银监会整顿社区银行调查：民生银行变相扩张网点

在银监会下达了整顿民生银行等股份制商业的社区银行通知一个月之后，1月7日，时代周报记者在海珠区的一个高级住宅小区里面，一个标有“24小时自助银行服务”字样的民生银行网点悄然冒出。该银行甚至还在招聘小区金融服务店店员。

而按银监会的规定，“自助银行+人”的模式将面临转型或停业。

此前，由于社区银行的设立方面存在监管真空地带，一些银行开始急速扩张，有绕开审批制度变相扩张网点之嫌，而随着“社区银行”数量越来越多，摸着石头过河的各家银行呈现出混战状态。为此，2013年12月11日，银监会发布《关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（简称277号文），对于经营模式、设立条件、准入程序、风险管理、退出机制等首次提出明确要求，并为社区银行划定“禁区”。

这令不少业内人士不禁为各银行捏了把汗，认为监管层此文等于叫停了社区银行扩张的脚步。但时代周报记者采访的多地银监局、银行业内人士却并不认同“叫停”的说法，在他们看来，监管层的态度一方面是鼓励办社区银行，一方面又要防范风险。

277号文落地已近一个月，据时代周报记者了解，已有地方银监局制定下发细则，也有银行根据监管要求对已设立的社区银行进行整改。不过，不管是银监局人士还是银行人士，在谈及社区银行一事时，还是相当谨慎。“我们会按照监管层指示做好社区银行各项工作，具体情况现在还不能公布。在通知下发后，就没有再新设立社区银行了。”一位股份制银行相关负责人表示。

而时代周报记者在走访了广州多家社区银行后发现，与277号文下发前相比，以民生银行为代表的社区银行并无明显变化，不仅继续经营，整改的痕迹也并不明显。一些未公示金融许可证的社区银行正常营业；名称也并未按要求统一变更；而按照277号文要求，“社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包”，一些社区银行的招聘工作仍在继续，招聘员工为与第三方公司签约的派遣制员工。

银监会紧急整顿商业银行

时代周报记者独家拿到的这份银监会的[2013]277号文件并未公布，而是在2013年12月6日内部发送给银监会的银行二部、法规部、研究局、银行一部、银行三部、银行四部等部门，并发至银监分局和城市商业银行。

“国有银行设立的社区银行并不在此次规范范围内。”一位地方银监局人士告诉时代周报记者，目前国有银行扩张速度并没有股份制商业银行那么快，做得也相对规范。此次，银监会决心整顿急速扩张中的社区银行，整顿对象则是股份制商业银行。

从各中小商业银行的战略规划，可见对“社区银行”的热衷程度。今年，光大银行计划新设社区银行200家，明年计划新设1000家；民生银行的社区金融战略为三年内在全国范围内开设1万家社区银行，其中2013、2014、2015年将分别开设2000家、4000家、4000家；兴业银行从6月底在福建获批第一家社区银行，截至第三季度，已经开设了70余家社区银行。还有银行正欲加入铺设社区银行之列，例如浦发银行就发公告称，公司董事会审议通过设立金融超市计划，并授权公司高管层组织实施社区银行试点工作的具体事宜。

商业银行为什么这么热衷于社区银行？有分析称是受了富国银行社区银行的影响。据了解，富国银行一直着力社区传统零售业务，回报相当可观，根据富国银行往年财报显示，社区银行业务最高时的利润贡献度高达70%。也有说法认为，银行之所以这么看重社区银行，是因为政府对小微金融的重视。“你看现在那么多银行都在做，政策大方向摆在那里”。一位股份制银行人士向记者表示。

不过，银行“社区银行”扩张战，在业界看来，难逃变相扩张网点之嫌。据了解，国内商业银行在网点设置上受政策限制，银行设立分、支行都要向银监会和当地银监局报批，而自助银行的设立仅需要报备制。所以，在设立社区银行时，有银行采取在自助银行里加驻员工的方式，这样就可以借报备制迅速扩张网点。但对于社区银行采用的“自助银行+人”的模式是否合规，监管层此前的态度并不明朗。

而让社区银行受争议之处不仅在于设立形式，还包括社区银行名称混乱、各地监管态度不一、准入程序不同等。时代周报记者走访了多家社区后发现，有的社区银行名称为 “××社区金融服务站”、“金融便利店”、“智能超市”等，实际上只是叫法不同。而各地银监局对当地社区银行的态度也松紧有别，有消息称，有些地方银监局允许社区银行仅进行报备，一些地方银监局只允许挂“社区金融服务咨询站”，有地方银监局则直接给社区银行发牌照。

社区银行被划定“禁区”

“办银行要守规矩，社区银行亦是如此”，这是一位城商行高管对277号文的评价。

针对社区银行目前的混乱状态，统一标准成为此次银监会规范的重点。277号文对社区银行的定位、名称、准入程序、退出机制等首次给出明确标准，并为社区银行划出“禁区”。

什么是社区支行、小微支行？277号文指出，它是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。并不是所有的中小商业银行都有资格设立社区银行，银监会表示，申立银行应该符合四项要求，即监管评级良好、零售业务与小微企业金融服务基础较好、分支机构管理能力较强、资本充足率等主要监管指标符合监管要求。

让外界颇为关注的社区银行准入和退出程序也在此次予以明确。在准入程序上，监管部门意在简政放权。277号文中称，中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行申立申请，报相关银监局审批。

在退出程序上，社区支行、小微支行终止营业的，应按《中资商业银行行政许可事项实施办法》相关规定，报送机构所在地银监分局或所在城市银监局审批，履行相关程序后方可终止营业或转为自助银行。

另外，按照规定，社区支行、小微支行将统一规范表述为“银行名+城市名+街道、商圈或社区名+社区支行或小微支行”，如“**银行北京金融街社区支行。”

除上述事项之外，银监会还为股份制商业银行设立社区银行划出“禁区”。社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包；一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理；同时社区支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元。

有人自助银行转型或停业

不过，277号下发后，对目前各社区银行最直接的影响在于此前“自助银行+人”的模式将面临转型或停业。

对于此前包括民生银行在内设立的“自助银行+人”社区银行模式，银监会明确了社区银行仅存在“有人”和“无人”两种模式，此前有银行设立的“自助银行+人”咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序；自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。

有不少业内人士认为，这等于是叫停了部分银行的社区银行战略。不过，多位银监局人士、银行业人士在接受记者采访时却表示并不认可“叫停”的说法。“监管层的意思是鼓励银行做真正的社区银行，而非变相扩张。”一位不愿具名的地方银监局人士告诉记者。在他们看来，监管层的意思是一方面鼓励，另一方面又要防范风险。

在此次社区银行扩张中颇受争议的民生银行看来，277号文是对于中小商业银行为小微企业、社区居民提供便捷服务，持鼓励态度。民生银行给记者的书面回复中表示，“《通知》对社区支行、小微支行的建设进行了规范，特别是明确了简政放权准入流程，支持了股份制商业银行社区金融和小微金融的健康发展，推动了股份制商业银行加快实施战略转型。对于以小微和小区这‘两小金融’为战略重点的民生银行表示，《通知》更加有助于其完善小区金融。”

在277号文下发近一个月后，已有银行在着手制定发展规划，部分地方银监局也制定下发了细则。根据阿斯达克通讯社1月3日消息称，江苏银监局2013年12月31日向其辖区银行下发《江苏省银监局办公室关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》(苏银监办[2013]322号)，在通知中称，江苏辖内法人银行或一级分行(不含辖内法人银行的一级分行)为单位，最近6个月月末平均个人存款、贷款余额占比或最近6个月增量占比达到10%的机构，可批量设立社区支行。最近6个月末平均小微企业贷款余额占比或最近6个月增量占比达到10%的机构，可批量设立小微支行。每个城市一次申请设立社区支行、小微支行的数量原则上不超过5家。

深圳银监局在给时代周报记者的邮件回复中写道，深圳银监局已于2013年10月31日发布《关于促进社区金融服务工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）。在277号文下发后，对于《指导意见》与277号文不一致之处，该局将按277号文的规定执行。广东银监局给时代周报记者的回复则是，“目前暂无细则，严格按照总会的规定执行”。

上述不愿具名的银监局人士向记者表示，并不是所有的地方银监局都要制定细则，还要看辖内银行的具体情况。

民生银行态度暧昧

不过，时代周报记者近日走访了广州多家社区银行后发现，未公示金融许可证的“自助机器+人”社区银行网点还在继续经营，整改的痕迹也并不明显。

广州海珠区一个高级住宅区附近，一个标有“24小时自助银行服务”字样的民生银行网点悄然冒出。这间50平米左右的门面被分隔成前后两部分，前面一间则为自助设备区，入驻的3台ATM机中只有1台可以使用；后面一间为开放咨询室，沙发、茶几、书柜以及手机、平板电脑、电脑三样电子设备各一台。

据工作人员介绍，这是民生银行新设的一家社区银行，与其他银行网点的区别在于营业时间实行错峰经营；不办理现金业务，客户可以使用ATM机进行存、取款，工作人员也会帮助客户通过手机等设备在网上购买理财产品。

按照277号文规定，银行应将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示。《金融许可证管理办法》第十三条规定，“金融许可证应当在机构营业场所的显著位置公示”。时代周报记者留意到，在该社区银行内并没有“金融许可证”的身影。

而在靠近大门的那台ATM机侧面贴着一则招聘启事，上面写着“招聘小区金融服务店店员，学历要求专科及以上，工作经验1-3年，招聘人数为1-2人。”

“这个招聘现在还是有效的”，一位工作人员告诉记者。是派遣员工还是正式员工？该工作人员告诉记者，目前招聘都是与第三方公司签合同的派遣员工，并非民生银行的正式员工，底薪为2000元，另有业务提成。该工作人员还告诉时代周报记者，包括他自己目前都只是派遣员工，派遣员工要转为正式员工的话，要先达到一定任务量，即一个季度的日均存款额达到1500万元。如果客户是首次购买理财产品的话，购买金额也可以算入个人业绩中。

在广州天河区某高校附近的一个社区银行，277文的下发，并没有影响该社区银行的开业进度。店里的工作人员告诉记者，这个金融服务站从去年11月就开始筹备，目前咨询室的装修就快完成了，1月11日可以正式开业，而据该工作人员告诉透露，她也并非银行正式员工。

而在时代周报记者走访的多家社区银行里，并无银行按照277号文要求将名称变更为“银行名+城市名+街道、商圈或社区名+社区支行或小微支行”形式。而在一些挂着“24小时自助银行服务”标识的社区银行里，如果不是工作人员主动介绍，好奇的居民还不知道这是一家社区银行。

已设立的社区银行要如何整改？277号文表示，“在此通知施行前，各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证，符合上述社区支行、小微支行定义的相关机构，应纳入2014年中小商业银行社区支行、小微支行发展规划，履行相应行政许可程序，作为支行纳入管理；未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。”

据民生银行表示，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致。民生银行表示，在大力推进服务型网点建设的同时，要借监管机构出台专门的管理办法为契机，进一步抓好服务型网点建设的质量，严格按照《通知》要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理，确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。据了解，为加快落实《通知》的要求，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。

据深圳银监局透露，277号文已于下发之日起生效执行，目前深圳尚没有已获得金融许可证的社区银行，而此前“自助银行+人”网点模式，已有银行开始进行整改。

社区银行亦要守规

胡秀

如果监管层不发文规范，社区银行急速扩张后会怎样？

中小银行借着“金融服务均等化”这一东风，有意无意间的促成了目前的“社区银行热”。然而，社区银行盲目扩张之后，将暗藏风险；对定位思考不清楚，银行则会丧失竞争优势。

“办银行要守规矩，社区银行亦是如此”，这句话出自一位不愿具名的城商行高管，却最能解释监管层用意。

在“金融服务的最后一公里”，金融圈里提供多元化的社区服务、将银行网点下沉、主要服务对象为小微企业和居民的社区银行悄然蔓延，有人说，这将改变国内银行业生态。

时代周报记者在走访多家社区银行后发现，“无人”式的社区银行仅提供自助服务；“有人”式的自助银行则主要以揽存和办理财业务为生，银行工作人员的业绩考核也与存款额度挂钩，有些社区银行会提供如代收发快递等便民服务。

然而，社区银行能给社区居居提供真正的便利和优惠吗？这是接下来银行需要考虑的问题。而通过社区银行给老百姓、小微企业带来真正的实惠，不让他们舍近求远，家门口的金融便利店才更值得期待。