许罗德：消费升级对产业升级有重大的影响

网易财经6月29日讯 “我们现在一直在讲我们产业结构要调整，我们的产业要升级，你升级的原因是什么，为什么，是因为我们很大的消费升级的推动力，就是消费升级带来对产业的要求已经不一样了，就是刚才我说到的，对于你的衣食住行的要求，对教育的要求，使用的品牌有要求，甚至对奢侈品有要求，这些都是对产业有很大的影响。”中国银联总裁许罗德在6月29日举行的2013陆家嘴论坛之“专题会场九：扩大内需新动力：探索消费金融发展模式”中做出上述表示。

以下是发言实录：

[主持人 陈良杰] 刚才李主任主要是从消费金融的广义和狭义两个方面介绍了一下消费金融，广义的汽车金融也是消费金融，银行卡也是。但是细分呢，它消费金融又有它自己独特的特点，但是整个的我的理解，李主任讲话的闪光点是现在的办法，这个办法是什么样的，大家到时候拭目以待，非常重要。接下来我们许总给大家介绍一下，大家欢迎。

[许罗德] 谢谢良杰社长，咱们各位参加这个研讨会确实辛苦了，整个这么一天。我想大家都关注到了，6月19号李克强总理主持召开了一次国务院常务会议，会议的议题就是说，金融怎么支持产业升级，支持产业转型。一共出台了八条措施，其中第四条就是助推消费升级。

[许罗德] 其中提到要支持居民的自用的第一套房信贷的支持，要支持居民的大宗耐用消费品，教育消费和旅游消费的信贷支持。同时也提到好像要扩大消费信贷公司的试点。就是在这个十天前开的会议里面，专门叫助推消费升级提的这些要求。 这说明什么问题呢，说明我们中央政府对消费的重视，金融大力支持消费升级，金融助推消费升级。所以有三个观点。 [

[许罗德] 第一个观点，就是中国的消费升级已经进入到了快车道。为什么？第一，到去年我们的人均GDP人均国民收入超过了6000美金，相当于我们国家进入到了一个中等收入的水平，这样的一个水平会带来我们在消费方面一系列的变化，就是你的吃穿住行的要求跟原来不一样了，你的衣服要有品牌了，甚至还有奢侈品的消费了。你的住房要扩大面积了，你要开车了，你要出去旅游了，不仅境内游还有境外游。所以这是我们为什么成为这么大的一个旅游大国，去年8000万多人的出境旅游。这就是我们为什么成为全球最大的汽车生产国和第一大汽车消费国。

[许罗德] 在金融这个快车道的里面还有一个问题是什么，我们中国人的消费观念在发生很大的变化。一些西方国家是寅吃卯粮，他们在信用卡上下的消费人均负债3000美金，他信用卡的借款在高潮的时候这也是几年前了，现在下来了一些，人均负债美国3000美金在信用卡的上下，你想想这个是多少，它是寅吃卯粮，而我们是什么，我们是有多少钱干多少事，我是把钱积攒下来再用。现在我们的消费也在发生变化，就是适度的提前消费，这是在我们的年轻人里面或是我们这样的人里面也有这样的观念。这样的话我们收入的变化加上我们文化的变化推动了我们消费的升级。所以中国的消费升级进入了快车道，这是我的第一个观点。

[许罗德] 第二个观点就是消费的升级对我们产业的升级和产业结构的调整有重大的影响。我们现在一直在讲我们产业结构要调整，我们的产业要升级，你升级的原因是什么，为什么，是因为我们很大的消费升级的推动力，就是消费升级带来对产业的要求已经不一样了，就是刚才我说到的，对于你的衣食住行的要求，对教育的要求，使用的品牌有要求，甚至对奢侈品有要求，这些都是对产业有很大的影响。就是我们的产业结构必须要适应这种消费升级的变化。就是你的产业如果和消费升级脱节的话，你的产业是没有意义的。这也提供了我们刚才主持人说到的产业升级刚才说的出口拉动或是投资拉动也好，我们就是要消费拉动，适应这种产业升级的需要对，我们国家的产业升级和我们国家经济模式的发展提供一个很好的时机，我们应该利用消费升级推动我们的产业升级，转变我们的生产方式。我觉得这是一个很好的时机。这是我的第二个观点。

[许罗德] 我的第三个观点，金融应该大力支持消费升级，就是助推消费升级。怎么来助推，第一个就是我们要有机构从事这样的消费金融的服务。无论广义也好，狭义来讲也，消费金融的空间是很大的，于是我们的银行应该作为支持消费的主体，我们银行的消费金融严格意义来讲是99年开始，有一个标志性的东西，是什么呢，99年2月份，人民银行下了一个关于消费信贷的指导意见，我记得当时我是在人民银行办公厅工作。那时候开始，我们国家有消费信贷的概念，消费金融的概念，提到了车贷，房贷和消费金融的支持。通过十多年的发展现在到了什么样的规模呢，现在大概是十万亿左右，消费金融加上车贷房贷，包括小额公司的贷款，包括信用卡的透支加起来是10万亿左右，我觉得这个还不够。

[许罗德] 我们的机构作为我们银行是主体，消费金融公司也应该是作用的主体，我们的汽车消费金融公司也是这个主体，就是我们的主体应该增加。但是这个里面，我们的商业银行应该发挥主导作用。我觉得这是一个。

[许罗德] 第二个是什么，我们应该不断的创新消费金融的产品，这些年我们有一些消费金融的产品，但是我觉得消费金融的产品如果你细想的话可以有很多的东西琢磨，你比如说就是信用卡这一块，我们在原来意义上的信用卡就是透支，提供循环的透支。比如说跟不同的人你是5000块钱的透支额，你是10万块钱透支额，还是20万的透支额，这是一般意义的信用卡的产品。实际上你在这个上面可以做不同的创新，比如我提供信用卡的分期，你买大宗消费品的时候可以分期，你可以12个月，也可以是两年12期或是24期，或是6期都可以。这样你的额度可以更大一些。这是一种创新的产品。

[许罗德] 还有是基于信用卡提供小额消费信贷。我可以给你提供20万30万的小额信贷，这个可能是半年以上的，一年以上的，我为什么说能够基于信用卡提供这样的产品创新呢，因为你信用卡客户跟你长期互动以后，你了解他的信用状况，你知道这个人是有信用还是没有信用，你知道这个人的收入状况怎么样，你知道他使用你信用卡长期以来和你之间是一个什么样的关系。

[许罗德] 所以你掌握了这些情况以后，完全你可以有这个可能提供这个东西。所以实际上信用卡是一种特殊的消费信贷的一种模式，它的风险防范上有一整套的理论和实践。你完全可以利用这一整套的东西来做消费信贷。

[许罗德] 还有一种产品创新是什么呢，我们的人在不同的时期有不同的需求，上学的时候需要助学贷款，结婚的时候需要婚礼的贷款，年龄大了需要旅游的贷款，不同的贷款都可以围绕这个创新很多的产品。所以我们金融创新方面提供很多的产品。再一个就是我们在国家的信贷政策方面要支持，要加强对这方面的倾斜，加强这方面的指导。所以我是三个观点，时间关系我简要的说三个观点。 第一个我们的消费升级进入到快车道，第二个，要抓住消费升级这样的一个时机使我们产业调整产业结构调整、产业升级发挥它的作用。第三个金融要大力支持消费升级。谢谢大家。