理财周报互联网金融实验室研究员 袁盼锋/文
从2012年末“大零售转型”以来，中信银行不仅开始在零售业务领域崭露头角，而且逐渐开始站在了互联网金融格局的前列。无论是异度支付系列产品的推出，还是与第三方突破性的合作，中信银行似乎在向公众展示一个正在融入互联网思维和精神的“新银行”。
中信银行的互联网战略是要“再造一个网上中信银行”，但却不仅仅是金融业务的网络化。
对于大数据应用，行长朱小黄和中信银行有着自己的构想。朱小黄把数据比作水，“未来谁拥有数据谁就拥有了基本的经营资源。”
互联网金融急行军
在中信银行2013年初出台的“纲领性文件”——《关于中信银行发展战略若干问题的意见》中，特别提出中信银行“网络业务金融化、金融业务网络化”，金融网络化和网络金融化正是中信银行互联网金融战略的两个方面。
据中信银行行长朱小黄介绍称，过去一年多时间内，在金融网络化方面，中信银行加大运营投入，不断丰富和完善网络银行、移动银行、金融商城的产品和功能，以提升客户体验水平，尽可能地把银行的传统业务搬到网上。
在推出金融商城业务之后，2013年7月，中信银行又推出“在线开户”业务。至此，中信银行的客户不仅可以通过金融商城直接实现理财产品的网上购买，而且通过“在线开户”实现不去柜台，网上直接开户。
“中信银行金融商城不是简单地将银行网点、业务搬到网上，而是打破传统的网银模式，基于领先的互联网信息技术，按照电商的模式重新打造的开架式互动营销金融服务平台。”朱小黄称。
截至2013年末，中信银行个人网银客户数已超过1000万户，移动银行客户数超过340万户，网络银行交易量超过33万亿元。
而在网络金融化方面，2013年，中信银行主要推出了两条主线产品。一个是，2013年10月与银联商务联手推出的“POS网贷”，为小微企业主及个体商户提供小额短期信用贷款。另一个则是2013年7月以来，中信银行极力打造的“异度支付”品牌。
在中信银行的“异度支付”品牌之下，包括了与银联合作的NFC支付模式，自主研发的二维码支付以及全网跨行收单等产品。
据2013年年报显示，2013年，中信银行实现网络银行中间业务收入7.74亿元，比上年增长了141.11%。截至2013年末，中信银行网络贷款累计放款额达到15.78亿元。
绕不开的第三方支付机构
对于互联网金融来说，支付交易的快捷性是主要内容之一。
据理财周报（微信公众号：money-week）记者了解，早在2012年末中信银行网络银行部成立不久，中信银行就开始与中国银联合作开发移动支付产品，中信银行也将互联网金融的破题选在了支付交易领域。
中信银行之后所推出的一系列“异度支付”的产品也仅仅只是其在支付交易领域的一条腿，另一条腿则是与第三方支付机构的合作。
“从第三方支付来讲有其客观市场和必要性，银行的支付功能还没有延伸到所有领域时，存在第三方市场空间。”3月28日，中信银行行长朱小黄在业绩发布会上分析称。
而第三方支付市场存在的必要性，也使得包括中信银行在内的商业银行必须与第三方支付开展合作，无论是出于用户体验的提升，还是互联网金融思维的学习。
2013年，中信银行新增合作电子商务客户224家，其中非金融支付机构38家，直连商户186家，累计合作客户390家。据了解，中信银行与第三方支付机构的合作主要涉及支付业务、融资类业务和理财类业务。
不久前，中信银行也宣布了分别与支付宝、腾讯合作推出网络数字信用卡，也称虚拟信用卡。虽然之后，央行下文暂停了虚拟信用卡的相关业务，虚拟信用卡的推出也暂时推延。但外界依然可以由此看出中信银行在互联网金融领域意欲“领先”的意识。
在朱小黄看来，互联网为银行提供了新的结算、支付通道，使得支付工具的革命更为迅猛。但是互联网金融远未成熟，成功的网络金融必然是网络功能与银行产品的成功结合与组合，互联网商人企图通过网络技术而成为网上的银行家，目前还不具备条件。但另一方面，银行家如果不能熟练驾驭网络或者说是排斥网络金融就会失去网络上的巨大盈利空间和客户，使自己停留在本世纪初。
小微贷款互联网化
在中信银行的互联网金融规划中，网络银行部除了要解决客户的支付便利性问题、金融增值服务问题外，上下游供货商的小微金融服务问题的解决也是重要的战略立足点。
2013年10月，中信银行在小微贷款方面先后推出了信捷贷、商户贷、种子贷、POS网贷等一系列针对小微企业的金融产品，其中P0S网贷是中信银行首次将大数据运用于贷款产品。
据介绍，P0S网贷主要针对POS商户，通过分析商户的商誉、交易信息，并结合客户征信信息，评价客户信用，以此向商户发放贷款，解决部分商户融资难的问题。
在此之前，2013年1月，中信银行曾与腾讯集团及其旗下的财付通约定开展全面合作，并提供网络贷款服务。该小额网络贷款项目于2013年5月上线，开始小范围尝试对电商平台上的卖家提供在线小额短期信用贷款。
据理财周报（微信公众号：money-week）记者了解，目前，中信银行与腾讯合作的网络贷款目前还在磨合之中。相比之下，POS网贷已经有所“斩获”。
截至目前，中信银行POS网贷的贷款余额5亿多元，累计发放贷款总额超过了15亿元。
POS网贷正是中信银行应用大数据的产物。据了解，目前中信银行还有多个基于大数据应用的贷款产品正在研发阶段。未来，中信银行的大数据应用很有可能充分延伸至“一链两圈三集群”模式之中。
所谓“一链两圈三集群”的模式，即是中信银行针对小微金融市场所采取的战略定位和营销策略。其中一链是指供应链上下游，两圈是指商贸集聚圈和制造集聚圈，三集群是指市场、商会、园区集群。
“二十一世纪的经济是以整合现有元素为特征的整合型经济，数据互联网和银行功能的整合才是真正的互联网金融的未来，甚至有可能成为未来新的经济模式的样板。”朱小黄表示称。
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本文来源：理财周报
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王晓易_NE0011
