社区银行急行军：银行亟待监管指明方向

或许很多人都没有注意到，今年下半年以来，北京的许多小区附近多出了一些“奇怪”的银行网点。这些网点不足50平米，最小的仅有20多平米，布置较为简陋，既不同于自助银行网点，更不像一般银行支行网点。

这些“奇怪”的网点正是目前各家银行致力推广的社区银行。这些社区银行，有的银行命名为“金融便民店”或“社区金融服务中心”，也有的银行称之为“直销银行”，个别银行直接命名为社区银行。

无论如何称谓，这些社区银行的本质依然是小区金融。在利率市场化、金融脱媒等多重压力之下，银行尤其中小型银行不仅更加重视小微金融，并且在小区金融方面开始跑马圈地，意图在利差收窄的大环境下，依然拥有利差的相对优势。

社区银行正成为硝烟四起的新战场，而这场由中小型银行主导的“争夺战”才刚刚开始。

多银行混战

目前，股份制银行是这场社区银行“圈地”中的主力，但个别大行及城商行也开始出现其中。

在这场来势汹汹的社区银行浪潮中，民生银行是诸多银行中最为积极的银行之一。

早在2012年，民生银行董事长董文标就多次提及“小区金融”将是银行一个完美的发展方向。他将“小区金融”视为民生银行的“下一个杀手锏”，将其与“小微金融”共同构成民生银行未来“两小”的战略方向。

到了2013年，民生银行的社区银行开始向全国各大城市铺设。按照董文标提出的目标，未来3年内，民生银行在全国开设的社区银行将突破1万家。

民生银行将社区银行命名为“小区金融便利店”，目标是形成以小区为圆心、1.5公里半径范围内的便利式服务网络，在功能上与附近的支行网点形成业务互补。

由于便利店并不是实际的支行网点，所能提供的金融服务仅限于咨询服务和终端自主服务，并不能办理现金等柜台业务。民生银行的想法是，通过大量铺设便利店的方式进入社区，一方面实现揽储，另一方面挖掘居民及附近商户的信贷需求。

不仅是民生银行，其他股份制银行也是怀着如此想法加入这场社区银行浪潮之中。

今年6月，兴业银行在开设了全国首家社区支行后，大步伐地向社区银行迈进。据了解，仅济南一地，兴业银行就计划在2014年底新建110家“社区银行”，而民生银行同期济南计划新建数量也仅为150家，兴业紧随其后。

光大银行也在迅速铺设社区银行网点，按照之前披露的计划，光大银行2013年年内将会开设200家社区银行。浦发银行9月份也宣布要试点社区银行，首批筹备工作已渐近尾声。有消息称，浦发银行在上海、福州、长沙等地的首批社区银行有望在今年内开业。

除此之外，中信银行、华夏银行、平安银行今年也纷纷启动社区银行的布局。

目前，股份制银行是这场社区银行“圈地”中的主力，但个别大行及城商行也开始出现其中。

据了解，上海农商银行、上海银行、南京银行等一些城商行也开设了社区银行。长沙银行计划三年内开设300家社区银行，覆盖长沙80%以上的社区，其中年内将开设40家社区银行。

富国模式

“这些家庭客户和小企业客户，都是在我们的零售网点和ATM的两英里范围之内。对于美国人来说，大家都喜欢开车，开上两英里去ATM或者零售网点是非常容易的。”

富国银行在美国有着超过一百年的历史，最初仅是从一家快递公司脱胎而出的社区银行，后来逐渐成为加州最大的社区银行之一。后经过上世纪80年代上百次的收购发展为一家全国性的银行。

虽然规模远远超过了成立之初，但唯一不变的是，社区银行依然是富国银行三个核心业务之一，其他两个分别是批发银行和财富管理。

今年7月24日，美国富国银行的市值超过工商银行，成为全球市值最大的银行。而在市值第一的背后，其社区银行的富国模式更受追捧。在此之前，民生银行曾是富国的忠实粉丝，小微金融、小区金融均仿效富国银行，此外，招商银行、浦发银行也多次向富国“取经”。

据了解，截至目前，富国银行共拥有2200万的零售家庭客户，在美国的39个州和华盛顿特区，一共有6200多个零售网点，有12000个ATM机。

“这些家庭客户和小企业客户，都是在我们的零售网点和ATM的两英里范围之内。对于美国人来说，大家都喜欢开车，开上两英里去ATM或者零售网点是非常容易的。”富国银行私人业务策划前总监高惟德介绍称。

富国银行最大的特色在于网点小，服务客户小。富国银行将自己的零售网点称为商店，一个网点一般仅不足100平方米，在整个店面设计上采用了许多零售和超市的概念以突出顾客和服务的重要性，许多网点甚至布设在超市内。

富国银行要求员工认真经营社区内的每个家庭，发展每一个家庭成为富国的客户。在富国银行的收入结构中，零售业务收入的60%来源于社区银行。

对于新设网点，富国银行也有着自己的策略。富国银行一般会选择业务增长非常大的城市区域建立新网点，新网点均贴近生活区，而且在杂货店里和社区里建立起更小、更便宜的零售网点。

“要想发展得快，一定要在人口增长快的地方有比较多的分行。我们在美国人口增长非常快的州，都是排名第一第二，不仅支行数量多，而且位置很好。”据美国富国银行高级副总裁于霄介绍，在于霄看来，社区银行系统中，网上银行是不可分割的。“现在我们的网上银行部，已经改成了数据部门，包括网上银行、包括移动银行、包括社交媒体，主要服务的客户有将近2300万网上银行的客户。”

盈利是王道

即使在优质的小区门店，民生银行每个月的门店租金也不足3万元，有消息称，民生目前已经开出的大部分门店，租金基本都在1万元左右。

虽然国内许多银行也在仿效富国银行布设社区银行，但对于各家银行来说，都绕不过社区银行是否能够盈利的问题，这也是目前许多城商行对于社区银行迟疑的原因所在。

谈及盈利，无非涉及收入和成本两个方面。而社区银行的考量是最大限度内降低成本，最大限度内获取收入。

其实，在社区银行筹建之时，各家银行就遵循着小而便宜的原则，民生银行就是典型代表。

据了解，以民生银行为例，其在北京开设的金融便利店，除了一部分合作开发商、物业提供的低价场地外，民生银行对门面的要求是每平米日均价不超过12元，店面面积不超过80平方米。

如果按此计算，即使在优质的小区门店，民生银行每个月的门店租金也不足3万元，有消息称，民生目前已经开出的大部分门店，租金基本都在1万元左右。正因为预算有限，民生银行的金融便利店经常与小吃店、足疗店相邻。

在装修和人员开支上，民生银行也是能省就省。民生银行的金融便利店都是简单的装修，只是将便民增值服务区、电子银行体验区、自助交易区、业务咨询区在内的几个区域简单分开，并且提供一些简单的儿童游乐设施。

相比于正规的网点，社区银行似乎起到了颠覆银行传统形象的效果。

但单方面的节省成本并不是社区银行的意义所在，开发用户，增加吸存放贷才是社区银行盈利的根本，但这对于刚刚起步的社区银行来说并非易事。

“其实我们也在准备社区银行，但具体的模式还没有定下来，最为核心的就是能不能赚钱的问题，所以还没有设立。”哈尔滨银行零售银行总经理邵肃称。

据了解，包括包商银行在内的多家城商行已经开始着手筹备，由支行负责选址，在向分行总行申报，在合适的时机内将会陆续成立社区银行。

“社区银行的关键在于选址，这是能不能赚钱的关键，这方面我们也在摸索。目前，我们的想法是背靠小区，面向商户，既能通过小区吸收存款，又能向商户在内的小区范围发放贷款。”郑州银行零售银行总经理李迪对记者表示。

社区银行发展有待监管指路

“这种小区便利店的模式之前监管机构只是默许，也没有公开确认。而且各地银监局对于社区银行的态度也不尽相同，所以有些地方开得快，有些地方开得慢，模式也不太一样。”一位华南的城商行高管称。

除了对于盈利模式的担忧外，许多银行都在等待着银监会对于社区银行的明确监管态度。

目前社区银行一般采取两种方式，一种是社区支行。之前很多城商行和部分股份制银行都曾设立了一些社区支行，这类支行与普通支行并无实质差异，只是业务范围针对小区范围。

另一种则是目前以民生银行为代表的社区金融便利店的模式。这类社区网点目前与自助银行设立程序相同，只需备案，无需报批。这也是一年之内，各家银行的社区银行遍地开花的原因。

“这种小区便利店的模式之前监管机构只是默许，也没有公开确认。而且各地银监局对于社区银行的态度也不尽相同，所以有些地方开得快，有些地方开得慢，模式也不太一样。”一位华南的城商行高管称。

例如，民生银行采用小区金融便利店的模式，便利店只能提供咨询和自助服务，而现金等柜台业务只能去附近的支行办理。兴业银行采取了社区支行的模式，客户的基本金融需求在社区支行即可完成。

截至目前，关于社区银行的模式银监会还没有出台相关的规范，仅江苏、深圳、重庆等地方银监局先后出台了相应的规范文件。

如江苏银监局对于社区银行网点作出明确界定，分为全功能社区支行、有限功能社区支行和驻人服务自助银行。其中，全功能型和有限功能型社区支行都需领取金融许可证，主要服务个人客户和小微企业，但前者涵盖完整的银行业务，而后者不办理现金业务。驻人服务自主银行内部分为自主服务区和人工服务区，派驻人员可按规定提供相关服务。

不仅如此，江苏银监局还对社区银行准入方面，社区银行命名方面都做了明确规范。

不久前，深圳银监局、重庆银监局也先后出台指导意见，对社区银行的准入、定位、服务内容等方面作了规范。有消息称，上海银监局近期也将出台社区银行相关规范性文件。