重点集群专项金融服务专案，为小微企业提供个性化优质金融服务。
银行+平台：充分利用“大数据”
对于银行来说，单纯的提升服务效率其实并不难，甚至不需要改变原有体系就能实现。但是，以小微金融服务来说，如何在控制信贷风险的前提下实现效率的提升，难度颇大。随着互联网技术的进步和银行对于“大数据”的认识逐步加深，兴业银行在“银行+平台”模式方面，进行了有益地探索。
对小微企业融资需求普遍具有“两高一难”（风险高、成本高、信息不对称）的服务难点，兴业银行“银行+平台”的集群式电子化营销模式，加强与产业链核心企业、第三方支付平台、电商平台、现/期货交易平台、商旅平台等关键单位建立业务合作关系，利用现代互联网技术对接关键单位财务或销售管理系统、电子交易平台、物流信息平台，整合资金流、信息流和物流，创设电子化集群营销方案，为关键单位以及上下游或周边小企业客户提供在线融资、资金结算、资金监管等全方位服务功能。
同时，兴业银行自主开发了网上自助循环贷的在线融资系统。基于互联网技术运用，专门开发了实现“自助提用、随借随还、循环使用”等功能的在线融资系统。
在最为关键的风控技术上，兴业银行的做法是构建有别于大中型企业的风险管理体系，加强对第一还款来源的实质审查，降低对抵押担保的简单依赖，简化贷款申请手续，降低授信准入门槛。缩短信用审查环节，前移风险评审关口，实施“三位一体、合二为一、一级评审”的小企业信用业务专属作业流程。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
