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14险企保户投资款新增交费超原保费,万能险费改致经营压力加大

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大智慧阿思达克通讯社6月26日讯,大智慧通讯社周四(26日)从保监会获悉,今年1-5月人身保险公司原保险保费收入情况表显示,有14家中小人身保险公司保户投资款新增交费高于其原保费收入。然而由于万能险面临费改,或将加大此类险企的经营压力。

以往有所不同,2013年寿险保费收入的统计口径发生了明显的变化。从2013年4月开始,保监会在往年的“原保险保费收入”之外,新增“保户投资款新增交费”、“投连险独立账户新增交费”两个统计指标。

招商证券保险分析师王宇航对大智慧通讯社表示,保户投资款新增交费基本上是将万能险收入统计在内。险企推类似高收益率的万能险产品是不赚钱的,但是它们之所以愿意积极推动这样的产品,是为了赚取巨额现金流,抢占渠道网点。

确实,“保户投资款新增交费”数据的背后,实际是反映出险企的经营策略,因为该指标绝大部分被认为是反映一家公司万能险的交费规模。保费收入统计标准的细化,也折射出整个寿险行业发展现状及目前各寿险公司的经营策略。

不难发现,以生命人寿、前海人寿、华夏人寿、正德人寿等为代表的一批中小寿险公司,2013年落袋的“保户投资款新增交费”远远多于 “原保险保费收入”。这也意味着,这批寿险公司目前销售的多为偏投资型的万能险等产品。

以下是大智慧通讯社整理出的2014年5月的统计数据:

保险公司,原保费,保户投资款新增交费(单位万元)

天安人寿 219567.32,613529.06

光大永明 97169.05 ,351131.22

生命人寿 1449892.16,2079168.96

中融人寿 196591.82,196983.20

华夏人寿 144321.32,3475569.50

正德人寿 307729.45,439012.80

信泰人寿 101983.56,277212.67

昆仑健康 4271.73 ,97748.86

和谐健康 1210.82,189060.76

国华人寿 70220.57,872965.57

前海人寿 124302.74,1157248.56

东吴人寿 21280.63,129826.66

珠江人寿 2555.51,487239.55

吉祥人寿 24809.59 ,154703.50

**万能险迎费改,或致经营压力加大**

近日,保监会下发的一份征求意见稿标志着监管层开始将费改大刀伸向万能险,依据征求意见稿,万能险将提高风险保障程度,并将进一步下调初始费用率压缩价格战。在降低保险消费者经营成本的同时也将加大险企现金流风险。

征求意见稿则要求,意外和疾病死亡风险保额不低于保单账户价值的20%;意外死亡风险保额不低于保单账户价值的50%。死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人身故时,保险公司支付的死亡保险金额。在2007年下发的《万能保险精算规定》中,个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额仅规定不得低于保单账户价值的5%。

费用调整方面,期缴万能险的基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别为40%和20%;趸缴万能险的初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%。

初始费用即保险公司的运作费用,其中包括保障管理费、运营费和业务员佣金三个方面,通俗来说就是保险公司为客户提供服务的各项成本总和。在投保的最初几年,保险公司扣除的初始费用比例比较高,实际进入账户的资金较少。

在早期的万能险宣传中,趸缴型万能险的初始费都被说成只有1%-5%,以初始费用率为5%的万能险为例,以10万元保费投入后,会扣除5000元的初始费用,只有9.5万元放入个人保单账户。

退保费用比例上限,第1-5年分别为5%、4%、3%、2%、1%。而对比2007年《万能险精算规定》的限制自第1-5年分别是10%、8%、6%、4%、2%。有分析人士认为,这对于保险公司的经营会产生很大影响,一个产品前端销售费即佣金和退保费率都大幅下降,那么保险公司销售万能险的利润空间就被大大压缩,佣金是支付给营销员或银保渠道的,退保费是保险公司用以填补销售成本的。

不过,平安证券首席非银金融分析师缴文超表示,预计最快的情况是今年放开万能保险的最低保证利率,但是由于万能保险属于账户累积型,除非将保证利率设定很高(如7%),否则只要保证利率低于结算利率,放开万能险的保证利率对万能险产品的价值将没有明显影响。

发稿:葛振兰/曹敏慧 审校:丁亮

*本文信息仅供参考,投资者据此操作风险自担。

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