规范民间金融提升中国金融生态质量

提起民间金融，可能是个让人又爱又恨的话题，爱的是民间金融具有信息优势、成本优势、手续灵活简便等优势，可以有效地满足小微企业贷款需求，填补金融生态空隙和断层；恨的是民间金融由于缺乏足够的引导和规范，长期以来处在所谓正统的金融体系之外，所以不可避免地会产生一些消极作用，存在一定的风险。如何进一步规范民间金融健康发展、提升民间金融的透明度？如何提高民间金融的效率、引导民间资本更好地服务实体经济？在10月24日，由成都市金融工作办公室、成都市锦江区人民政府、西南财经大学共同主办的“首届成都民间金融街论坛暨第三届中国民间金融规范化发展论坛”上，与会专家从民间资本有效进入金融领域、民间金融法律规范、民间资本服务实体经济等方面展开了探讨并纷纷献计献策。

金融改革对民间金融影响几何

随着利率市场化逐步驶入快车道以及金融市场不断开放，民间金融未来的发展方向在哪？与会专家认为，民间金融或面临着两个选项：一是逐步获取金融牌照，逐步进入正规金融体系；二是继续在自由度较高的民间领域里驰骋，因为前者毕竟是少数。

在国务院发展研究中心研究员、金融研究室副主任吴庆看来，我国下一步金融改革有两大目标，一是人民币国际化；二是利率市场化，二者都将对民间金融带来严峻挑战，民间金融的生存竞争将更加激烈。因此，民间金融要对未来的生存环境有明确预判。他建议民间金融首先要跟踪海外金融创新工具，并且将之运用于本土；其次，与正规金融保持合纵联合；最重要的是，民间金融要坚持阳光化、正规化。

也有专家建议，在逆周期的金融宏观审慎管理制度框架内，将金融改革延伸到民间金融体制与资产管理体制改革之中，开辟多元化民间投资渠道，构建多层次融资服务体系，建立健全系统性民间金融风险预警机制、危机处置机制、金融监管机制是规范发展民间金融的基本保障，这也是金融改革的内在要求。

民资进银行存款保险须先行

与会专家认为，民间资本进入金融业，对于动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，激发金融机构市场活力意义重大。在这一过程中，除了应遵循金融业自身发展规律，法律制度的完善和金融监管的改进也应同步推进。

中国金融学科终身成就奖得者、西南财经大学教授曾康霖在论坛上表示，鼓励民间资本进入银行业，《银行破产法》以及存款保险制度要先行，他补充说，金融改革要有序推进，不能一哄而起、急功近利。

毋庸置疑，如果制度建设滞后，大幅度降低准入条件、大量增加民营资本控制的商业银行，很可能会带来巨大的道德风险和系统性金融风险。因此，建立健全存款保险制度已势在必行。其他各国的金融实践也证明，存款保险制度对商业银行可能出现的道德风险具有有效的、硬性的市场约束。

还有专家认为，中国现行的法律是以司法解释为主，目前没有从专业的角度对于民间金融活动予以规范。民营资本进入金融业市场的准入制度、资本金制度、存款准备金制度、市场退出机制等，都没有明确的界定，这样就使得民间金融的很多活动都处在灰色地带。

专家建议，尽快制定《民间借贷条例》或部门联合发文的《民间借贷管理办法》。确定民间借贷的门槛条件，规定债务人、债权人条件和要求，对民间借贷实行债权债务人登记制度，不登记的，属于非法，要承担刑事责任。

实现互联网金融与民间金融有效嫁接

与会专家认为，民间金融融入互联网、推动金融改革是中国金融生态质量提升的动力。

全国人大常委财经委副主任委员吴晓灵此前曾表示，民营银行在市场竞争如此激烈的环境下，必须走跟别人不一样的道路。她认为，在互联网金融的基础上嫁接重组而成民营银行是有希望的。

中国人民大学法学院副院长杨东在论坛上表示，互联网金融的创新为解决民间金融困境提供了解决方式。民间金融面临的很大一部分问题，来源于其对风险的控制能力较弱。而互联网所提供的数据分析和挖掘技术，能对用户信息进行有效处理，基于此建立的信用评估体系，能够为民间金融的风险控制提供有力支撑。此外，互联网金融为民间金融的阳光化、规范化提供了新途径，规范运作的网络贷款公司给予网络特性，具备更高的透明度，能够详细记录借贷行为，也有可能实现技术和制度双重红利。