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湖北日报:预定利率“松绑”将致保费下调

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5日,普通型人身保险预定利率正式放开,不再执行2.5%上限,改由保险公司按照审慎原则自行决定。一周来,市场反应如何?记者进行了探访。

投保人持币静候红利

“我如果晚一点购买,价格是不是会便宜些?”家住汉口百步亭花园的毛女士上月底给女儿购买了少儿意外保险,保费1200元,保单已于本月1日起正式生效。普通型人身保险取消2.5%的利率下限后,身边朋友说保险价格可能下调,这让毛女士有点后悔。

有同样想法的消费者不在少数。信诚人寿湖北分公司理财顾问王烨介绍,一周来,有几个客户在持币观望,“原本打算签合同的,现在说要再等等”。

普通型人身保险,包括健康险、寿险、意外伤害保险等。本次预定利率放开,究竟能够给消费者带来多大实惠?

保险预定利率是保险公司承诺给投保人的投资收益率,它影响保险产品定价,预定利率越高,消费者缴纳保费越少。接受采访的多位人士均表示,预定利率上升将导致保险产品价格下降。

“肯定会下降,具体下降多少,保险公司要综合考虑后确定。”广发证券非银行金融机构研究员张黎在接受本报记者采访时表示。

消费者何时能够享受保险新政红利?王烨表示,目前公司还没有推出按照新利率定价的险种,具体时间由总公司决定。阳光人寿湖北分公司相关负责人也透露,公司在售险种均为新政之前推出。

利率杠杆撬动适度竞争

1999年,中国保监会出台2.5%的预定利率管制。由于管制,不同保险公司的同类型产品价格相差无几,抑制了创新。而此前,国内保险公司实行自由定价。

省保险行业协会秘书长王定海认为,放开预定利率管制,意味着鼓励寿险公司积极开展竞争。“自由定价后,对公司服务水平和定价能力都是考验,竞争会比以前激烈。”

张黎表示,急需扩大市场份额且偿付能力有保障的小公司,或进行降价销售,对大公司形成挑战。“短期内保险公司利润空间将受到挤压,但较低价格也可能提升保险产品的竞争力,从而增加销售。”

上周,信诚人寿湖北分公司就预定利率放开,召开专题会议研究对策。另一家接受采访的中资保险公司负责人表示,对于预定利率放开带来的影响,公司正密切关注。

会不会引发一场激烈的价格战?

大公司存量普通型保险占比较高,如果参与价格战,会对利润造成较大影响。王烨认为,大公司市场份额大,具有较高品牌知名度,不会轻易降价,预计会有一个观望期。

王烨的判断不乏现实依据。自从放松存款利率管制后,中小股份制银行对存款利率上浮10%到顶,以吸引客户。而国有银行有的按兵不动,有的只是小幅上浮。

中国保监会将准备金评估利率限定在3.5%上限,王定海指出,这种“管住后端”的做法,一定程度上限制了险企大打价格战的空间。他认为,预定利率放开不会引发非理性竞争,不会形成偿付风险。

非普通型寿险利率或将放开

由于预定利率过低,以保障为主的普通型人身保险,对消费者吸引力并不大。数据显示,普通型人身保险产品在全部寿险中占比,由2002年末的44.19%,一路下跌到去年末的9.1%;而分红险、万能险等产品份额则从55.81%一路攀升到90.9%。

中国保监会在放开普通型人身保险预定利率的同时指出,分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。和银行利率市场化改革一样,此次的保险利率市场化改革也是渐进式的。

王烨认为,普通型人身保险先行试点,对保险业影响有限。“毕竟普通型人身保险市场份额占比只有不到10%,且大公司会不会跟进还不好确定。”她认为,这是保险利率市场化改革的一大步,后续改革还有待渐进实施。

张黎分析,利率市场化在银行业的有序推进,也促使保险业定价利率进一步开放。他判断,从长期来看,占比90%以上的非普通型寿险产品,如分红险和万能险等利率定价,将随着银行利率市场化的深入而逐步放开。(记者 林建伟)

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