唐彬：支付推动互联网金融创新

网易财经1月12日讯  由经济观察报主办的2014中国互联网金融发展论坛于1月12日在北京国际饭店会议中心举办。易宝支付联合创始人兼CEO唐彬在会上做了重要演讲。

以下为文字实录：

唐彬：刚才马老师开了非常好的头，我下面要讲的就是互联网金融，我是从支付的角度谈一下互联网支付和互联网金融的关系，我是93年去的美国，当时互联网刚刚起步，那个时候上网并没有IE，要记非常长的地址，那个时候非常的新奇，形成了人人为我，我为人人的思路，带来了很多的改变。20年过去了，互联网改变了我们生活的各方面，比如说我们的娱乐方式，获取信息的方式，不需要去图书馆了，但是还有很多东西没有改变，尤其是关系到国计民生的很多行业以，比如说通信，最近开始被微信打破垄断，宣传开始波微博打破垄断，金融按照马老师的说法，这是中国一个大而不强，相对而言很垄断，封闭的市场，正在被互联网金融打破缺口，应该说从十年前三方支付开始起步，2003年我回到北京，非典的时候，阿里巴巴和淘宝一起成立了，那个时候已经播下种子了，互联网支付就是互联网金融的先锋队，也是互联网金融的基石，因为给互联网的金融奠定了数据基础，也奠定了商务基础，用户基础。经过了二十年的发展，互联网到了什么时候？我认为到了非常激动人心的新时刻，我回首十年在国内碰到很多的挑战，超出我的想象，因为我在国内没有工作过，在南京大学研究生毕业去了硅谷，我是硅谷农信协会的创始人，03年非典回来的，这十年挑战非常多，超出我的想象，是什么支撑我的呢？就是互联网。因为我对互联网有信仰，我相信互联网作为新的时代，会彻底的改变中国，不管是经济，还是社会，还是政治，还是我们的思想，是一个新时代。又经过了十年，二十年了，互联网现在进入新时代，我称之为互联网金融了深水区，三年前传统的行业，不管是卖服装的还是苏宁这样的公司，对互联网都是温水煮青蛙，现在不一样了，苏宁改生云商，李宁也改变了，现在传统行业都在非常快速的互联网化，有一种急迫感，因为移动互联网把线上线下彻底融合了，各位不在PC面前并没有离开互联网，智能手机，iPad可以随时随地上网的，整个人类的生活和社会，商贸交易，彻底的进入了互联网时代，因为移动互联网到了，这是移动大格局的变化，这个格局是什么，就是以前的很多行业，互联网很难进去，这两年因为移动互联网到来了，微信打破通信垄断，微博打破宣传的垄断，互联网金融打破金融垄断。

第三是互联网带来了新技术，尤其是云计算，还有这两年开始走向成熟的大数据技术，互联网的核心不是简单的规模化，一百年前福特已经实现了规模化，互联网最核心的是个性化，使让回归人性，回归人性必须要有足够的数据，因为人性希望个性化服务的，我的服务跟你的不一样，每个人都是独一无二的，互联网通过新技术，新思想，尽量为每个人提供独一无二的服务，这三点意味着互联网到深水区，以前谈互联网是虚拟的，从源自到比特，现在从比特回归了源自，我们的生活不管是比特还是源自都离不开互联网，这是一个新的格局，在这个时代不管是做企业的还是做媒体的，还是家庭主妇，都离不开互联网，因为这是一个新的时代，如果有这种看法的话，看到很多问题心里就不会这样急了，刚才马老师看到了很多问题会被互联网改变就像互联网改变了我们的娱乐方式，信息方式，改变了媒体，互联网也会彻底的改变金融和我们的体制，我们的社会。这是一个新时代的到来，没有人能够躲避的。我们的总理也认识到了这点，我回来发现改革很简单，就是打破垄断，这30年的经济发展就是把垄断的权力还给了企业家，还给了老百姓，还给了市场，市场作为决定的力量。互联网是什么？互联网天生就是反垄断的，因为互联网的精神，互联网的思想，就是自下而上的，平等的，民主的，开放的，透明的，我要说的是互联网是中国改革的最大利好。作为政府也好，作为监管机构也好，作为媒体也好，要真正的拥抱互联网，如果不拥抱就会被抛弃，现在就是这样的时代。

金融从30年前世界金融开始走向普惠，这30年的金融脉络是走向民主化的，普惠化的，我们思考支付的问题，支付和互联网金融的关系，支付和普惠金融的关系，支付是很有关系的，因为支付是一个最基础的金融服务，司马迁说了，天下熙熙皆为利来，天下壤壤皆为利往。支付是最基础的服务，支付有很多的模式，大概200家公司有牌照，只有三种模式证明了自己，银联的模式，解决了银行间的互联互通的问题，第二是支付宝的模式，解决了中国特定环境下大家不信任的问题，有担保，以用户为中心，第三是易宝支付，不是点对点付款就够了，航空公司一级代理，二级代理，三级代理，一笔交易要分账，还有退款，旺季的时候还要给小额授信，三种模式从不同的角度证明了自己的生命力。未来会怎样发展，我认为行业会被放大，行业电子化，很难想象买机票还要让家过来收你钱，移动支付如果线上线下，最近中国银联急了，线下基本是垄断的，他们还在停留在线下的思维，这是不太现实的。牌照，两年半年发了牌照给支付公司，中国的金融行业从来没有一个金融行业是民营占主导地位的，两年半有了民营金融行业，有了一个行业是民营占主导地位了，支付行业，这是有互联网精神的，为什么支付宝的余额宝一出来就对金融行业产生了重击，如果阿里巴巴没有支付怎么做余额宝，金融已经跟不上中国的发展和老百姓的需要，所以一个新产品出来就改变了。基于支付的数据可以做精准营销，成就大数据时代的个性化服务。

谈一下支付的银行，商业方面支付改变了很多行业，水电费已经不需要去银行排队交了，现在电子化全部解决了。支付为什么能够解决，因为支付做了四个事情，推动市场的效率，信息更加透明，弥补传统金融的不足，不需要去银行排队，随时随地可以解决，可以作为中间平台增强互相的信任，促成和创造交易，对社会的诚信建设是很有帮助的。航空领域里，航空是典型的中国经济法，一级代理人，资金不够，但又没有抵押，银行不愿意贷款，以前是没有办法的，现在可以找支付公司，因为我知道交易信息，流水信息，我不怕的，没有风险，下游的钱可以收到我这里，这是基于资金流，基于支付信息做的供应链的危险管控服务。支付改变生活，这个时代我们的生活是很简单的，需要信息，谷歌这样的企业起来了，整合信息提供服务，我们需要交易和娱乐，脸谱社区，twitter起来了，我们还需要交易，今天还做得不够，马云做了一个事情，十几年前在浙江，当时看到了一个机会，中国有大量的中小制造商国外有购买商，马云做了B2B，又做淘宝，支付，云计算，成就了中国电子商务的霸主，他讲天下没有难的生意，这话是很有道理的，如果在今天，在互联网全面进入生活的背景下，马云还坚持这句话的话，我认为马云就是OUT了，互联网不仅是为了生意，而是为了生活，生意离了生活是没有意义的，我们的生活全面进入互联网的时候我们要着眼于生活，给生活带来了什么价值，我说要电子商务融入生活，使生活更加美好，通过支付让交易安全便捷，这样的交易平台一定会出现，只有一个淘宝平台不会满足需求的，淘宝是质量没有保障的，需要担保的，我们希望有品位的有个性化的，质量有保障的，价格合理的平台出现，一定会出现，因为中国的经济在发展，中产阶级在增长，需要的是有品位的服务，就可以看到京东起来，一系列的商务平台起来，美国的电子商务前九名是传统行业，像沃尔玛，中国基本是互联网行业，线下还是很重要的，我认为中国的未来五年电子商务行业会洗牌，大家重视电子商务的质量，某个行业做得很深入，很垂直会有空间的。

为什么可以改变生活，支付能够聚合大家的需求，跟商家谈判，跟人保买保险，可能上千种保险，个人是不会量身定制的，如果通过互联网聚合了一百万的人，一定会给你双倍的积分，或者是九折。支付对公益事业是很有帮助的，08年汶川地质开始，易宝支付，阿里巴巴捐了很多，我们的用户通过我们的平台，不要小看6000万，虽然一家可以捐1亿，这6000万是从世界各地，90岁的老人，3岁的小孩，有黑种人，白种人，最大的是900块钱，最小的一笔是1块钱，我认为网络公益和网络支付是分不开的，像亲兄弟。我说什么是网络支付，是用户不掏钱包，通过互联网买到好吃的东西，用户不掏钱包通过互联网帮助了想帮助的人，是精神的回报，网络公益和网络支付是分不开的，我认为他们是硬币的两面。

支付怎么改变金融我在美国的时候人家总是让我套现，到超市买东西，问我需要取现吗，我说有1我美元足够了，回国之后我发现套现是犯罪的，举个例子，美国全球最大的P2P公司，上面三分之一的交易是用户从P2P借钱还信用卡，可以节省几个点，在中国很多人从银行该不到钱，或者是利率很高，就需要套现，反映了金融机构对用户和商户服务不到位的问题，这个问题互联网金融可以解决。易宝支付可以做什么呢，这是多牌照的，线上，线下，跨境的。牌照之前这个公司更多的是互联网的属性，牌照之后大家意识到了支付公司就是金融服务，账户安全也好，信息分账，那是支付公司的核心，支付公司和银行之间的合作更平等了，以前银行看我们是小兄弟，银行发现很强大，但是很多用户服务不了，比如工商银行有300万的商家，中国有14亿用户，还有12亿服务不了，我可以做，因为我是完全中立的。可以跟农行合作，跟运通卡合作，互联网里面没有国界之分，没有这是你的我的还是他的，是一个平台都可以分享。

在这个层面，我想谈一下互联网金融的理解，互联网金融最近是特别热的，去年初开始，大家的理解都不一样，我认为应该从三个层面理解，很多传统金融行业是从第一个层面，工具层面，互联网当做工具渠道来看，中国的银行在网络银行做得很好，很多服务部需要去物理网点了，我认为这是把互联网金融便捷用起来了，互联网金融的资本是去中心化。把门槛降得非常低，一块钱的理财，随时随地收回，随时随地的购买，把理财功能和支付功能结合起来，支付宝的帐号，同时的功能，第三个是还可以叠加很多的服务，互联网的核心基金是融合，以用户为中心是融合，把很多服务归这个中心，而不是以用户提供方为中心，如果看互联网金融另外一个层面，就是去中心化的层面，把互联网真正的打破层级，打破中心，互联网是什么概念，是无边无界的大网，每个人都是王上的节点，以前每个人被地域，被血缘，国籍分开了，互联网不分国籍，地域和肤色，意味着每个人都是中心。比特币最近是比较有争议的，央行禁止我们银行提供支付服务，我说比特币是禁止不了的，因为比特币是互联网的信用，我们相信这就是我们的货币，在德国和美国已经合法了，能禁止人民币交易，能禁止美元交易，马克交易吗？所以说看远一点我们要拥抱互联网而不是粗暴的，简单的拒绝，互联网的信用是跨国界的，跨区域的，因为不通货膨胀，人民币和美元这十年膨胀了不少。我说要看互联网的影响，看新的时代，我们拥抱时代就无所畏惧，顺之则长逆之则亡。

大家一定会问这样的情况下互联网金融谁主沉浮，银行，银联，电商平台，说实话我也不知道，如果我知道的话互联网金融就结束了。如果从传统的渠道思考，不从思想层面思想的话，传统的机构不可能在这里面成为主流。

第二，支付公司在这里面应该会发挥独特的作用，因为是几方面的原因，支付公司是交易的核心环节，我们知道互联网金融也好，金融也好是来源于交易的需要，没有支付无法闭环。真实的大数据基础，天然的信任中介，闭环的商户资源（理财+金融），网络基因+金融资质。中国的金融问题是两个大问题，两个单一，一个是国有资本单一垄断，第二是银行过于突出，两个单一造成了在中国不是良心的循环系统，搞民办银行是没有用的，因为没有用户，要有新物种，就想灭掉恐龙的不是小恐龙，是另外的新物种，P2P公司就是新物种，所以说中国进入了希望是在于新物种的壮大，新物种壮大了之后给传统的物种带来了压力，促使他们改革。这是中国金融的希望。

最后，我要讲的是看到支付发展的趋势是从简单的工具到行业模式，推动行业电子化，最后走向互联网金融。谢谢大家。