社区银行定位和发展模式需进一步明晰

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境，国内商业银行开始寻找新的利润增长点，向特色化、专业化方向迈进，向零售银行转型成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行，如今成为商业银行跑马圈地的新战场，中小银行设立社区银行的热情一再高涨。 

但有业内人士认为，社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患。据相关媒体报道，银监会于12月11日下发《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》（“227号文”），对中小银行扎堆开设社区银行的做法进行整顿。 

社区银行方兴未艾 

社区银行这一概念来自美国，指区域性中小银行。在美国银行业监管和统计口径上，通常把资产规模小于10亿元美元的小商业银行及其他储蓄机构称为社区银行。由于美国社区银行根植于当地，有着天然的人缘地缘优势，对借款者较为熟悉，组织存款、发放贷款上所需的信息成本较低，且美国存款实行浮动利率制，社区银行存贷利差较大，业务经营较大型银行更加稳健。 

当前，国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例，该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”，体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行，例如天通苑支行、官园支行等，这些支行之所以被冠名为社区银行，最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。 

公开信息显示，上海农商行、上海银行、南京银行等地方银行也已开设了社区银行网点，而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍，截至今年11月15日，其社区银行网点数量已经达到29家，未来还将加大社区网点发展力度。 

对社区银行趋之若鹜的，除城商行之外，还有股份制银行。近日，渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业。短短几天时间，北京紫玉山庄金融便利店已成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款，并有多位居民前来咨询、办理卡业务。 

此外，中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示，该行计划今年内推出200家社区银行网点。 

或成为银行业转型重要方向 

“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇近日在“2013中国中部金融创新与发展论坛”上表示。他认为，未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况，将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。 

长江证券分析师刘俊也持同样观点：互联网金融与民营资本将是中国银行业未来所面临的最有力竞争者，在利率市场化过程中将对传统银行业产生较大冲击。中国市场化进程与西方最大区别在于资金价格尚未放开便已经受到互联网的冲击。社区银行与直销银行将成为中国银行业应对市场化资金价格和更开放的金融体系的主要出路之一。 

正如专家所说，利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，其对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验将不可逆转。面对利率市场化的步步紧逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，必须加快业务转型，寻求新的利润增长点。银行业已经无路可退。 

瞄准社区银行，以社区化推进差异化、特色化服务对中小银行来说意义更加重大。某城商行高管在接受记者采访时表示，从多家城商行成功的转型经验来看，成为社区银行，对于小型城商行来说是一条既实际可行，又有发展前途的转型道路。究其原因在于：一是城商行有成为社区银行的先天优势。因为规模小，机构设置简单，因而具有灵活、高效的优势，满足服务零售客户所必须具备的特点；二是单个零售客户资金占用小，既符合小型城商行的现状，又能分散银行风险。 

“社区中存在大量潜在优质客户，而社区网点服务半径小，可以近距离接触客户，熟知客户实际需求，提供有针对性的服务，从而提升服务质量。通过服务质量和形象的改善，银行可以获得稳定的客户群。”宁波银行相关负责人告诉记者。 

应据小企业和居民个性化特征设计服务 

由于我国商业银行开展社区银行业务的时间尚短，还未形成统一的发展模式，各家银行在社区银行的定位和业务模式上也是各具特色。 

某城商行人士介绍说，大体来看，目前国内已开设的社区银行主要有三种模式，第一种是有限功能网点模式，除了不派驻人员、没有对公和贷款业务外，其他与传统网点基本没有区别；第二种是有派驻人员、可以贷款的驻人式自助网点；第三种则是驻人式自助银行，可以办理存取款、开卡、贷款、理财产品销售等业务。 

据报道，此次银监会下发的“277号文”已将社区银行的发展模式作出明确规定：社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。 

有业内人士直言，哪种模式更优，还不能过早下定论。“目前谈大幅盈利和商业模式还为时过早，我们希望通过不断探索，在利率市场化之后能够成为一个新的利润来源。所以，除了在宁波试点成功之外，我们还希望在江苏苏州、深圳等地区也进行试点。”宁波银行副行长付文生表示。 

“社区银行的定位可能要进一步明晰，关键看社区银行在产品、在服务、在综合化的服务能力和产品的供给上面能否改变原有的贷款加理财的模式，否则社区银行同样面临着很多困难。”南京银行副行长束学农近日在某论坛上说。 

“无论采取哪种模式，社区银行都应根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，细分市场，推动金融服务的差异化发展。”关喜华认为。