商业车险明确实保实赔 价格战或一触即发

此前受到不少车主质疑的商业车险“无责免赔”、“高保低赔”等业界顽疾近期有望得到解决。

记者昨从一财险公司湖北分公司相关人士处了解到，近日，中国保监会向各家财产保险公司下发了 《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知 （征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），启动商业车险自主定价，加快市场化进程，对于车主来说，车险最多打七折的时代结束。

首次明确实保实赔

针对车险“高保低赔，无责不赔”等争议问题，保监会去年就发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，确定将实行“实保实赔”和“代位求偿”机制，但相关的实施细则却没有明晰。此次《征求意见稿》中，实保实赔的具体操作方式得以确认，即实际价值=投保时新车购置价折旧金额×（±0.1）。

“若超出了这一浮动范围，保险公司则必须取得投保人的书面确认。”武汉一家保险公司大客户部的负责人介绍，意见中显示，未来投保的基准价格将逐年降低，即以新车购置价减去折旧金额后的价格为基准，可以上下浮动10%，未来，出现较少的客户将被定性为优质客户，所购买保险也将享受特殊折扣，而出险较多客户，则要花更多的钱购买保险。

“但相关的变化还需要一段时间的过渡期。”上述人士分析说，新的制度实施初期，各个保险公司的价格差异不会很大，这也可以规避恶性价格战。

商业车险有条件放开价格竞争

在《征求意见稿》中，保监会对车险改革的进度分了步骤：一是，全行业实施新的商业车险条款费率，保险公司使用协会条款。二是，符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任。三是，符合条件的保险公司可以自主开发商业车险条款。

本地保险界一位资深人士介绍，并非所有公司都可以独立开发车险并自主定价，目前至少近10家公司，符合监管层的要求，能独立开发车险条款及费率。一旦正式实施，围绕商业车险的市场竞争将全面展开。“大公司本身就有优势，话语权就会越来越大，二三线公司可能会面临市场绝境。”武汉一家中小财险公司的负责人有些担忧，中小公司掌握不了定价权，在市场上是没有优势的。

新规定买车损险可少1000元

“车开上5年，如果不考虑出险多等客观因素，按照新规定买车损险至少可以便宜1000元。”本地一家保险公司的销售经理给记者算了一笔账，以车损险为例，该公司所采用的费率约为2.4%，以一款售价在12万元左右的汽车产品为例，仅车损险一项每年需要交纳的保费为2928元，而若采用实保实赔的模式，五年以后该车折价约三分之一，在不浮动的基础上，按8万元的车价计算该车的车损险只需交纳1920元。

但实际上，根据消费者每年的出险次数，保险公司可以对购买车险的费率等进行调整，所以想要占这种“便宜”的消费者，必须谨慎驾驶汽车，尽量不用保险。

车企纷纷布局车险市场

随着汽车市场的一再扩容，汽车保险这块“大蛋糕”也让各行各业垂涎欲滴。去年以来，继银行业之后，国内车企也蜂拥至保险领域。如今，一汽、广汽等已成为头一批“吃螃蟹者”，纷纷开设专业的保险公司，而如神龙、上海大众等整车厂，也纷纷同保险公司签约。

“未来车企同保险公司合作将会更多。”神龙汽车水平及大客户部融资保险分部主任范琼介绍，“一款新车出来以后，根据车的定位就可以开发配套的保险产品。”范琼介绍，汽车产品的开发有针对性，如针对女性客户、中年客户等都有个性化设置，而保险产品若未来也能采取个性化订制的方式，那双方的合作就将会直接影响消费市场。